Схеми погашення кредиту

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Вирішив виділити окрему публікацію для того, щоб більш детально розглянути найпоширеніші схеми погашення кредиту: аннуїтетную і класичну. Якщо ви в найближчому майбутньому плануєте брати кредит, настійно рекомендую уважно вивчити цей матеріал, щоб вибрати дійсно “Вигідні умови кредитування.
Який кредит найвигідніший?
Отже, розглянемо, чим ці схеми погашення кредиту відрізняються один від одного, в чому переваги і недоліки кожної з них.
Класична (стандартна, диференційована) схема погашення кредиту.

Принцип дії. Щомісячний платіж по кредиту складається з двох частин:
1. Тіло кредиту – постійна частина платежу (загальна сума заборгованості розбивається на кількість місяців користування кредитом);
2. Проценти – змінна частина платежу (нараховуються, виходячи з фактичного залишку заборгованості).
Таким чином, загальна сума платежу по кредиту при класичній схемі погашення з кожним місяцем знижується за рахунок зменшення суми відсотків. У перший місяць платіж по кредиту буде максимальним, а в останній місяць – мінімальним (складатиметься практично тільки з тіла кредиту).

Переваги:
-Сумарна Переплата за весь період користування кредитом буде менше, ніж при використанні ануїтетною схеми погашення кредиту;
-Завжди Можна чітко визначити свій залишок заборгованості;
-Вигодно Погашати кредит достроково: при достроковому погашенні знижується сума наступних платежів (за рахунок зменшення відсотків), з’являється можливість не погашати в наступні місяці тіло кредиту (якщо воно сплачено наперед).

Недоліки:
-В Перші місяці сукупний платіж за класичною схемою більше, ніж за ануїтетною.
Кому підійде:
-Позичальника, які піклуються про своє особисте бюджеті і бажають вибрати кредит з найменшою сумарною переплатою.
Позичальникам, які планують дострокове погашення кредиту.
В останні роки класичну схему погашення кредиту можна зустріти все рідше. Банки намагаються переходити на використання ануїтетною схеми, яка є більш вигідною для них, але менш вигідною для позичальників.

Ануїтетна схема погашення кредиту.
Принцип дії. Щомісячний платіж по кредиту складається з однієї фіксованої суми, яка не змінюється протягом усього терміну користування позиковими засобами ні за яких обставин. Розмір цього платежу вираховується за спеціальною формулою, при бажанні ви легко знайдете її в Інтернеті. Аннуїтетний платіж включає в себе і погашення тіла кредиту, і погашення відсотків, при цьому з кожним місяцем змінюється тільки співвідношення цих двох складових, але загальна сума платежу залишається незмінною.
Ануїтетна схема погашення кредиту влаштована так, що в перші місяці позичальник погашає більше відсотків і менше тіла кредиту. Завдяки цьому зростає сумарна переплата по кредиту (тому відсотки нараховуються на великі суми в порівнянні з класичною схемою). Особливо це відчутно на довгострокових кредитах, наприклад, іпотечних.

Переваги:
У перші місяці користування кредитом аннуїтетний платіж буде менше, ніж сумарний платіж за класичною схемою;
Фіксована сума ануїтетного платежу дозволяє максимально точно “Особистий бюджет. Що дає планування особистого бюджету?” планувати особистий бюджет

Недоліки:
Сумарна переплата за весь період користування кредитом буде більше, ніж при використанні класичної схеми погашення кредиту. При цьому чим більше термін кредитування, тим істотніше буде різниця в переплаті;
Якщо у графіку погашення кредиту банк не вказує докладні розшифровки аннуитетного платежу (що буває вкрай рідко), то позичальник не може точно знати свій залишок заборгованості, як правило, він вважає, що залишається повинен менше, ніж насправді;
Дострокове погашення менш вигідно, ніж при класичній схемі. Погашаючи кредит достроково, позичальник тільки скорочує собі термін кредитування (виплачуючи останні ануїтетні платежі наперед), але не має можливості пропускати наступні місяці погашення.

Кому підійде:
Банкам, звичайно ж;
Позичальникам, у яких не вистачає коштів для погашення перших великих платежів за класичною схеме.Прімери використання різних схем погашення кредиту.
Розглянемо на живих прикладах різницю в застосуванні класичної та ануїтетною схеми погашення кредиту. Для проведення розрахунків я використовував кредитний калькулятор на сайті одного з провідних банківських установ.

