Хто такий созаємщик? Права та обов’язки

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

При отриманні кредиту банки іноді вимагають залучення позичальників. В основному це необхідно, коли мається на увазі велика сума, а дохід основного позичальника невеликий. Созаємщики несуть солідарну (однакову) відповідальність по виплаті кредиту нарівні з основним позичальником. Вони також мають такі ж права на заставу, якщо він є в угоді. Созаємщики залучаються за іпотечними позиками, автокредитів, кредитами на освіту або звичайним споживчим. Після підписання кредитної угоди банк має право вимагати погашення кредиту, як від основного позичальника, так і від позичальників. Перш ніж погоджуватися на прохання знайомого/сусіда/друга/родича стати созаємщиком, варто оцінити свої фінансові можливості. Якщо позичальник виявиться не в змозі виконувати свої зобов’язання, то вони ляжуть на співпозичальника

Созаємщик і кредитний борг

Созаємщик – це людина, яка залучається у кредитну угоду і несе зобов’язання нарівні з позичальником. Кредитор буде враховувати доходи співпозичальника/-ів для розрахунку максимальної суми кредиту, якщо доходу основного клієнта не вистачає для необхідної суми. Зазвичай банк дозволяє залучати не більше 3 позичальників. Найчастіше це бувають родичі боржника. У деяких видах позик созаємщики відразу починаю виплату кредиту, наприклад, кредит на освіту. Тут основним позичальником буде дитина, а созаємщиками – батьки, які і будуть оплачувати борг.

Отже, позичальник і созаємщик є рівноправними фігурами в кредитній угоді. Вони несуть рівноцінні обов’язки і права. Созаємщик може залучатися, якщо:

  • У позичальника не вистачає власного доходу для оформлення потрібної суми. В даному випадку созаємщик надає довідки про доходи, і банк буде враховувати вже сукупний дохід для розрахунку кредитної суми. Максимальна кількість позичальників визначає банк (зазвичай – не більше 3-4 осіб). Созаємщиком може стати будь-яка людина, навіть не складається з позичальником у родинних стосунках. Однак, іноді кредитор може вимагати, щоб це був саме родич.
  • Оформляється іпотека, а основний позичальник перебуває у шлюбі. Подружжя стають созаємщиками при оформленні іпотеки безакцептно, навіть якщо один з них ніде не працює, а в іншого цілком вистачає доходу. Нерухомість, що знаходиться у заставі на період виплати іпотеки, також відноситься сюди. Банку важливо виконання зобов’язань за боргом при будь-якому розкладі сімейного життя позичальників.
  • основного позичальника немає доходу в момент оформлення позики. Така ситуація трапляється при отриманні найвигіднішиго кредиту на навчання, де учень стає основним позичальником, а батьки/опікуни –  созаємщиками.  У даному випадку кредит відразу ж починають оплачувати батьки.

Обов’язки позичальників і всі механізми взаємовідносин між учасниками угоди прописуються  у кредитному договорі. Перед його підписанням варто їх уважно вивчити і правильно оцінити свої можливості.

Хто і як може стати созаємщиком?

Якщо мова йде про оформлення іпотеки подружжям, то друга половина автоматично стає созаємщиком. У всіх інших випадках созаємщиком можна стати на запрошення позичальника. Щоб банк погодив кандидатуру співпозичальника, потрібно відповідати тим же вимогам, які пред’являються до основного позичальника: постійне офіційне місце роботи, стабільна висока «біла» зарплата, відсутність відкритих боргів та ін. Важливо пам’ятати, що якщо в період, поки людина виступає созаємщиком по одному позикою, йому можуть відмовити в іншому.  Найчастіше одна людина не може бути созаємщиком за кількома кредитами (виключення може становити людина з високим офіційним доходом і невеликими сумами кредиту). Якщо людині знадобиться собі оформити кредит, то в БКІ будуть відображені всі кредити, за якими він є созаємщиком, як його власні При цьому він за них може навіть і не платити. Будь-які прострочення по кредиту також будуть відображені, як його особисті. Якщо гострої необхідності немає, то краще не ставати созаємщиком. Це дозволить уникнути поганої кредитної історії і не вантажити свою платоспроможність.

Позичальників допускають багато банків, що працюють з іпотекою, автокредитами, наприклад, ПриватБанк, ИдеяБанк, Альфа-Банк та ін.

Права позичальників.

Права також обумовлюються в договорі. Відповідно їм і законодавства, созаємщик має право на заставну нерухомість, так само, як і позичальник. Якщо він сплачував кредит за боржника, то частка може розподілятися пропорційно сплаченому обов’язку (по суду). При наданні платіжних чеків на своє ім’я, созаємщик може отримувати податковий відрахування.

Обов’язки співпозичальника.

Оплачувати нарівні з боржником кредит.
Виконувати зобов’язання по виплаті боргу при встановленні неплатоспроможності позичальника.
Платити за позикою, поки цей обов’язок не прийме позичальник (наприклад, в освітніх кредитах).

Таким чином, весь механізм взаємовідносин позичальника, співпозичальника і банку повинен бути прописаний в кредитному договорі, щоб уникнути розбіжностей чи непорозумінь. Варто максимально точно оцінити свої фінансові можливості і платоспроможність позичальника. Також потрібно розуміти всю міру відповідальності і важливості запрошення «стати созаємщиком».