Як правильно погашати кредит?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

groshi5

Вкрай важливо підрахувати повну вартість кредиту, включаючи виплати за відсотками, а не тільки займану суму або посильний для вас розмір щомісячного платежу. Витративши півгодини на з’ясування повної суми погашення, ви переконаєтеся, що ця позика вам дійсно по кишені, і зможете правильно розпланувати сімейний бюджет.

Що впливає на вартість кредиту?

Те, у скільки вам обійдеться користування кредитними коштами, залежить від суми кредиту і терміну його повернення. Наприклад, якщо ви займаєте трохи грошей на короткий термін під невисокі відсотки, повна вартість кредиту буде незначно відрізнятися від займаної суми (або зовсім її не перевищить, якщо ви скористаєтеся кредитною карткою з процентною ставкою 0%). І навпаки, позика великої суми на тривалий термін коштує дорожче.

Порівнюючи різні кредитні продукти, спирайтеся на річну процентну ставку. Чим вона нижче, тим краще — але обов’язково дивіться на загальну суму погашення. Навіть якщо брати кредит під невисокий відсоток, але на тривалий термін, переплатити доведеться досить багато.

Як вибрати кращу кредитну пропозицію?

Розглянемо приклад. Івану необхідний кредит на 100 000 гривень для заміни старого бойлера. Від великої енергокомпанії він отримав кредитну пропозицію: розраховуватися за бойлер і його установку протягом двох років. Ознайомившись з умовами договору, Іван зрозумів, що, взявши запропонований кредит на два роки, він переплатить понад 30 000 грн. у вигляді сплати відсотків.

Іван почав шукати інші варіанти. Оскільки у нього хороша кредитна історія:

Він може взяти кредитну карту з пільговим безвідсотковим періодом 15 місяців;
Чи подати заяву на отримання споживчого кредиту з відсотковою ставкою 10%, який він буде погашати протягом 2 років.

Іван оцінив свій місячний бюджет і вирішив, що його влаштує кредитна картка, за якою кожен місяць доведеться виплачувати 1076 грн. більше, зате вдасться уникнути відсотків. Він погасить всю заборгованість протягом 15 місяців і з нього не знімуть ні копійки в рахунок виплати відсотків. Проте Івану вдасться заощадити тільки в тому випадку, якщо він вкладеться в 15 місяців. Якщо ви не впевнені, що зможете вписатися в пільговий період, користування кредитною карткою може виявитися дорожче інших варіантів.

Ця таблиця демонструє, як розрізняються щомісячні платежі при тому чи іншому терміні кредиту. Якщо ви в змозі вносити трохи більше кожен місяць, кредит вам обійдеться дешевше. Дуже важливо розглянути всі доступні кредитні продукти, а не просто погодитися на перший запропонований варіант. В пошуках найбільш вигідної угоди, обов’язково відвідайте сайти, де порівнюються кредити від різних банків.

Крім того, остерігайтеся додаткових комісій та інших витрат. У будь-якому кредитному договорі має зазначатися сума повного погашення, що включає абсолютно всі відсотки і комісії.

Регулярні платежі або гнучкий графік?

У кредитному договорі вказується сума, яку вам потрібно буде виплачувати щомісяця. Якщо ви вирішите виплатити весь кредит раніше терміну, може стягуватися комісія за дострокове погашення. Однак найчастіше дострокова виплата кредиту (повна або часткова) значно знижує його загальну вартість. Попросіть кредитора розрахувати, скільки ви заощадите, погасивши кредит достроково.

Інші форми позик онлайн, такі як перевитрата коштів по рахунку (овердрафт) і кредитні карти, відрізняються більш гнучким графіком погашення з невеликими мінімальними платежами або зовсім без них. Проте процентна ставка за таким кредитним пропозиціями зазвичай набагато вище, а овердрафтчасто передбачає додаткову комісію.

Переваги регулярних платежів

  • Погашаючи кредит регулярними платежами фіксованого розміру, ви зможете наперед планувати свій бюджет;
  • Ви з самого початку знаєте, коли кредит буде погашений;
  • Як правило, ви можете погасити кредит достроково без штрафу або комісії.

Недоліки регулярних платежів

Якщо у вас нестабільний дохід, регулярні платежі можуть виявитися накладними для сімейного бюджету.

Як підрахувати повну вартість кредиту?

За законом, коли ви подаєте заявку на отримання кредиту, вам зобов’язані повідомити:

  • Річну процентну ставку і умови нарахування будь-яких комісій або штрафів;
  • Суму, яку вам доведеться виплатити, щоб повністю погасити кредит;
  • Розмір щомісячного платежу.

Цю інформацію ви можете знайти на веб-сайті організації, що надає кредит. Крім того, ці відомості повинні включатися в будь буклети з інформацією про кредит, а представник банку зобов’язаний пояснити вам всі ключові моменти договору.

Що стосується кредитних карток, процентні ставки, розміри платежів і інші особливості надання кредиту можуть залежати від того, як ви використовуєте карту.

З’ясовуючи повну суму погашення кредиту або позики, зручно використовувати онлайн-калькулятори. З ними всі підрахунки займуть не більше кількох хвилин.
Дотримуйтесь графіка платежів!

Якщо ви пропустите платіж, можуть послідувати комісії або штрафи. Крім того, це може погіршити вашу кредитну історію. Банки, з’ясовуючи, чи варто видавати вам новий кредит, дивляться на те, наскільки справно ви виплачували попередні.

Кожен місяць перевіряйте, щоб на вашому рахунку залишалося достатньо зарплатних грошей для здійснення платежу за кредитом. А щоб не забути про нього, призначте постійне платіжне доручення в свій банк.

Продовження по темі: