Урок 2. Як вибрати кредит

Якщо ви все-таки вирішили брати кредит, для початку чітко визначте мету позикових коштів і відповідно до цього виберіть для себе найбільш оптимальний вид кредиту. Наприклад, якщо ви хочете купити побутову техніку, зверніться до магазинів, що надають кредит на місці або товар в розстрочку. При цьому пам’ятайте про те, що якщо вам пропонують безпроцентний кредит, подумайте кілька разів, перш ніж погоджуватися на нього (про це ми говорили в першому уроці!). Бо часом такі позики за рахунок різних додаткових комісій і зборів можуть досягати захмарних переплат, які звичайним споживчим кредитам навіть не снилися. Якщо ж ви плануєте купити автомобіль або придбати житло, то вибирайте відповідно автокредит чи іпотеку. Оскільки нерухомість за споживчим кредитом обійдеться вам набагато дорожче, ніж за іпотечною позикою.

Перед тим, як брати кредит:

Продумайте реальність виплати щомісячного платежу по кредиту. Секрет: щоб не помилитися з розрахунками, врахуйте, що щомісячні виплати не повинні перевищувати 40% від ваших доходів.
Запасіться резервним фондом, який зазвичай складає 3-6 щомісячних прожиткових мінімуми, що зберігається вдома або в банку. Це потрібно для того, щоб у разі непередбаченої ситуації (звільнення з роботи, погіршення матеріальних умов і т.д.) ви змогли безболісно відреагувати на неї і не припиняти нехай навіть самі-самі мінімальні виплати по кредиту.
Ніколи не беріть більше, ніж вам потрібно. Тобто якщо вам, наприклад, потрібно 120 тисяч гривень, то і беріть суворо 120000, а не 150-160 тисяч гривень «на всяк випадок». Інакше переплатите набагато більше, ніж планували.
Визначте оптимальний для себе термін кредиту. Принцип: чим довше ви виплачуєте позику, тим менше щомісячний платіж по ньому, але тим більше кінцеві переплати. Тому щоб грамотно розрахувати найбільш комфортний для себе термін погашення кредиту, керуйтеся «правилом 20-30%». Тобто виділіть зі свого доходу 20-30%, які будете виплачувати щомісяця, і порахуйте, за який приблизно термін ви змогли б остаточно розплатитися за кредит.
Кредит беріть тільки в тій валюті, в якій ви отримуєте дохід. Тобто, як правило, в Росії це рублі. Тому й займ оформляйте рублевий.
Не нехтуйте страховками, які у важкій фінансовій ситуації допоможуть вам забезпечити впевненість у завтрашньому дні і не опинитися в борговій ямі (страховка від втрати роботи, страхування життя і здоров’я позичальника, страхування кредиту і т.д.).

Порівнюючи кредитні програми в різних банках, звертайте увагу на наступні параметри:

– Сума початкового внеску, який вам доведеться внести, щоб отримати кредит.

– Одноразова банківська комісія, що стягується за оформлення кредиту.

– Щомісячна комісія, що стягується крім фіксованих відсотків.

– Схема погашення кредиту (рівні щомісячні платежі (ануїтетний) або щомісячне зменшення суми виплат (диференційований)).

PS: Будь-які банківські комісії понад процентної ставки по кредиту вважаються незаконними і легко відсуджувати! Докладніше про те, як відстояти свої права, читайте на блозі в статті «Як повернути банківські комісії по кредиту?».

А от за допомогою так званої «повної вартості кредиту» («ефективної процентної ставки») кредитні програми краще не порівнювати. Повна вартість кредиту – це та сума, яку ви фактично платите банку за користування кредитом. Тобто в неї входять річна процентна ставка, різні банківські комісії та збори, страховка і так далі (про це ми говорили в першому уроці, так що не полінуйтеся ще раз зазирнути туди і перечитати інформацію!). Центробанк зобов’язав всіх кредиторів повідомляти клієнтові цю саму «повну вартість кредиту» перед тим, як видавати позику. Однак на ділі дана вимога не реалізується повною мірою. На це впливає кілька причин. По-перше, банки не завжди можуть заздалегідь розрахувати реальну «ефективну процентну ставку» для кожного конкретного позичальника, оскільки існують параметри, непідвладні кредитору. По-друге, «повна вартість кредиту» не завжди розраховується за однією і тією ж формулою. По-третє, банки прагнуть штучно занизити суму виплат. Для цього вони розраховують, наприклад, страховку не на весь період кредиту, а лише на рік. Тому порівнювати «повну вартість кредиту» у різних банків безглуздо.

Таким чином, остаточну приблизну суму з того чи іншого позиці вважайте самостійно. Крім того, у розрахунках вам можуть здорово стати в нагоді кредитні калькулятори, які розрахують вам повну вартість позики аж до урахування інфляції. Хоча, звертаю вашу увагу, і в цьому випадку розрахунки будуть лише приблизними!

Найголовніше, визначившись з кредитом, який будете оформляти, обов’язково буквально по пунктик розберіть кредитний договір. І навіть якщо ви вже були готові взяти саме цей кредит, але вам раптом щось принципово не сподобалося в договорі, сміливо відмовляйтеся від такої угоди. Пам’ятайте: поки ви не підписали з банком кредитний договір, ви йому нічого не винні і не зобов’язані! Тому повертайте кредитору непідписаний документ і зі спокійною душею йдіть на пошуки нового, більш вигідного кредиту!

admin