Як підрахувати повну вартість кредиту?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

groshi8
Коли берете гроші в кредит, шукайте не просто варіант з найменшим розміром щомісячних платежів. Перш ніж підписати там, де галочка, важливо з’ясувати повну суму погашення кредиту.

Що таке «повна вартість кредиту»?

При підрахунку повної вартості кредиту враховується:

  • Сума кредиту;
  • Термін, на який ви берете кредит;
  • Періодичність платежів;
  • Річна відсоткова ставка;
  • Будь-які комісії та додаткові витрати.

По цим пунктам підраховується загальна сума, яку ви повинні виплатити кредитору.

На яку суму брати кредит?

Перш ніж влазити в борги, позичаючи гроші у банку, задайте собі наступні питання.

Те, на що ви збираєтеся витратити ці гроші, вам справді вкрай необхідно?
Могли б ви замість швидкого кредиту накопичити потрібну суму або використовувати наявні заощадження?
Яку суму ви зможете повернути?
(Набагато правильніше використовувати саме цю формулювання, а не «Яку суму мені необхідно зайняти?»)

На який термін вам потрібен кредит?

Вибирайте самий короткий термін, протягом якого ви в змозі погасити кредит

Довгострокові кредити з невеликими щомісячними платежами можуть здаватися привабливими, але це далеко не ідеальний варіант. Загальна сума погашення буде більше — адже вам знадобиться більше часу на виплату кредиту і відсоток буде накопичуватися.

У наведеному нижче прикладі показано, що, взявши кредит на 5 років, ви заплатите на 67 700 грн. більше, ніж у випадку з кредитом на 3 роки.

Таблиця погашення кредиту
Термін кредиту Сума кредиту Річна ставка
Щомісячний платіж
Повная сума погашення
3 роки 500 000 11,72% 16 540 663 100
5 років 500 000 11,72% 11 052 729 800

Якщо ваш бюджет дозволяє, беріть кредит на короткий термін і виплачуйте його великими платежами.
При погашенні вносите більше суми мінімального платежу

Так звані «мінімальні платежі» за кредитними картками можуть виявитися боргова пасткою.

Мінімальний платіж — це сума, яку ви зобов’язані вносити щомісяця для уникнення штрафу. Зазвичай вона розраховується як певний відсоток від поточної заборгованості і зменшується з кожним місяцем по мірі погашення кредиту.

Якщо робити тільки мінімальні внески, погашення боргу розтягнеться у часі, а повна сума кредиту виявиться більше.

Наприклад, ви взяли кредит на 200 000 грн. під 19% річних і щомісяця сплачуєте лише мінімальний платіж:

Вам потрібно буде 24 роки і 2 місяці, щоб повністю погасити заборгованість.
Ви виплатите у сумі 473 100 грн.
Відсотки за користування кредитом складуть 273 100 грн.

Як часто здійснювати платежі?

Краще регулярні платежі, ніж погашення кредиту одним махом

Погашаючи заборгованість одним платежем у кінці терміну кредиту, ви заплатите більше за рахунок набіглих за цей час відсотків.
Підрахуйте, скільки вам доведеться заплатити у вигляді відсотків
Переконайтеся, що ви розумієте принцип нарахування річної процентної ставки
Зазвичай річна процентна ставка уже включає комісію за надання кредиту та інші витрати. На підставі процентної ставки можна порівнювати вигідність різних пропозицій за кредитами і позиками.

Чим нижче процентна ставка, тим дешевше обійдеться вам кредит — а значить, тим вигідніше пропонована угода.

Комісії — не забувайте про них

На сайтах для порівняння кредитних продуктів або безпосередньо в пропозиціях кредиторів комісії рідко значаться на першій смузі.

Тим не менш, важливо не випускати з уваги всілякі комісії, штрафи за прострочений платіж або відмова від сплати боргу, за дострокове погашення заборгованості та ін, оскільки всі разом вони можуть значно збільшити загальну суму кредиту.

Продовження по темі:

Яку суму кредиту ви можете собі дозволити?
Як правильно погашати кредит?