Стягнення боргів з фізичних осіб

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

Сьогодні я хочу розібрати дуже неприємну тему стягнення боргів з фізичних осіб. Ознайомившись із цією статтею, ви дізнаєтеся, як відбувається стягнення боргів з фізичних осіб, які 3 способи стягнення існують, у яких випадках вони застосовуються, які характерні особливості кожного з них. Думаю, що ця публікація буде однаковий цікава і корисна і тим, хто має борги, і тим, кому заборгували, хто бажає повернути борг.

Отже, стягнення боргів із фізичних осіб в останні роки стало дуже болючою темою для величезної кількості людей, у яких утворилася прострочена заборгованість за кредитами, комунальних платежів, приватних позик, податків, штрафів і т. д. Основних причин цього я бачу три:

  1. Низький рівень фінансової грамотності населення.
  2. Повальний бум споживчого кредитування.
  3. Фінансова криза – падіння доходів та зростання витрат населення.

Загалом, в результаті цього всього у багатьох людей утворилися борги. Якийсь час організації або інші люди, перед якими утворилася заборгованість, звичайно, будуть намагатися вирішити це питання “полюбовно”, але якщо це не принесе бажаних результатів – вдадуться до одного з трьох варіантів:

  1. Спишуть борг як безнадійний.
  2. Продадуть заборгованість колекторам.
  3. Почнуть процедуру стягнення боргу.

Кредитна заборгованість

Якщо у вас заборгованість перед кредитної організацією, то на перший варіант розраховувати не варто, його ймовірність дуже мала, у кращому випадку такий результат подій очікує боржників з мінімальною сумою боргу. Боржників з невеликою сумою заборгованості, найімовірніше, очікує первісна продаж боргу колекторам, які вже, в свою чергу, почнуть процедуру стягнення боргу. Ну а тим, у кого сума заборгованості середня або велика (скажімо, від декількох тисяч доларів і вище), треба бути готовим до процедури стягнення боргу, яку почне сам кредитор.

Якщо заборгованість утворилася з іншого приводу (комунальні платежі тощо), то стягнення боргу може застосовуватися і для порівняно невеликих сум. Все залежить від законодавства та внутрішніх положень кожної конкретної організації, перед якою може виникнути борг.

Способи стягнення боргів з фізичних осіб.

Існує 3 способу (методу, стадії) стягнення боргів:

  1. Досудовий.
  2. Судовий.
  3. Позасудовий.

Який з цих способів краще застосовувати – залежить від ситуації, але кредитор має повне право користуватися будь-яким з них, іноді він використовує їх комплексно або по черзі. Розглянемо докладніше всі ці способи стягнення боргів з фізичних осіб.

Досудове стягнення боргів фізичних осіб

Досудове стягнення боргів – це процедура роботи з погашення заборгованості, що утворилася, яку проводить безпосередньо сам кредитор, без залучення яких-небудь третіх сторін.

При досудовому стягнення заборгованості можуть застосовуватися такі методи:

Метод №1. Телефонні дзвінки. Боржнику дзвонить представник кредитора та інформує про необхідність погасити заборгованість. Може використовуватися як дзвінок реального людини, так і робота комп’ютерної програми – автодозвонщика, проговаривающего заздалегідь записане повідомлення. Ступінь тиску на боржника з часом завжди посилюється: спочатку з вами будуть розмовляти дуже ввічливо, далі – більш суворо, далі – навіть різко, нерідко з погрозами (що є незаконним). Дзвінки можуть відбуватися як на мобільний, так і на домашній, робочий телефони, а також родичам, знайомим (чиї телефони вказувалися при отриманні кредиту), роботодавцю і т. д.

Метод №2. СМС-оповіщення. Відправка на мобільні телефони, в соцмережі, на пошту повідомлень, що нагадують про необхідність погасити борг. Ступінь “ввічливості” таких повідомлень теж буде змінюватися: чим далі – тим більш різкими вони будуть.

Метод №3. Листа. Боржника надсилаються офіційні поштові листи з вимогою погасити утворився борг. Як правило, теж відправляється кілька листів, серед яких кожне наступне “жорсткіше” попереднього.

Метод №4. Особисті контакти з представником кредитора. Співробітник організації, що займається роботою з простроченою заборгованістю, особисто виїжджає за місцем проживання та/або місця роботи боржника, проводить з ним “профілактичні бесіди” про необхідність повернути борг. Також можливі контакти з родичами або іншими людьми, здатними вплинути на боржника.

Метод №5. Залучення колекторів. Процедура досудового стягнення боргів фізичних осіб може передбачати і залучення колекторських компаній, які будуть діяти всіма тими ж способами, тільки більш активно і більш професійно. Але в цьому випадку не відбувається переуступка (продаж) боргу колекторам, просто вони працюють в інтересах кредитора на підставі агентської угоди.

Звертаю увагу боржників: у період процедури досудового стягнення необхідно збирати і фіксувати все, що надходить СМС, листи і т. д., особливо, якщо вони містять погрози або інші ознаки порушення антиколекторного закону. Потім всю цю інформацію можна буде використовувати в суді або для притягнення до відповідальності порушує законодавство кредитора/колектора.

В результаті проведення процедури досудового стягнення заборгованості не обов’язково борг буде погашено повністю. Як варіант – сторони можуть домовитися про реструктуризацію – складанні нового графіку погашення заборгованості, який буде влаштовувати і кредитора, і боржника.

Досудове стягнення боргів, плюси:

  • При грамотній роботі можна повернути борг досить швидко в порівнянні з судовими позовами, які можуть затягнутися на довгі місяці й роки;
  • Менш витратний спосіб у порівнянні з судовим стягненням;
  • Не потрібна допомога юристів та адвокатів або вимагається менш значній мірі.

