Терміни погашення кредиту

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Термін кредитування – це період користування банківськими коштами. Повний термін банківського кредиту починається з першого використання та до остаточного погашення всієї суми кредиту.

У банківському договорі по кредиту поняття «термін» може використовуватися в різних значеннях.

По-перше, є поняття повний термін”. Він визначає час від початку використання кредиту до повного погашення. Цей термін можна розбити на три відрізки: період використання, пільговий період і період погашення.

Періодом використання вважається строк від початку користування кредитом до настання пільгового періоду. Початком користування кредитом може вважатися: списання грошових коштів з рахунку кредитора, зарахування коштів на рахунок позичальника або видача готівкових коштів позичальнику.

Пільговий період починається після отримання грошей і триває до початку погашення кредиту. Протягом цього терміну, можуть виплачуватися тільки відсотки.

Період погашення – це весь термін, протягом якого виплачується основний борг по кредиту.

По-друге, в кредитному договорі існує поняття, як “термін дії договору”. Цей строк починається з конкретної дати підписання договору і триває до конкретної дати з урахуванням виконання позичальником всіх зобов’язань. У договорі вказується термін отримання позичальником коштів, а також термін повернення.

Кредити по тривалості строків, діляться на короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 року до 5 років) і довгострокові (більше 5 років).

У Росії найчастіше використовуються короткострокові кредити. Швидше за все це пов’язано з тим, що чим довше термін кредиту, тим більша ймовірність, що з’являться труднощі, через які позичальник не зможе погасити свій борг у згоді з договором.

Початок терміну кредиту.

При встановленні початку терміну кредитування є три варіанти.

Термін може обчислюватися:

з моменту укладення договору,

з моменту перерахування грошових коштів,

з моменту надходження грошових коштів позичальнику.

Якщо рахунок позичальника знаходиться в банку, який надає кредит, або кредит видається прямо з каси банку, то розриву в часі від списання суми з рахунку банку та внесення її на рахунок клієнта (або видачі з каси) не буде.

Якщо рахунок позичальника знаходиться в іншому банку, то дата видачі кредиту може визначатися двома способами:

з моменту зняття грошей з рахунку банку

з моменту зарахування грошей на розрахунковий рахунок позичальника.

Для банків зручно обчислення строку кредитування з моменту перерахування грошей позичальнику. Кредитор може переконати позичальника, що в кредитному договорі обмовляється дата видачі кредиту з моменту списання грошей з банківського рахунку. В цьому випадку позичальник буде залежний від надходження грошей на його рахунок. Тому, в договорі необхідно обумовити умови продовження терміну погашення, якщо гроші надійдуть на рахунок позичальника пізніше.

Продовження терміну кредиту.

В кредитному договорі часто допускається варіант продовження терміну кредиту, після закінчення обумовленого терміну. Це можна зробити без переоформлення договору, якщо обидві сторони не хочуть його розривати.

У такому випадку потрібно визначитися з умовами вже укладеного договору. Дуже важливо, щоб на новий термін кредитування, зберігалися всі початкові умови угоди, в тому числі і встановлена ​​початкова ціна. Також, потрібно визначитися з новими остаточними термінами погашення кредиту. Час, на який продовжується термін кредитування, може відповідати первинному терміну договору. Наприклад, кредитний договір був укладений на 1 рік, відповідно на такий же термін і продовжується. Також новий термін може визначатися періодом розрахунків за відсотками, при щомісячному нарахуванні відсотків договір продовжується до кінця наступного місяця. Такий варіант не передбачає перерахунку раніше виплачених відсотків.

Термін кредиту при іпотеці.

Найпопулярніші терміни іпотечного кредиту 10, 15 і 20 років. Такий кредит, зазвичай видається на термін до настання пенсійного віку позичальника (55 років для жінок і 60 років для чоловіків). Існують іпотечні програми, за якими можна продовжити термін кредитування до 75 років на момент погашення кредиту, але це трапляється дуже рідко.

Термін іпотеки зазвичай визначається розміром кредиту і можливістю позичальника для його погашення. Чим менше термін іпотеки, тим менше переплати за придбану нерухомість. Вибираючи розмір і термін іпотечного кредиту, позичальник повинен враховувати свої потреби в житлі і вартість житла.

Від терміну кредиту залежить розмір щомісячних виплат. У найперші роки дії договору, позичальник спочатку своїми платежами погашає процентний борг, практично не виплачуючи по сумі кредиту.

Як банки визначають термін кредиту при іпотеці?

Коли кредитори пропонують позичальникові іпотечний кредит, то вони враховують його вік. Як вже говорилося вище, термін кредиту розраховується так, щоб позичальник виплатив борг до настання пенсійного віку, тому що маленька пенсія не дозволить робити це регулярно. В європейських країнах пенсійні виплати вищі, ніж у нас, і тому там таких обмежень немає.

Дострокове погашення кредиту.

Якщо клієнт хоче погасити кредитний борг достроково, повністю або частково, то банк зобов’язаний надати таку можливість. При частковому достроковому погашенні, банк пропонує позичальникові два способи: за рахунок зниження заборгованості знизити щомісячні платежі або скоротити термін кредитування. При повному достроковому погашенні, позичальник вносить всю суму для погашення всіх зобов’язань, і кредитний договір при цьому закривається.

Якщо позичальник хоче достроково погасити кредит, то необхідно про це попередити банк, бажано за 1 місяць до дати погашення. Попередити банк про своє дострокове погашення, можна різними способами. Наприклад, в Ощадбанку і ВТБ 24 потрібно оформити заяву у відділенні. В АльфаБанку можна просто скористатися банкоматом, в якому є потрібний пункт меню. Інші банки приймають на дату чергового платежу всю решту суми, і вважають таку дію заявкою на повне дострокове погашення.

Як правило, дострокове погашення відбувається в найближчий за графіком день платежу. В цьому випадку, банк має право зажадати з позичальника відсотки, що були нараховані до дня повернення боргу (за період користування кредитом). Багато банків встановлюють мінімальну суму на дострокове погашення. Банк не має право забороняти дострокове погашення одразу після початку виплат по кредиту.

Підводні камені дострокового погашення.

При повному достроковому погашенні, позичальник повинен бути уважним по відношенню до суми, яку він вносить на свій рахунок. Якщо сума буде хоча б на копійку менше, то дострокового погашення не буде, з рахунку буде знято звичайний щомісячний платіж.

Хоча за законом банки не мають право брати з позичальника комісію за дострокове погашення кредиту, все-таки вони це роблять. Деякі банки встановлюють комісії, как-будто за перерахунок графіка платежів. Навіть якщо в умовах кредитування є дозвіл на дострокове погашення без комісій, то не потрібно розслаблятися. Потрібно дуже уважно вивчити кредитний договір, щоб знайти підводні камені.

Після дострокового погашення, обов’язково потрібно звернутися в банк, щоб переконатися, що борг повністю погашений. При цьому було б добре взяти в банку довідку про відсутність заборгованості по вашому кредитному договору. При частковому погашенні, потрібно перевірити виписку по рахунку для погашення кредиту.

Отже, якщо ви збираєтеся достроково погасити кредит, то уточнюйте усі знайомі і незнайомі вам деталі, щоб потім не було неприємних сюрпризів у вигляді заборгованості або зіпсованої кредитної історії.