Хто такий поручитель по кредиту?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Сьогодні я хочу розглянути, що являє собою поручительство по кредиту. Ця публікація буде цікава, в першу чергу, тим, хто є або збирається виступити поручителем за кредитом іншої особи. У ній я розповім, що таке поручительство, які види поруки існують, яку відповідальність він припускає, і на що слід звернути увагу, якщо ви вирішили виступити поручителем за кредитом.

Почнемо, як завжди, з визначення.

Що таке порука?

Поручительство по кредиту – це одна з форм забезпечення банківських кредитів, що передбачає повну відповідальність поручителя за виконання позичальником взятих на себе зобов’язань перед банком. Відповідальність поручителя точно така ж, як і відповідальність позичальника – не менше і не більше. Говорячи юридичними термінами, поручитель і позичальник несуть перед банком солідарну відповідальність.

Поручительство по кредиту передбачає відповідальність за погашення не тільки самого кредиту і відсотків, але і всіляких штрафів, пені та інших платежів, які можуть виникнути з кредитного договору.

Для банку поручительство по кредиту – це не головний, але важливий і вагомий додатковий інструмент, що дозволяє знизити свої ризики, отримавши ще одну можливість витребувати борг, у разі, якщо позичальник буде мати проблеми з погашенням.

Види поруки.

Поручительство по кредиту може бути двох видів: просте (бланкове) і майнове.

Бланкове порука передбачає, що поручитель поручається перед кредитором всім, що у нього є, але при цьому нічим конкретним.

Майнове поручительство означає, що поручитель оформляє якесь конкретне майно, що перебуває у власності, в заставу банку.

Традиційно бланкове порука вважається менш небезпечним” для поручителя, оскільки затребувати з нього яке-небудь майно в рахунок погашення кредиту в цьому випадку буде складніше. Проте воно не виключає таку можливість: суд може стягнути борг за кредитом з поручителя шляхом реалізації його майна, якщо це неможливо зробити іншими способами.

Договір поруки.

Поручительство по кредиту оформляється договором. Договір поруки може бути як двостороннім (між банком і поручителем), так і тристороннім (між банком, позичальником і поручителем). У разі, якщо це майнове поручительство, з поручителем, крім цього, підписується договір застави (іпотеки). В окремих випадках поручитель також може виступати третьою стороною при підписанні кредитного договору.

Форма договору поруки в кожній кредитній установі своя, але в будь-якому випадку вона передбачає повну відповідальність поручителя за виконання позичальником всі зобов’язань за кредитним договором.

Що буде, якщо позичальник перестане платити за кредитом?

В цьому випадку банк отримує повне право вимагати погашення кредиту з поручителя. Причому, зовсім не обов’язково він буде спочатку “вичавлювати” все, що можна, з боржника, а лише потім звертатися до поручителя. Оскільки договір поруки передбачає солідарну відповідальність, то кредитор має право сам вибирати, до кого йому звертатися в першу чергу. Таким чином, якщо він побачить, що позичальник “на нулі” і не має джерел доходу, а поручитель отримує хороший дохід піде по шляху найменшого опору, що цілком логічно: пред’явить вимоги до поручителя.

У разі, якщо поручитель відмовиться виконувати зобов’язання боржника за кредитом, банк після низки спроб вирішити питання шляхом переговорів подасть на нього в суд.

Існують обставини, при яких договір поруки втрачає силу, але їх настання малоймовірно. Наприклад, якщо кредитор відмовляється приймати борг від боржника, але при цьому вимагає його повернення від поручителя. Або якщо кредитний договір внесено зміни в частині збільшення суми боргу, але при цьому вони не внесені в договір поруки. Якщо заборгованість переведена на іншого позичальника, за якого поручитель не поручался і т. д.

До речі, згідно із законодавством, після того, як поручитель погашає за боржника кредит або його частину, він набуває права кредитора по відношенню до нього, тобто, далі може вимагати від позичальника компенсації всіх цих витрат будь-якими законними способами, в тому числі і через суд.

Хто може виступити поручителем за кредитом?

Поручителем за кредитом може виступити будь-яка людина або підприємство, що відповідають вимогам банку за конкретною програмою кредитування. Звичайно ж, чим краще фінансовий стан поручителя, і чим більше він заробляє, тим він буде більш привабливим з точки зору фінансової організації.

Ідеальним поручителем для фізособи з точки зору банку є юрособа, особливо – обслуживающееся в цьому ж банку. Так, часто поручительство по кредиту директори, топ-менеджера або навіть просто рядового співробітника компанії бере на себе фірма-роботодавець. І навпаки, за кредитом юридичні особи часто в якості поручителя виступає його засновник або директор.

Якщо кредит бере людина, яка перебуває в шлюбі, то в багатьох випадках банки вимагають оформлення договору поруки з його дружиною/чоловіком. Це цілком логічно, адже, згідно із законодавством, все майно і зобов’язання подружжя загальні, тому таке поручительство тільки закріплює встановлені законом норми.

Виступити поручителем за кредитом може і інший родич, близький чи далекий, а також абсолютно стороння людина (друг, колега, керівник тощо).

Документи для поручителя по кредиту.

У будь-якому випадку поручитель повинен надати оригінал та ксерокопію паспорта (у ряді країн – і податкового коду). Далі документи для поручителя по кредиту можуть відрізнятися залежно від банку та програми кредитування.

