Урок 1. Що таке кредит? Його плюси і мінуси

Щоб усвідомити і зрозуміти нюанси й тонкощі кредитів, для початку необхідно визначити його поняття, форми і види. У словнику Брокгауза і Ефрона кредит визначається як «1.) довіру, яким користується дана особа, суспільство або держава в майновому відношенні; 2.) відношення, що виникає з угоди, званої кредитної, по якій одна сторона передає іншій у власність будь-які замінні цінності (звичайні гроші) із зобов’язанням повернути їх через деякий час з додатковим винагородою кредитора (відсотки, зростання) ».

У сучасному трактуванні кредитом вважаються суспільні відносини, які виникають між позичальником і позикодавцем (фінансовою установою) на умовах оплатне і зворотності. Ключовими словами тут є «зворотність» і «оплатне». Тобто потрібно повертати як сам кредит, так і відсотки за користування ним.

Зараз розповім вам, чому не буває зовсім безкоштовних (безпроцентних) кредитів. Ну, по-перше, банкам невигідно «просто так» роздавати грошові кошти. По-друге, реальна вартість будь-якого кредиту складається з процентної ставки, різних комісій (які, до речі, легко сьогодні відсуджувати у банків!), Страхування та інших банківських зборів. Так що навіть якщо ваш відсоток по кредиту дорівнює 0, це ще не говорить про те, що він дістався вам просто так і за нього не потрібно буде нічого додатково переплачувати.

Види кредитів:

Споживчий кредит – кредит на придбання певних товарів і послуг, які, як правило, мають вартість, що перевищує реальні фінансові можливості позичальника в конкретний момент часу. Таким кредитом користуються ті, хто купує меблі, побутову техніку і так далі.
Цільовий кредит – кредит, що надається на реалізацію якої-небудь мети позичальника (як правило, відпочинок, дороге лікування, освіта). У цьому випадку банки зазвичай перераховують кошти не на рахунок позичальника, а на рахунок організації, що надає ту чи іншу послугу на основі договірних відносин з позичальником.
Автокредит – кредит для покупки нових або старих автомобілів, що видається на термін від 1 року до 5 років.
Іпотечний кредит – кредит на придбання житла, яке знаходиться в заставі у банку до тих пір, поки позичальник повністю не погасить свій борг. Кредит видається, як правило, на термін від 10 до 30 років.
Освітній кредит – спеціальний кредит для оплати вищої освіти або будь-яких навчальних курсів, як правило, має знижені процентні ставки.
Туристичний кредит – спеціальний кредит на туристичну поїздку, що надається банками або турфірмами. Такий вид кредиту дуже поширений в даний час.
Кредит для пенсіонерів – кредит, що надається пенсіонерам на спеціальних, як правило, пільгових умовах.
Комерційний кредит – кредит з відстрочкою платежу, який продавець товару надає покупцеві.
Банківський кредит – цільова позика, одержувана позичальником на умовах повернення, терміновості, оплатне під заставу або інші гарантії. Формами даного виду кредиту є лізинг, форфейтинг і факторинг.
Державний кредит – позики держави у населення своєї країни та іноземних держав з метою покриття дефіциту державного бюджету або фінансування держвидатків.
Міжнародний кредит – позика, що надається банком однієї країни позичальнику іншої країни.
Ломбардний кредит – короткострокова фінансова позика, що надається під заставу рухомого легкореалізуемие майна.
Кредитна картка – іменний платіжний пластиковий інструмент, випущений банком і має певний кредитний ліміт коштів, доступних позичальнику для оплати товарів і послуг або зняття готівки.
Кредит для малого та середнього бізнесу – фінансовий кредит, що видається банками на відкриття або розширення бізнесу. На прийняття позитивного рішення по кредиту впливає грамотно складений бізнес-план.


Форми кредиту:

– Товарна – форма, що передбачає передачу тієї чи іншої речі в тимчасове користування. Така форма існувала до появи товарно-грошових відносин між людьми. У сучасному світі дана форма реалізується в розстрочення, оренді майна, лізинг обладнання, товарної позики і так далі.

– Грошова – форма, що передбачає передачу певної кількості грошових коштів у тимчасове користування. Така форма переважає в сучасних економічних умовах.

– Змішана – форма, що передбачає надання кредиту товаром, а повернення позики грошима, і навпаки (часто використовується в міжнародних розрахунках).


Плюси кредиту:

А) Можливість отримати товар або послугу хоч зараз, навіть якщо ваші особисті або сімейні фінанси на час заспівали сумні романси. В общем-то, на цьому плюси кредитів заканчіваютсяJ


Мінуси кредиту:

А) Нудна паперова тяганина і надмірна метушня при оформленні кредиту (особливо, якщо банки зажадають від вас поручителя або заставу).

Б) Високі процентні ставки і «підводні» (додаткові) платежі по кредиту.

В) Якщо часто користуватися позиками, то з часом кредити викликають залежність, схожу з алкогольною чи наркотичною. Щоб цього не сталося, читайте мою нову електронну книгу «Як перестати жити в борг?» І активно втілюйте в життя викладені в ній поради.

Г) Може статися так, що ви втратите постійне джерело доходу і не зможете тимчасово платити по кредиту.

Д) Загроза зустрічі з колекторами, які мінімум зіпсують вам настрій, максимум покалічать життя. Хоча сьогодні на них є непогана законодавча управа, тому сильно їх можна не боятися!

Отже, ми детально розібрали сутність і види кредитів, їх плюси і мінуси. Завершуючи даний урок, необхідно відзначити, що, незважаючи на істотні мінуси і ризики, які несуть позичальники, зовсім уникати кредитів зовсім не випливає. Адже існують ситуації, коли без позик не обійтися, і при цьому вони ще можуть окупитися. Наприклад, не слід нехтувати кредитом на термінове дороге лікування, освіта, придбання житла, а також в цілях економії (якщо завдяки позиці скоротяться витрати або надійдуть нові доходи: наприклад, можна купити в кредит пральну машинку і влаштувати міні-пральню на дому, стираючи не тільки свої, але і чужі (природно за плату!) речі).

admin