Як найбільш вигідно зберігати гроші?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Українські вкладники міняють звички. Люди переводять свої заощадження в “середні” банки з привабливішими умовами вкладень і збільшують суми вкладів, пише журнал Business investor”. При цьому короткі” внески практично не відкриваються: основна маса коштів довіряються банкам на 1-2 роки. І, нарешті, наше населення активно переводить заощадження з валюти в гривні.

Аналітики виділяють ще одну тенденцію: незважаючи на те, що обсяг вкладів продовжує зростати, темпи приросту стали падати. Банківські вклади перестають бути універсальним способом збереження коштів. Потенційним інвесторам ринок пропонує альтернативні банківському вкладу можливості вкладення та примноження капіталу. Останнім часом посилився інтерес клієнтів до інвестиційних продуктів, що мають високі ризики, але дає можливість отримати більш високий процент. Також актуальними стали покупка нерухомості, участь в пайових інвестиційних фондах, придбання дорогоцінних банківських металів.

Стрімко зростаюча популярність кредитів також позначається на зниженні темпів приросту вкладів, оскільки з’явилася можливість не відкладати придбання товару або послуги. Розвиток ринку споживчих кредитів дозволяє клієнтам не збирати кошти на покупку товарів тривалого користування (меблі, побутова техніка, автомобіль), а купувати їх в кредит.

У зв’язку тим, що через невисоку інфляцію й стабільність курсу гривні грошові ресурси всередині країни стають дороги, банки воліють звертатися до дешевших іноземних ресурсів і все менше використовують кошти вкладників для своїх операцій. Деякі великі банки останнім часом активно почали залучати ресурси із зовнішніх фінансових ринків і по суті відмовилися від проведення активної політики в частині залучення внесків від населення, що не могло не позначитися на загальних темпах приросту по ринку.

Для вкладників така політика банків може обернутися зниженням ставок у великих банках, оскільки саме це є дієвим обмеженням припливу коштів у внески. Однак повністю відмовлятися від грошей населення банки, звичайно ж, не збираються. Основним джерелом формування пасивної бази в банках в останні роки слугують саме заощадження населення. На їх частку припадає не менше 25-30% коштів, залучених банками (поза ринком міжбанківських кредитів). Таким чином, за вкладниками міцно закріплений контрольний пакетпасивів як окремих фінансових структур, так і банківського сектора України в цілому.

Надалі все-таки є підстави очікувати певного зростання цього “контрольного пакета“, оскільки прогнозується збільшення сум депозитів (внаслідок росту заробітних плат) і довгостроковості вкладень. Поява довгострокових вкладів останнім часом стало однією з позитивних тенденцій на українському ринку. Поліпшення економічної ситуації і зміцнення національної валюти ведуть до того, що люди мають можливість планувати свій бюджет з розрахунку на 1 рік, 3 роки, а то й на 5 років. До того ж, довіра до банків з боку населення сьогодні істотно вище, ніж кілька років тому. Внаслідок цього попит на довгострокові вклади сьогодні зростає.

Також логічно пов’язувати зростання довгострокових депозитів з прагненням громадян компенсувати інфляційні втрати за рахунок більш високих процентних ставок. Водночас, для банку більш вигідно залучати довгострокові пасиви, що дають можливість їх подальшого розміщення в інвестиційні і кредитні програми. Ще не так давно в Україні річні внески вважалися довгими”, однак зараз банки намагаються залучити клієнтів на 2-3-річні депозити.

Виходячи з вищесказаного, можна припустити, що ставки по внесках будуть знижуватися. Депозитні ставки в певній мірі орієнтуються на ставку рефінансування НБУ, яка, в свою чергу, залежить від рівня інфляції і фінансовоекономічної ситуації в країні. Зі зниженням офіційного рівня інфляції знижується ставка рефінансування, а за ним слідує і зниження ставок по внесках.

На величину відсоткових ставок по вкладах впливає також і зниження ставок по кредитах внаслідок жорсткої конкуренції на ринку. Враховуючи подальше зміцнення гривні та прогнозований рівень інфляції на 2007 рік (6,5-7%), можна чекати незначного зниження ставок по внесках у гривнях. Швидше за все, ставки по валютних внесках будуть знижуватися більш повільними темпами.

Продовжиться і ще одна тенденція – переклад валютних накопичень в гривню. Вкладники надходять абсолютно вірно. Привабливість грівенних вкладів сьогодні пояснюється тим, що курс національної валюти залишається стабільним, а відсотки по гривневих вкладах у всіх банках помітно перевищують відсотки за вкладами в доларах і євро. Але рішення про переведення вкладів з однієї валюти в іншу варто приймати виважено. При довгострокових вкладеннях кидатися з однієї крайності в іншу і переводити кошти з однієї валюти в іншу не варто – краще дочекатися закінчення терміну вкладу. Проте, нехай кожен з цього зробить свій власний висновок.