Прострочений борг перед банком: FAQ

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

faq

Сьогодні я хочу в черговий раз підняти актуальну для багатьох тему: прострочений борг перед банком, і розглянути ряд найчастіші запитання (FAQ) щодо того, чи варто погашати борг чи ні, чи правомірні дії банку, колекторів, судових виконавців, чи ні. Мені дуже часто задають подібні питання в коментарях до статей про колекторів, і ось я вирішив винести в окрему тему

Багато людей цікавляться: чи потрібно погашати прострочений борг перед банком, якщо, наприклад, минув строк позовної давності, мають банк або колектори в цьому випадку право вимагати погашення, можна “пересидіти” якийсь період, щоб списали борг, передаються чи борги у спадок, що робити, щоб вони не передавалися, і т. д. Ось на такі питання я сьогодні і буду давати відповіді. Отже, прострочений борг перед банком: FAQ питання та відповіді.

Питання 1. Термін позовної давності за кредитом становить 3 роки. Чи означає це, що по закінченню цього терміну з мене ніхто не має права вимагати погасити прострочений борг?

Відповідь: Ні, не означає. З вас будуть вимагати погашення простроченої заборгованості до тих пір, поки вона не буде визнана безнадійною і списується. Причому, спочатку такою її може визнати банк, після чого він продасть її колекторам, і з вас будуть вимагати погашення вже вони. Незалежно від того, скільки років пройшло: 3, 5, 10 або більше. Інша справа, що в разі суду по такій проблемного боргу, велика ймовірність того, що суд прийме сторону позичальника, якщо той грамотно збудує свій захист і вчасно подасть заяву про закінчення строку позовної давності. Але гарантувати на 100% такий результат справи все одно ніколи не можна.

Питання 2. З якого моменту треба рахувати строк позовної давності за кредитом?

Відповідь: Однозначної відповіді на це питання немає: в різних випадках строк позовної давності за кредитом може вважатися по-різному. По-перше, методика розрахунку може бути вказано у кредитному договорі (в останні роки банки та інші кредитні організації стали всі частіше включати в свої договору цей пункт, де вказують, що позовна давність за кредитом розраховується у найбільш зручному для них варіанті).

Якщо такого прямого зазначення в кредитному договорі немає, то теж варіанти обчислення можуть бути різні. Виходячи з практики, найчастіше суди приймають варіант, де 3 роки відлічуються з моменту останнього платежу по кредиту, але можуть бути й інші варіанти. Наприклад, з моменту виникнення останньої прострочення (після якої вже не було погашення), або з моменту закінчення строку дії кредитного договору. Крім того, важливо, зафіксовано вимогу банку в офіційному листі, направленому боржника, яка в цьому листі вказана дата виникнення прострочення – відлік позовної давності може вважатися з цієї дати.

Питання 3. Що відбувається зі строком позовної давності, якщо позичальник не вніс платіж по кредиту?

Відповідь: В цьому випадку, попередній відлік строку позовної давності зупиняється, і починається новий, з моменту внесення цього платежу.

Питання 4. Що відбувається зі строком позовної давності, якщо позичальник звернувся за реструктуризацією кредиту?

Якщо позичальник, який має прострочений борг перед банком, письмово звернувся за реструктуризацією кредиту, відлік строку позовної давності зупиняється. Навіть якщо сторони не прийдуть до угоди, і реструктуризація не буде здійснена, далі трирічний термін буде відраховуватися з моменту подачі заяви.

Питання 5. Можуть банк або колектори подати в суд по закінченню терміну позовної давності?

Відповідь: Так, можуть. І звичайно ж, вони будуть домагатися того, щоб строк позовної давності був розглянутий судом не в їх користь, або ж щоб він взагалі не був врахований. Використовуючи для цього всі майстерність своїх юристів, а вони, особливо в банку, мають високий рівень кваліфікації та досвід у подібних справах.

Наприклад, якщо позовна заява до суду буде подано до закінчення строку позовної давності, а сам суд відбудеться після його закінчення, то найімовірніше, суд буде на стороні кредитора. Якщо позичальник, який має прострочений борг перед банком, не подасть заяви про закінчення строку позовної давності суд теж буде на стороні кредитора. Крім того, позивач може посилатися на документи про ведення роботи з простроченою заборгованістю (наприклад, листи, спрямовані позичальнику, телефонні переговори тощо), і в окремих випадках суд може прийняти їх як аргумент того, що строк позовної давності не минув.

Питання 6. Можна “пересидіти” 3 роки і бути спокійним, що більше ніхто не буде вимагати прострочений борг?

