Реструктуризація кредиту

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

У цій публікації я хочу розглянути, що таке реструктуризація кредиту, для чого вона потрібна, як відбувається і які може мати наслідки.

В останнє десятиліття спостерігається справжній кредитний бум, який втягує все більше людей в користування позиками банків готівкою та інших фінансових організацій. Відповідно, все частіше у когось виникає ситуація, коли стає нічим платити кредит.

Особливо часто це відбувається в періоди чергових загострень фінансової кризи. І одним з виходів з подібної ситуації якраз і є реструктуризація боргу за кредитом.

Що таке реструктуризація кредиту?

Реструктуризація кредиту – це зміна будь-яких умов вже діючого кредиту з метою зниження кредитного навантаження на позичальника. При проведенні реструктуризації може змінюватися графік платежів, термін кредиту і навіть валюта кредиту. В окремих випадках позичальнику навіть можуть бути подані так звані кредитні канікули – період, протягом якого можна взагалі не виплачувати платежі по кредиту, або сплачувати лише відсотки, без тіла кредиту.

Реструктуризацію заборгованості не варто плутати з рефінансуванням кредиту – перекредитуванням в іншому банку.

Слід зазначити, що банки не зобов’язані проводити реструктуризацію термінового кредиту на першу вимогу позичальника, але цілком можуть це зробити, оскільки це стосується і їх інтересів.

Якщо реструктуризація боргу по кредиту допомагає позичальникові перечекати несприятливий у фінансовому плані період і знизити кредитне навантаження, то для банку вона дає можливість уберегтися від виникнення простроченої заборгованості, що тягне за собою нарахування великих сум резервів, а отже – збитки.

Якщо розглядати, кому банки проводять реструктуризацію заборгованості найчастіше, то це позичальники, які, по-перше, звернулися з цим питанням ще до виникнення прострочення по кредиту, по-друге, мають логічне та документальне обґрунтування неможливості проводити виплати в повному обсязі на поточний момент, але при цьому мають можливість погашати борг меншими сумами, або через певний час.

В цю категорію потрапляють:

– Наймані працівники, яких звільнили з роботи;

– Працівники, у яких знизилася зарплата;

– Позичальники за валютними кредитами в періоди різкої девальвації національної валюти;

– Підприємці, у яких впали доходи від бізнесу.

Звичайно ж, при цьому позичальник повинен запропонувати свої виходи із становища: яким чином він буде погашати цей кредит надалі. Якщо банк побачить, що проведення реструктуризації боргу лише трохи відтягне неминуче виникнення прострочень і проблем з погашенням – він, швидше за все, відмовить у реструктуризації.

В окремих випадках банки і проводять реструктуризацію простроченої заборгованості, однак набагато більше шансів отримати згоду на реструктуризацію кредиту, якщо звернутися за нею ще до виникнення прострочення. Тим самим ви продемонструєте банку, що відчуваєте відповідальність за виконання взятих на себе зобов’язань і хочете попередити виникнення проблем з погашенням.

Як провести реструктуризацію кредиту?

Тепер розглянемо, як відбувається проведення реструктуризації кредиту. Насамперед, позичальник, відчуваючи, що він не може погашати заборгованість згідно з установленим графіком, звертається в банк. Почати можна і з усного звернення, але я все ж рекомендую зробити це письмово, оскільки, як відомо, “слова до справи не пришиєш”.

Якщо при усному зверненні співробітник банку цілком може відмовити вам, сказавши, наприклад, що у них в банку взагалі не передбачена реструктуризація боргу за кредитом, лише тому, що йому буде ніколи або лінь цим займатися, то аргументоване письмове звернення банк просто зобов’язаний буде розглянути і дати такої ж офіційну письмову відповідь.

У разі отримання згоди, позичальнику спільно з банківським менеджером необхідно буде вибрати оптимальну схему проведення реструктуризації. Найбільш поширені схеми реструктуризації кредиту ви можете дізнатися, перейшовши за посиланням – я описував їх в окремій статті.

Вибір схеми, мабуть, є самим головним моментом в проведенні реструктуризації кредиту, оскільки саме від цього залежить розподіл подальшої кредитної навантаження на позичальника.

В кожному банку діють свої, прийняті внутрішніми процедурами схеми реструктуризації заборгованості за кредитами. Однак в окремих випадках банки можуть відхилитися від наявних стандартів і провести реструктуризацію кредиту за індивідуальною схемою, що оптимально влаштовує обидві сторони угоди.

Далі позичальник повинен зібрати необхідні документи для реструктуризації. Це, насамперед, документи, що характеризують його нинішній фінансовий стан: довідки про доходи, а також будь-які інші документи, що дозволяють обґрунтувати необхідність проведення реструктуризації боргу.

Банк виносить питання про реструктуризацію заборгованості за кредитом на розгляд кредитного комітету. У разі схвалення заявки з позичальником підписується додаткова угода до кредитного договору і, якщо потрібно, до договору застави (іпотеки), в якому вказуються всі змінені параметри кредиту та новий графік погашення. Часто проведення реструктуризації кредиту передбачає сплату позичальником додаткової комісії за цю послугу.

Далі позичальник повинен здійснювати погашення вже згідно з новим графіком, старі умови повністю втрачають свою силу.

Вигідна реструктуризація кредиту?

І останнє питання, яке я вважаю за необхідне розглянути у цій публікації: вигідна реструктуризація кредиту. Тут є дві протилежні сторони:

– З одного боку, реструктуризація боргу дозволяє знизити кредитне навантаження, розмір щомісячних кредитних платежів або перевести кредит з іноземної валюти в національну, щоб запобігти негативний вплив девальвації;

– З іншого боку, після проведення реструктуризації заборгованості сумарна переплата по кредиту за весь період зросте, оскільки позичальник погашатиме менше основного боргу, а значить – на борг буде нараховуватися більше відсотків, або, якщо кредит буде переведений в іншу валюту – за нього, швидше за все, збільшиться процентнаставка.

Таким чином, варто проводити реструктуризацію кредиту – вирішувати, в першу чергу, вам.
У всякому разі, можна точно стверджувати, що до проведення реструктуризації кредитної заборгованості варто вдаватися лише в крайніх випадках, коли у вас дійсно немає можливості сплачувати кредит, а не просто тому, що ви хотіли б платити менше, і знайшли можливість зробити це за допомогою реструктуризації. Цим ви зробите собі “ведмежу послугу”.

Тепер ви знаєте, що таке реструктуризація боргу за кредитом, як вона проводиться, які існують схеми реструктуризації. Ну а чи варто до неї вдаватися у вашій ситуації – рішення за вами.

Джерело: Реструктуризация кредита