Досудове стягнення боргів, мінуси:

  • Ймовірність повернути борг невелика: найчастіше, людина не виплачує заборгованість, якщо у нього реально немає для цього можливостей;
  • Кошти на процедуру можуть бути витрачені, а результату це не принесе;
  • Антиколекторські закони сильно “зв’язують руки” кредиторам, обмежуючи дієві законні інструменти досудового стягнення боргів.

Судове стягнення боргів фізичних осіб

Судове стягнення боргів – це процедура запитання заборгованості за подачу позовної заяви до суду, отримання судового рішення та передачу його для виконання в службу судових приставів.

Це, як правило, складний і тривалий процес, але зате і самий дієвий. Судове стягнення боргу фізичної особи проходить у кілька етапів.

1 етап. Напрямок претензії боржнику. Перш за все, ще до подання позову до суду, боржнику необхідно надіслати офіційний лист-претензію з повідомленням про суму боргу і надалі судовому рішенні питання в разі не погашення. В окремих ситуаціях вже на цьому етапі боржник може, злякавшись судових позовів і розголосу, погасити борг.

2 етап. Збір доказів. Для початку процедури судового стягнення найголовнішим фактором є збір доказів – документів і фактів, що свідчать про освіту та наявності простроченого боргу. Що можна використовувати в якості доказів:

  • Підписані документи (договори, угоди, графіки погашення тощо);
  • Розписки;
  • Оферти (електронні публічні договору);
  • Електронну переписку, смс-повідомлення;
  • Аудіо і відео запису;
  • Показання свідків;
  • І т. д.

3 етап. Сплата мита і подача позовної заяви в суд. Далі необхідно спочатку сплатити держмито за розгляд позову, потім скласти і подати позовну заяву, приклавши до нього квитанцію про оплату мита і всі зібрані докази. Заява буде розглянута судом, і якщо там усе гаразд, буде призначено дату судового засідання.

4 етап. Розгляд справи в суді та ухвалення рішення. Наступна стадія процедури судового стягнення боргів – безпосередньо судові засідання і як підсумок – отримання на руки рішення суду. У якихось простих випадках рішення може бути винесено відразу ж після першого засідання, в більш складних суди можуть тривати роками. Загалом, все залежить від конкретної справи, суддів і адвокатів обох сторін.

5 етап. Робота судових виконавців (приставів). Після того, як винесено рішення суду про стягнення боргу, і боржник в 10-денний термін не подав апеляцію, рішення вступає в силу і передається для виконання в службу судових приставів. Вони вже виконують безпосередню роботу по стягненню боргу з фізичної особи: спочатку – шляхом переговорів, потім накладають арешт на його доходи, рахунки, майно. Цей етап також може затягнутися надовго, особливо, якщо у боржника великий борг і немає майна, маленький дохід. У цьому випадку він може повертати заборгованість все життя і так і не повернути повністю.

Судове стягнення боргів, переваги:

  • Це найбільш дієвий метод запитання виниклої заборгованості;
  • Судові витрати можна перекласти на боржника (при позитивному рішенні суду);
  • Роботу виконують професійні адвокати/юристи, все відбувається в рамках закону.

Досудове стягнення боргів, недоліки:

  • Дуже-дуже довгий метод стягнення боргів, що може розтягнутися на роки;
  • Спосіб не гарантує позитивний результат справи суд може винести рішення не на вашу користь;
  • Вимагає великих фінансових витрат на юристів та адвокатів (при залученні сторонніх послуг), і це може виявитися додатковими витратами, а борг так і не буде повернений;
  • Навіть позитивне рішення суду не гарантує повернення боргу – у боржника може не виявитися майна і доходів, і пристави будуть безсилі.

Позасудове стягнення боргів фізичних осіб.

Та існує ще один спосіб стягнення боргів – позасудове стягнення. Розглянемо, що під ним мається на увазі.

Позасудове стягнення боргів – це продаж/переуступка прав вимог боргу третім особам, у більшості випадків – колекторським компаніям. У цьому разі кредитор одразу одержує свої гроші, але з дисконтом, розмір якого зазвичай дуже великий (до 50% і навіть більше, в залежності від ситуації). Після цього боржник стає належним вже колекторам, які і проводять з ним подальшу роботу щодо досудового та/або судового стягнення боргу.

Колектори зобов’язані діяти у правовому полі, однак дуже часто вони, користуючись юридичною і фінансовою безграмотністю боржників, що порушують закони, застосовуючи більш “дієві” заходи стягнення боргу.

Знаючи свої права і обов’язки, боржник може грамотно протистояти колекторам, спрямовуючи їх дії у рамки закону. На сайті Фінансовий геній цій темі присвячено цілий цикл статей, почати можна, наприклад, зі статті Як позбутися від колекторів?

Позасудове стягнення боргів, плюси:

  • Не потрібно витрачати час, гроші, сили, нерви, інші ресурси – кредитор відразу отримує повернення боргу, правда, не цілком.

Позасудове стягнення боргів, мінуси:

  • Дуже великий дисконт, з яким викуповують борги колектори;
  • Колекторська компанія купить не кожен проблемний борг, вона теж оцінює свої ризики;
  • Колектори часто в своїй роботі порушують закони, тому грамотний боржник зможе їм ефективно протидіяти.

Ось такі способи стягнення боргів фізичних осіб існують і застосовуються на практиці. Я описав вам суть, переваги і недоліки кожного з них. Сподіваюся, що ця інформація була вам корисна, і ви знайшли в ній відповідь на своє питання. Якщо ж ні – ви завжди можете задати питання коментаря

На сьогодні прощаюся з вами, бажаю ніколи не мати боргів, і не давати в борг так, щоб потім вдаватися до процедур стягнення. До нових зустрічей на нашому сайті!