Трохи про кредитну історію

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Що таке кредитна історія (КІ); хто і про кого збирає дані, що саме зберігається, скільки зберігається і де; як її отримати і що робити, якщо не згоден з відомостями в ній – про це наша стаття.

Що таке кредитна історія?

У законі сказано, що кредитна історія (КІ)– це різноманітна інформація про те, як позичальник виконував свої зобов’язання за кредитами. В законі поняття позика та кредит — тотожні.

Про кого і хто збирає інформацію?

Ті, про кого збираються дані (позичальники) називаються в законі – Суб’єкти КІ. Ними можуть бути не тільки люди (физ.лица), а й організації (юр.особи). Але в рамках даної статті ми розглянемо тільки фіз.осіб.

Ті ж, хто збирає ці дані, називаються: Джерело кредитної історії (наприклад, їм може бути банк). Ті ж, хто надалі користується інформацією з архіву – Користувач кредитної історії.

Цікаво, що Джерелом КІ – може бути тільки організація (людина їм бути не може). Причому не будь-яка організація, а тільки та, яка є кредитором. І не просто кредитором – а тільки тим, з яким було укладено договір позики / кредиту (тобто, виходячи із закону, дані про борги за ЖКГ потрапляти в історію не можуть).

А ось Користувачами КІ (тобто подивитися з чиюсь історію) можуть не тільки організації, але й індивідуальні підприємці. Але видаватися інформація їм буде тільки з письмової згоди позичальника (суб’єкта КІ) і тільки на ті цілі, які позичальник позначить у своїй згоді.

Де зберігається і в який термін оновлюється?

Джерела І (кредитори) всю зібрану інформацію передають на зберігання в спеціальні архіви – Бюро кредитних історій. Є три типи організацій, які не тільки можуть, а й зобов’язані передавати таку інформацію хоча б в одне з існуючих Бюро:

  • банки;
  • кредитні кооперативи;
  • мікрофінансові організації.

Інформація передається в Бюро в електронному вигляді протягом 10 днів з дати кожної події, яка має бути відображена в історії.

Де отримати кредитну історію?

Будь-яка людина може звернутися до Бюро і отримати свою історію (але тільки свою). У законі зазначено, що Бюро – це такі спеціальні комерційні організації, включені у Держ.реєстрі. І закон дозволяє кредиторам співпрацювати відразу з декількома з них. Тому кредитна історія однієї людини може бути “розкидана” по декількох Бюро. Крім того, якщо три кредити були взяті в трьох різних банках, то швидше за все ці три банки співпрацюють з трьома різними архівами. І велика ймовірність, що доведеться звертатися в три різних Бюро, щоб перевірити, що ж саме банк туди про вас повідомив.

Тому в Україні створене бюро кредитної історії, так зване УБКІ. У ньому кожній людині присвоєн унікальний код і вказано в яких Бюро щодо нього є інформація. Код виникає при укладенні кредитного договору. Якщо код відомий, то запит можна подати на сайті УБКІ

Якщо ж позичальник не згоден з інформацією, внесеною до його кредитну історію, то він може подати до конкретне бюро заяву про коригування даних.

Яка інформація міститься в історії?

Джерело (кредитор) всю інформацію про позичальника за законом збирає у вигляді чотирьох розділів: титульний (ПІБ, дата і місце народження, паспортні дані; а якщо позичальник вказав – то ще плюс довідка з місця роботи та ІПН) основний (адреса реєстрації та адреса фактичного проживання; а також суми всіх взятих позик, строки, процентні ставки, відомості про простроченнях, про повних / неповних погашенні, про доп.соглашеніях, про погашення позик за рахунок застави, про судові розгляди по цих позиках і тп) закритий (назва та реквізити організацій, від яких надійшли дані – тобто це банки, МФО та ін .; а також назви або ПІБ та реквізити тих, хто Користувався, тобто цікавився даної кредитною історією, звичайно ж, з датами запитів). інформаційний Це найцікавіший розділ. І це сильно вплине на позичальників. У нього почнуть включати такі дані: про всіх заявках на кредит, за якими позичальник отримав відмову (Cумма заявки, причини і дата відмови). Однак, якщо кредит був схвалений, але не був отриманий – ці дані не включаються. про прострочення 2-х поспіль і більше платежів по кредиту протягом 120 днів.

Висновки

Таким чином, щоб на конкретну людину була заведена кредитна історія – він повинен отримати в банку або МФО хоча б одну позику. Навіть якщо кредит не був фактично отриманий (а було отримано відмову), то кредитна історія все одно буде заведена.
Деякі Бюро можуть надавати своїм Джерел (банкам) аналіз соц.зв’язків позичальника. Виявити такі зв’язки можна через номери телефонів, адреси, рахунку і т. п. Це робиться досить цікавою причини: відповідно до аналізу одного з Бюро, ймовірність прострочення майже в 3 рази вище в того позичальника, який пов’язаний з тим, у кого вже є прострочення. Тобто в поведінці пов’язаних позичальників є закономірності.
Нарешті, найважливіше: інформація про порушення, які допустив позичальник через 5 і навіть 10 років НЕ обнуляються” (як, наприклад, це відбувається у відношенні правопорушень в Адміністративному або Кримінальному кодексі). Всі дані кредитної історії в конкретному Бюро зберігаються протягом 15 років з моменту останньої зміни, після чого ліквідується (але тільки в даному Бюро). Таким чином, кредитна історія виникнувши одного разу – як мінімум протягом 15 років буде впливати потім на взаємини людини з фінансовими організаціями.