Як отримати кредит побільше

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

moneyВи подали заявку на кредит, визначивши в ній потрібну вам суму, і отримали попереднє схвалення. Але, прийшовши в банк для оформлення документів, дізналися, що розмір кредиту, який банк готовий надати, в два рази менше запитаного… Що робити — погоджуватися чи все ж постаратися «вичавити» з кредитора побільше грошей? Гроші-в-борг.ком.юа вивчили різні способи збільшення розміру кредиту.

Чому банки «жадібні»

Відповідь на це животрепетне питання дещо парадоксальне — не банки жадібні, а позичальники переоцінюють свої можливості в отриманні грошей під проценти. У планах будь-якої кредитної організації входить максимізація прибутку і мінімізація збитків. Досягти цього можна тільки за рахунок «хороших» позик, тобто таких, які погашаються точно в строк і в повному обсязі. Щоб збільшити кількість хороших позик, банку потрібно залучати якомога більше клієнтів, і утримувати їх принаймні до моменту подачі документів для оформлення кредиту. Одна з найпопулярніших «цукерок», на яку клюють 90% потенційних позичальників — повідомлення про схвалення кредитної заявки. На цьому етапі клієнт починає думати, що справа в капелюсі і з ентузіазмом збирає потрібні документи. Банк теж задоволений: у нього з’являється фактура для більш пильного вивчення платоспроможності потенційного позичальника.

«Гроші-в-борг.ком.юа звертають увагу»: попереднє схвалення заявки на кредит ні до чого не зобов’язує банк. Це свого роду «декларація про наміри» – кредитна організація таким чином повідомляє вам, що ви пройшли первинний фільтр і теоретично можете розраховувати на отримання потрібної суми. Але поки що саме теоретично.

Справедливості заради зазначимо, що попереднє схвалення банком заявки тим більше ні до чого не зобов’язує і потенційного позичальника. Наприклад, не обмежує вас в праві подати заявки відразу в кілька банків, і потім вже з утворився пулу пропозицій відібрати найбільш вигідну.

Так чому ж банки жадібні і, за прикладом одного з героїв «Чебурашки», часто замість цілої машини пропонують тільки половину (тобто, наприклад, замість запитаних 300 000 — тільки 150 000)?

Це означає, що або рівень ваших доходів здався банку недостатнім, або способи їх підтвердження — непереконливими, або джерело доходу – ненадійним. Або все разом.

«Гроші в борг пояснюють»: формула для визначення розміру кредиту береться не з стелі і найчастіше виводиться з пропорції: власні кошти (прибуток) позичальника/платіж по кредиту. Тобто, насамперед банку потрібно з’ясувати, який відсоток від вашого щомісячного доходу «з’їсть» кредитний платіж.
Наведемо приклад

Припустимо, ваш щомісячний дохід становить 25 000 гривень. Ви запитуєте кредит в 100 000 гривень на 36 місяців, з ефективною процентною ставкою 49%. Розмір ануїтетного платежу по системі «все включено» склав 5 000 гривень.

Таким чином, кредитний платіж, який ви будете робити щомісяця, «поглине» 20% вашого доходу.

Це зовсім не мало, враховуючи, що всі ваші інші витрати на повсякденне споживання (включаючи комунальні платежі, проїзний квиток на метро, витрати на зв’язок та інше) будуть фінансуватися з решти 80%.

Визнає банк таке співвідношення прийнятним — залежить від багатьох факторів, але є і законодавче обмеження: платежі за кредитом, з урахуванням всіх комісій, а також штрафів та пені, у будь-якому разі не можуть перевищувати 50% щомісячного доходу позичальника (а за деякими видами позик ця цифра ще менша).

Що ж робити банку, коли він бачить, що для свого рівня доходу позичальник запросив забагато? Видати кредит — значить збільшити ризик неповернення. Не видати – означає відпустити позичальника (цілком можливо, що чесного і сумлінного) в інший банк…

Зазвичай приймається те саме соломонове рішення: півмашини, тобто кредит, але в меншому розмірі. Але вам потрібна ціла машина! Іншими словами, певна сума. Що ж робити? Можна схилити банк до поступок і переконати збільшити кредитний ліміт? Це знову-таки залежить від багатьох обставин.
Як змусити розщедритися банк

Самий кращий спосіб домогтися схвалення необхідної суми — представити докази, що у вас є додаткові джерела доходу. Наприклад, ви працюєте фахівцем в юридичному відділі, отримуєте стабільну зарплату, а крім того, два рази на місяць пишете статті у фахові видання, і отримаєте гонорар у розмірі близько 30% зарплати. Доказом для банку може послужити, наприклад, авторський договір, укладений з виданням, або виписка з рахунку дебетної картки, куди надходять регулярні перерахування. Візьмемо більш поширений приклад: у вас досить висока зарплата, але «сіра»: у довідці з міста праці буде значитися лише 40-50%, тому що решта видається «в конверті». Тут все залежить від політики банку та його готовності приймати до розгляду «сірі ” доходи». Більшість банків на це йде, особливо якщо ви можете надати хоч якусь довідку від роботодавця (у довільній формі або за формою банку). Якщо вам пощастило з роботодавцем — варіант напевно «прокотить».
«Гроші в борг попереджають»: загальновідомо, що «білі» позичальники для банку переважніше «сірих», і при інших рівних перших охочіше кредитують на великі суми, ніж друге. Але і «сірий» позичальник буде бажаним клієнтом, за умови, що не буде підсовувати кредитному консультанту свідому «липу».