Так, наприклад, при найпростіших споживчих кредитах банк може взагалі нічого не вимагати від поручителя крім паспорта. В інших випадках банк зажадає від поручителя довідку про доходи. Причому, він може як звертати увагу на розмір цих доходів, так і не звертати (довідка може бути потрібна чисто для формальності, щоб підтвердити, що поручитель взагалі має якісь доходи).

Банк також може перевірити кредитну історію поручителя, і в разі, якщо у нього є діючі кредити – попросити копії всіх договорів по них і взяти їх до уваги при визначенні платоспроможності.

У разі, якщо це буде майнове поручительство – зрозуміло, потрібні всі правовстановлюючі документи на майно, що передається в заставу.

Варто виступати поручителем за кредитом?

На превеликий жаль, багато людей вважають, що поручительство по кредиту носить чисто формальний характер, тому без проблем погоджуються виступити поручителем, коли їх просить про це якийсь родич, друг, колега або навіть малознайомий чоловік (останній часто може пропонувати певну плату за таку “послугу”), абсолютно не замислюючись про можливі наслідки такого кроку. Це лише зайвий раз доводить, на якому низькому рівні у нас знаходиться фінансова грамотність населення.

Поручительство по кредиту – це дуже серйозно! Виступаючи поручителем, ви, фактично ризикуєте стати боржником повної суми кредиту, відсотків і штрафних санкцій. Навіть якщо це бланкове порука, банк має право через суд стягнути з вас погашення всіх зобов’язань боржника, в тому числі і шляхом реалізації вашого майна. Чим більше сума кредиту – тим більше ваші ризики.

Мені здається, що виступити поручителем за кредитом для друга або знайомого – це щось схоже дати гроші в борг. Відома приказка “хочеш втратити друга – позич йому грошей” не втратить сенс, якщо її перефразувати наступним чином: “хочеш втратити друга – стань за нього поручителем по кредиту, або грошам під проценти“.

Виступити поручителем – це практично те ж саме, що оформити кредит на себе (іноді друзі просять і про таке, і іноді їм навіть не відмовляють…). Навіть якщо здається, що все пройде добре, порука – це просто формальність, а друг швидко розрахується – в будь-який момент ситуація може змінитися. І мова тут не обов’язково йде про недобросовісність позичальника (хоча і це часто має місце бути). Ваш знайомий може просто втратити роботу, втратити доходів, отримати серйозну травму, яка зробить його непрацездатним або взагалі, не дай Боже, померти. Ну всяке ж може трапитися. І ось у всіх цих випадках повністю погашати кредит доведеться вам.

Звичайно ж, бувають ситуації, коли поручительство по кредиту, навпаки, навіть потрібно не банку, а самому позичальнику. Наприклад, коли двоє або декілька партнерів володіють бізнесом, і один з них бере кредит на розвиток цього бізнесу, цілком логічно, що інші повинні виступити за нього поручителем і нести солідарну відповідальність, адже це їх спільна справа. Або ж коли кредит бере один з подружжя, а другий виступає поручителем – це теж цілком нормальна ситуація, адже у них спільний сімейний бюджет.

Але якщо людина виступає поручителем по кредиту за якогось стороннього позичальника – він, тим самим, піддає фінансової загрозу не тільки себе, але і свою родину, особливо, якщо мова йде про велику суму кредиту, і навіть якщо за поручительство йому щось платять (в цьому випадку ймовірність бути обманутим тільки зростає).
Щоб убезпечити себе, поручителя можна укласти свій власний окремий договір з позичальником, в якому обумовити всі умови повернення грошових сум, які можуть бути витрачені їм у майбутньому на погашення боргів. Це послужить якимсь стимулом для боржника сумлінно виконувати свої зобов’язання по кредиту.

Що потрібно знати поручителя по кредиту?

Поручитель по кредиту обов’язково повинен знати:

1. Повну інформацію щодо отримання кредиту. Суму, строки, процентні ставки, комісії, графік погашення і т. д. Все це потрібно застосувати до себе і зрозуміти, чи в змозі ви погашати такий кредит без шкоди для особистих фінансів. Якщо ні – не рекомендую погоджуватися на поручительство по кредиту.

2. Повну інформацію про позичальника. Хто він, звідки, де проживає, як заробляє, для чого бере кредит і за рахунок яких коштів планує його погашати. Настійно рекомендую, навіть якщо мова йде про близьку вам людину, в повній мірі використовувати правило “довіряй, але перевіряй”.

Крім того, поручитель повинен усвідомлювати, розуміти і нести повну відповідальність за наступні моменти:

– Поручительство по кредиту створить перешкоди, якщо ви самі вирішите взяти кредит (у цьому випадку при оцінці вашої платоспроможності, банк буде враховувати, що вам повинно вистачати коштів для погашення обох кредитів);

– Якщо боржник не буде погашати кредит вчасно, то погана кредитна історія виникне не тільки у нього, але і у вас як поручителя. Це створить ще більші труднощі, якщо ви вирішите самі скористатися кредитом;

– Поручительство по кредиту може призвести до втрати особистого майна (навіть якщо ви конкретно нічого не закладали).

Мабуть, це вся ключова інформація про поручительство по кредиту, яку я хотів донести. Якщо виникнуть якісь важливі доповнення і я викладу їх в окремій публікації.
В цілому, виступати чи не виступати поручителем – вирішувати тільки вам. Але ви повинні повною мірою усвідомлювати серйозність ситуації і нести повну відповідальність за прийняте вами рішення.