Як розрахувати капіталізовані відсотки?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Коротка відповідь: скористатися спеціальними «калькуляторами» в інтернеті або використовувати просту формулу.

 

 

Довга відповідь.

Багато банків зараз пропонують вклади з капіталізацією відсотків

Мається на увазі, що дохід на внесок нараховується не один раз в кінці періоду, а частіше – щокварталу, щомісяця або навіть щодня. При цьому нарахований дохід додається до внеску, і в наступному періоді відсотки нараховуються і на нього. Інакше кажучи, банк нараховує за таким вкладом не простий, а складний відсоток або «відсоток на відсоток». Вважається, що «магія складного відсотка» значно збільшує кінцеву суму доходу вкладника.

Також цікаво: Як обрати вигідний вклад?

В реальності, на жаль, це не зовсім так

Складний відсоток може сильно збільшити заощадження, але тільки у двох випадках: або відсоток сам по собі дуже великий, або він нараховується багато разів. Скажімо, різного роду «фінансові консультанти» дуже люблять говорити про те, як корисно починати заощаджувати гроші як можна раніше – в молодому віці. Мовляв, 1 тисяча рублів, вкладена під 10% річних у віці 25 років, до 60 років перетвориться в 28 тисяч рублів. Правда, вони забувають розповісти, де можна знайти гарантований внесок на 35 років під 10% річних, і яку частину доходу «з’їсть» інфляція. Тобто в теорії все добре, але на практиці отримати бажане майже неможливо.

На більш коротких строках складний відсоток дійсно працює, правда, не так вражаюче. Наприклад, за ставкою 10,5% річних і термін вкладу 730 днів з щомісячною капіталізацією відсотків, вкладник «на виході» отримає реальну ставку 11,63% річних. Вся «складність» відсотків і красиве слово «капіталізація» принесуть додатково всього 1,13% річних. Теж непогано, але не треба забувати, що це внесок на два роки. А якщо б за таким вкладом відсотки нараховувалися б не щомісяця, а щодня? У цьому випадку «надбавка» склала б 1,18% річних. Фактично, між щомісячним і щоденним нарахуванням відсотків різниці немає.

Чи можна самостійно перевірити, яким вийде реальний процент за вкладом з капіталізацією відсотків? Звичайно. Як зазвичай є два варіанти: довіритися іншим людям або порахувати самостійно. В інтернеті по відповідному пошуковому запиту можна знайти безліч «калькуляторів», розраховують складний процент за вкладом з капіталізацією.Тим не менш, завжди краще слідувати улюбленою приказкою Рональда Рейгана: «Довіряй, але перевіряй». У нашому випадку це досить просто: у будь-якому табличному редакторі накидати простенький калькулятор відсотків – справа п’яти хвилин. Він не буде ідеально точним (причина – нижче), але для наших цілей виявиться цілком придатним.

Саморобний калькулятор вкладів

Саморобний калькулятор складається з трьох параметрів, які нам треба ввести, і двох формул (при бажанні їх можна згорнути в одну). Вводити слід ставку, оголошене банком (наприклад, 10,5%), тривалість вкладу у днях (припустимо, 730) і – зверніть увагу – тривалість одного періоду капіталізації відсотків, теж в днях. При щоденній капіталізації це буде 1 день, при щомісячній – 30,4 дня, при щоквартальної – 91,25 дня. Такі коряві числа виходять, тому що кількість днів у місяцях різне, та нам їх треба усереднити. В принципі, нічого страшного не трапиться, якщо ви будете використовувати для місяці 30 днів, а для кварталу 91 день. Від цього лише в невеликій мірі залежить точність обчислень (тут ховається неточність, про яку сказано вище).

Далі всі ці параметри треба зв’язати формулою. Якщо ви ввели дані послідовно в комірки B1, B2 і B3, то формула (скажімо, у клітинці В4) буде виглядати так: =(B1/365*B2/(B2/B3)+1)^(B2/B3)-1 Як бачите, нічого складного. Формат числа в клітинки з формулою повинен бути «відсотки». Ця формула обчислює загальну суму процентів, визначених вам за вкладом з капіталізацією. Якщо ви хочете побачити річні відсотки, додайте ще одну формулу: =B4/B2*365

Для нашого прикладу, загальна сума відсотків становитиме 23,26%, а річні відсотки – 11,63%. Наш результат відрізняється від ідеально точного по другому-третьому знаку після коми, тобто абсолютно не суттєво.

PS Якщо у вас є питання щодо особистих фінансів, інвестицій та банківської діяльності, задавайте в коментарях. Я постараюся на них відповісти максимально докладно і зрозуміло.