Будемо розраховувати кредит в сумі 10000 ден. од. під 20% річних строком на 1 рік, 3 роки, 5 років, 10 років, 20 років і 30 років.

1 рік:
Платіж за класичною схемою: Тіло кредиту – 833,33 (щомісяця) + відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 13,89 (в останній місяць).
Сумарна переплата – 1083,33 ден. од. (10,8% від суми кредиту)
Платіж за ануїтетною схемою: 926,35 щомісяця (в т.ч. тіло кредиту – від 759,68 (в перший місяць) до 911,16 (в останній місяць), відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 15 , 19 (в останній місяць)).
Сумарна переплата – 1120,00 ден. од. (11,2% від суми кредиту)

3 роки:
Платіж за класичною схемою: Тіло кредиту – 277,78 (щомісяця) + відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 4,63 (в останній місяць).
Сумарна переплата – 3083,33 ден. од. (30,8% від суми кредиту)
Платіж за ануїтетною схемою: 371,64 щомісяця (в т.ч. тіло кредиту – від 204,97 (в перший місяць) до 365,54 (в останній місяць), відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 6 , 09 (в останній місяць)).
Сумарна переплата – 3380 ден. од. (33,8% від суми кредиту)

5 років:
Платіж за класичною схемою: Тіло кредиту – 166,67 (щомісяця) + відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 2,78 (в останній місяць).
Сумарна переплата – 5083,33 ден. од. (50,8% від суми кредиту).
Платіж за ануїтетною схемою: 264,94 щомісяця (в т.ч. тіло кредиту – від 98,27 (у перший місяць) до 260,60 (в останній місяць), відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 4 , 34 (в останній місяць)).
Сумарна переплата – 5900 ден. од. (59% від суми кредиту).

10 років:
Платіж за класичною схемою: Тіло кредиту – 83,33 (щомісяця) + відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 1,39 (в останній місяць).
Сумарна переплата – 10083,33 ден. од. (100,8% від суми кредиту).
Платіж за ануїтетною схемою : 193,26 щомісяця (в т.ч. тіло кредиту – від 26,59 (у перший місяць) до 190,09 (в останній місяць), відсотки – від 166,67 (в першу місяць) до 3,17 (в останній місяць)).
Сумарна переплата – 13190 ден. од. (131,9% від суми кредиту)

20 років:
Платіж за класичною схемою Тіло кредиту – 41,67 (щомісяця) + відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 0,69 (в останній місяць)
Сумарна переплата – 20083,33 ден. од. (200,8% від суми кредиту).
Платіж за ануїтетною схемою: 169,88 щомісяця (в т.ч. тіло кредиту – від 3,22 (у перший місяць) до 167,10 (в останній місяць), відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 2 , 78 (в останній місяць)) Сумарна переплата – 30770,00 ден. од. (307,7% від суми кредиту).

30 років:
Платіж за класичною схемою: Тіло кредиту – 27,78 (щомісяця) + відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 0,46 (в останній місяць).
Сумарна переплата – 30083,33 ден. од. (300,8% від суми кредиту).
Платіж за ануїтетною схемою: 167,10 щомісяця (в т.ч. тіло кредиту – від 0,44 (у перший місяць) до 164,36 (в останній місяць), відсотки – від 166,67 (в перший місяць) до 2 , 74 (в останній місяць)).
Сумарна переплата – 50160,00 ден. од. (501,6% від суми кредиту).
Таким чином, видно, що чим більше термін кредитування, тим менш вигідна позичальнику аннуїтетная схема погашення кредиту в зрівнятися з класичною. Якщо при кредитуванні на 1 рік під 20% річних різниця в переплаті між цими схемами складає всього 0,4% від суми кредиту, то при кредитуванні на 30 років – це 200,8% суми кредиту! При абсолютно однакових процентних ставках, відмінність лише в схемі погашення кредиту.

Ануїтетна схема погашення кредиту завжди менш вигідна позичальнику, ніж стандартна, незважаючи на те, що аннуїтетний платіж спочатку менше, ніж сукупні платежі при використанні класичної схеми погашення. При цьому, чим більше термін кредитування, тим більш відчутною буде переплата по кредиту за інших рівних умов.
Ми не рекомендуємо користуватися кредитами з ануїтетною схемою погашення. Якщо вже ви зважилися на отримання кредиту, необхідно використовувати всі способи зменшення кредитних витрат, і вибір кредиту з класичною схемою погашення – один з таких найбільш ефективних способів.