Урок 7. Автокредит

Автокредит – це кредит на купівлю автотранспорту, що знаходиться в заставі у банку до повного погашення позики. Автокредит передбачає початковий внесок до 80% від вартості автомобіля і видається на термін 1-5 років. Як і у випадку з іпотекою, позичальник стає власником придбаного в кредит автомобіля, але до повного погашення кредиту не має права продавати чи дарувати його (хоча і такі угоди провернути можна – в кінці уроку я розповім ЯК!).

Автокредити бувають класичними і некласичними (експрес-кредити). Класичні програми автокредитування мають невеликі процентні ставки, що не перевищують, як правило, 9% річних. Більше того, зараз деякі автосалони пропонують оформити позику навіть з нульовою процентною ставкою. Однак заявки на подібні кредити розглядаються довше звичайного і припускають надання позичальником більш повного пакету документів, який включає: паспорт, свідоцтво про реєстрацію за місцем перебування, водійське посвідчення, ксерокопія паспорта транспортного засобу з обох сторін, копія трудової книжки, копія трудового договору, свідоцтво ІПН, довідка про доходи, згода чоловіка / дружини на отримання кредиту, копія свідоцтва про укладення шлюбу або про його розірвання, паспорт колишнього власника (для старих автомобілів). Крім того, слід враховувати, що, як правило, при безпроцентний кредит банк або автосалон вимагає сплати першого внеску в розмірі не менше 50%. При цьому значно скорочується термін погашення автокредиту і завищується сума різних обов’язкових страховок.

Експрес-кредити на купівлю автомобіля оформляються набагато швидше, але при цьому мають більш високі процентні ставки (15-18% річних). Для отримання такої позики вам потрібно буде надати банку лише паспорт, водійські права та документи на автомобіль. Однак врахуйте, що більше, ніж 600 тисяч гривень за програмою експрес-кредитування вам навряд чи видадуть. Порада: якщо є час і можливість підтвердити свій дохід, оформляйте класичний автокредит, заощадивши тим самим значні грошові кошти.

Повна вартість автокредиту складається з наступних величин: комісія за видачу кредиту, комісія за обслуговування рахунку, комісія за конвертацію, страховка, нотаріальне оформлення кредитного договору, договору застави, додаткові комісії (за відкриття і ведення позикового рахунку (до 2% від кредиту), за переказ коштів на рахунок автосалону (до 1% від суми кредиту), щомісячна комісія за ведення позикового рахунку (найнебезпечніша і дорога комісія!)). Правда, як ми вже говорили, майже всі ці комісії незаконні і легко відсуджувати у банків.

Вирішивши придбати автомобіль в кредит, чітко визначтеся зі своїми пріоритетами при виборі позики: мінімальні сукупні витрати на кредит, мінімальний пакет документів або ж швидкість отримання рішення банку. Відповідно до цього вибирайте найбільш бажаних для вас програму автокредитування. При цьому врахуйте, що оформити позику ви можете як в автосалоні (там, як правило, присутні представники різних банків, але їх вибір все одно обмежений для вас), так і в заздалегідь вибраному банку (цей варіант надасть вам більшу свободу і незалежність при виборі кредитної програми).

Щоб не потрапити в халепу при купівлі автомобіля, експерти рекомендують керуватися наступним планом дій:

– Спочатку вибираєте кредитну програму;

– Визначаєтесь зі страховкою;

– У відповідності зі своїми вподобаннями вибираєте автомобіль і автосалон.

Програми на ринку автокредитування:

1.) Класичне кредитування (див. Вище).

2.) Кредитування за факторингової схемою (безвідсоткова розстрочка платежу).

3.) Кредитування із зворотним викупом (buy back) – погашення позичальником тільки частини вартості автомобіля і подальший викуп (через 2-3 роки) машини автосалоном.

4.) Експрес-кредитування (див. Вище).

Автокредит можна оформити на новий або старий автомобіль. Тільки в другому випадку займ виявиться дорожче. Іноді, щоб отримати кредит, потрібно надати поручителя. Але завжди для оформлення позики потрібна повна страховка на ваш майбутній автомобіль (КАСКО) і страхування цивільної відповідальності (ОСАЦВ). При цьому, найчастіше, позичальник змушений користуватися послугами тієї страхової компанії, з якою співпрацює банк або автосалон. А така страховка неодмінно вийде вам дорожче на 4-5%. Так що обов’язково враховуйте це при розрахунку повної вартості автокредиту.

Є й інші «підводні камені» оформлення автострахування через кредитора. За поліс, що купується щорічно, потрібно буде платити не менше з кожним разом, а стільки ж, що і перший раз. І це незважаючи на те, що автомобіль рік від року дешевшає, а сума страховки, відповідно, зменшується. Крім того, при оформленні автокредиту ви не отримаєте знижку за беззбиткове водіння, а також не зможете «скосити» суму страховки за стаж і вік водія. Розстрочка ж при покупці поліса не поширюється на машину в кредит. Є і ще одна неприємна хитрість: поліс автокаско оформляється не на один рік, як думають багато хто, а на весь термін погашення позики. Якщо ж ви захочете відмовитися від продовження такої страховки, банк може зажадати від вас дострокового погашення кредиту. Щоб не потрапити в такі неприємні ситуації при оформленні автокредиту, дуже уважно читайте не тільки кредитний договір, а й договір страхування!

Ось основні моменти, які слід враховувати при виборі автокредиту. Тепер я розповім вам про обіцяну хитрощі «Як продати автомобіль, якщо ви не виплатили повністю кредит за нього».

Отже, відразу слід зазначити, що дана ситуація дозволяється цілком легальними способами. Варіант перший: ви йдете в банк, чесно говорите там про те, чому хочете продати автомобіль, приходьте з банком до компромісу, після чого шукаєте покупця на свою машину, який повністю розрахується за вас з кредитором. Варіант другий: в іншому банку ви берете споживчий кредит готівкою на ту суму, яку вам залишилося погасити за автомобіль, і достроково виплачуєте її автокредиторів. Варіант третій: привозите автомобіль в повній комплектації в автосалон і після технічного огляду та оцінки продаєте його цьому автосалону.

admin