Що ще може цікавити банк, крім доходу позичальника? Відповідь очевидна: його активи. Тобто кошти на банківському рахунку, акції або цінні папери, квартира або дача у власності, наявність автомобіля (бажано нового та не взятого в кредит), і т. д. аж до золотих злитків, що зберігаються в банківській комірці. Сюди ж відносяться доходи від здачі квартири в оренду, прибуток від будь-якої іншої діяльності, пов’язаної з підприємництвом, і т. п. Якщо ви з якихось причин не повідомили банку про наявні у вас активах, або не повідомили про всіх, зробіть це, коли будете просити про збільшення кредитного ліміту. Зрозуміло, приготуйте документи, що підтверджують, що ви власник «фабрик, заводів, газет, пароплавів» або як мінімум малогабаритної приватизованої «однушки» на околиці.

Хорошим способом розташувати банк в вашу користь стане і добровільне укладення договору страхування на користь кредитора. Той, хто згоден щомісяця оплачувати не тільки кредитні платежі, але і страхові внески, цілком може розраховувати на «приз» у вигляді більшого розміру позики.

Нарешті, банк може піти на поступки, якщо ви знайдете поручителя – тобто людини, який візьме на себе зобов’язання розплатитися за вашим боргами, якщо ви раптом втратите можливість це робити. У випадку з іпотечним кредитом, отримати більшу суму допоможе благонадежнывй созаемщик.

«Гроші в борг» уточнюють: всупереч розхожій стереотипу, созаемщиком може бути не тільки чоловік чи близький родич. Найголовніше, щоб созаемщик був повнолітнім, дієздатним і платоспроможним, жив у тому ж регіоні, що і ви, а також відповідав всім основним вимогам, які банк висуває до стандартних кредитних клієнтам.

Основна трудність — якщо таких людей немає у вашому близькому оточенні, то знайти їх швидко в «чистому полі» не надто реально.
Подумайте про все заздалегідь

Щоб вам не довелося витрачати час і нерви на переконання банку у своїй благонадійності постфактум, коли сума кредиту вже оголошена і виявилася недостатньою, заздалегідь проведіть «розвідку на місцевості» та артпідготовку.

Для початку визначте, яку максимальну кількість грошей ви хочете отримати, і на який термін.
Потім скористайтеся кредитним калькулятором. Введіть всі значимі параметри (рівень свого доходу, спосіб його підтвердження, забезпечення і т. д.) і оцініть, на що ви можете розраховувати де-факто.
Виберіть кілька банків, де є підходяща вам кредитна програма. Підрахуйте повну вартість кредиту за кожною з них. Виберіть найбільш вигідні для вас.
Вивчіть вимоги до позичальників і направте заявки насамперед туди, де найкращим чином вписується в «портрет» бажаного клієнта. Це значно підвищить ваші шанси отримати гарну кредитну пропозицію (можливо, навіть більше того ліміту, на який ви розраховували).
Якщо ви отримали схвалення заявок відразу в декількох банках (нехай і на меншу суму, ніж потрібно), ніхто не заважає вам взяти одночасно два кредиту. Прямо скажемо, це не зовсім чесний прийом, але нічого незаконного в ньому немає, якщо ви не повідомляєте про себе неправдивих відомостей чи не плануєте свідомо шахрайських дій.
Нарешті, якщо «недобір по кредиту» все-таки трапився, а вам «до зарізу» потрібна певна сума — на допомогу може прийти кредитна картка. Оформити її легше, ніж кредит (особливо так звану «миттєву» карту), і більшість карт в даний час передбачає можливість зняття готівки в розмірі 100% кредитного ліміту. Правда, за це задоволення доведеться заплатити підвищеною відсотковою ставкою і, як правило, комісією за зняття.

Замість епілогу

Коли ви плануєте взяти швидкий кредит – і побільше, побільше!» – тверезо оцінюйте свої можливості. Не варто ображатися на банк, який замість ста тисяч запропонував вам всього вісімдесят. Навпаки, це хороший привід ще раз тверезо проаналізувати вашу фінансову ситуацію і зрозуміти, наскільки надійний і стабільний ваш джерело доходу. Взявши в банку великий кредит, який виявиться вам не по силам, ви ризикуєте «впасти в гріх прострочення», і при регулярному його повторенні, зіпсувати кредитну історію. Порівнювати процентні ставки теж корисно: може бути, взявши меншу суму, але з розумним відсотком, ви в кінцевому підсумку опинитеся у виграші?
Знайти кредитна пропозиція, яке стане оптимальним саме у вашій ситуації, допоможе портал «Гроші в борг».