Відповідь: Ні, враховуючи все вищевикладене. Відносно спокійним можна бути, тільки коли у вас на руках буде рішення суду з кредитором в вашу користь (відмовити кредитору в задоволенні позову). Відносно – тому що і в цьому випадку він може подати апеляцію, або продати безнадійний борг колекторам, і далі “діставати” вас будуть вони, в тому числі, використовуючи всі свої жорсткі методи, не завжди законні.

Питання 7. Що буде з простроченим боргом перед банком, якщо позичальник помер?

Відповідь: В цьому випадку борг повністю передається у спадок його спадкоємцям. Причому, кредитори через суд навіть можуть пред’явити вимоги до майна, яке передане у спадщину. Після вступу в спадщину на суму заборгованості будуть продовжувати нараховуватися відсотки, штрафи, пені та інші суми, передбачені кредитним договором.

Питання 8. Чи можна відмовитися від прийняття боргу у спадок?

Відповідь: Тільки від боргів відмовитися не можна, але можна відмовитися від усієї спадщини, від вступу в спадщину. Також слід розуміти, що борги, як і майно, розподіляються між усіма спадкоємцями пропорційно, а спадкоємці, відповідно до законодавства, не можуть відповідати за вимогами, що перевершує по сумі вартість успадкованого майна. Тобто, більше, ніж ви отримали у спадок, з вас вимагати не мають права, але це, можливо, доведеться доводити в суді.

Питання 9. Чи вплине прострочений борг перед банком померлого на кредитну історію спадкоємця?

Відповідь: Так, але тільки у разі вступу в спадщину і підписання з кредитором угоди про прийняття на себе відповідних зобов’язань (за всіма договорами з банками змінюється сторона Позичальник). В цьому випадку дані в Бюро кредитних історій будуть подаватися вже за нового боржника.

Питання 10. Змінюється чи термін позовної давності при передачі простроченого боргу перед банком по спадку?

Відповідь: Якщо спадкоємець не підписує ніяких угод з кредитором, і не робить ніяких платежів, то не змінюється. А якщо виробляє такі дії, то змінюється – відлік буде розпочато заново.

Питання 11. Яка ймовірність, що банк або інша кредитна організація подасть до суду на позичальника, який має прострочений борг?

Відповідь: Залежить від суми боргу: чим більше сума, тим вище ймовірність. Якщо сума заборгованості велика (припустимо, еквівалент кілька тис. доларів і вище), то ймовірність близька до 100%. Якщо це борг в межах декількох тисяч рублів/гривень і т. д. – ймовірність близька до нуля, швидше за все банк МФО або просто продасть борг колекторам.

Питання 12. Яка ймовірність, що колектори подадуть в суд на боржника?

Відповідь: Істотно нижче, ніж ймовірність подачі позовної заяви безпосередньо кредитором. Оскільки якщо борг проданий колекторам – це означає, що він або несуттєвий, або банк не бачив можливості стягнути з боржника заборгованість через суд. Однак, повністю ймовірність такого результату подій виключати не можна.

Питання 13. Можуть банк або колектори подати в суд на поручителя по кредиту?

Відповідь: Так, якщо людина підписав поручительство по кредиту, він несе за нього точно таку ж відповідальність, як і сам боржник. Тобто, якщо утворився прострочений борг перед банком, з поручителя можуть вимагати повернення боргу в тій же мірі, що і з позичальника, аж до судового розгляду.

Питання 14. Чи мають право колектори дзвонити родичам, друзям, колегам, сусідам боржника?

Відповідь: Так, якщо в кредитному договорі є пункт про згоду позичальника на здійснення кредитором контактів з третіми особами, а також якщо позичальник вказав людини як контактна особа. Однак, при цьому колектори не мають права вимагати погашення простроченого боргу з цих людей, тим більше – погрожувати або діяти ще якими-небудь протизаконними методами. Все що вони можуть – попросити надати якийсь вплив на боржника, щоб той погасив прострочений борг. При перевищенні колекторами своїх повноважень можна сміливо звертатися в правоохоронні органи (наприклад, із заявою про вимагання, хуліганство, загрозу життю і т. д.)

Питання 15. Чи можна якось позбутися від колекторів?

Відповідь: Можна тільки двома способами:

  1. Повністю погасити прострочену заборгованість.
  2. Дочекатися, поки колектори вичерпають свої можливості і спишуть ваш борг як безнадійний.

Однак, потрібно знати, що колектори повинні вести свою діяльність у правовому полі, і вміти відстоювати свої права і інтереси. Далі пропоную вашій увазі посилання на корисні статті і рекомендації по грамотному поводженню з колекторами, можливо, в них ви знайдете відповіді на ті питання, які не озвучені в цій статті:

Оформити кредит онлайн

Погашення кредиту: типові помилки