Прострочена заборгованість за кредитом

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

У цій статті я хочу зібрати всю найбільш важливу інформацію для тих, у кого утворилася прострочена заборгованість за кредитом. Що робити, як бути, які проблеми можуть виникнути, допоможе реструктуризація або рефінансування кредиту, що буде, якщо борг продадуть колекторам, буде суд з банком, і що загрожує після суду – про все це ви дізнаєтеся, ознайомившись з даною публікацією.

На сайті вже представлено дуже багато інформації на дану тему, тому я буду робити посилання на інші статті, більш докладно розкривають ті чи інші моменти – переходьте за ним.

Умови кредитного договору.

Якщо позичальник просто перестав вносити платежі, і у нього утворилася прострочена заборгованість за кредитом – тут все зрозуміло. Але нерідко буває, що причина утворення простроченої заборгованості криється незнання або нерозуміння умов кредитного договору. Наприклад, позичальник думає, що він все справно виплачує, і тільки в якийсь момент дізнається, що у нього утворився прострочений борг, на яку вже нараховані всілякі штрафні відсотки і пені.

Щоб виключити таку ситуацію, ви повинні спочатку, ще до отримання кредиту доскональнейшим чином вивчити всі умови і тарифи в кредитному договорі, а також по всім супутнім рахунками, які супроводжують видачу кредиту (поточні, карткові рахунки). Часто буває, наприклад, що позичальник не знає, що щомісяця/щорічно стягується яка-небудь додаткова плата за обслуговування, або якщо виникне навіть одноденна прострочення чергового платежу, то відразу нараховується солідний штраф, або ще що-небудь в цьому дусі.

Прострочена заборгованість за кредитом: що робити?

Отже, ви дізналися, що у вас є прострочений борг. Що робити? Перше – з’ясувати причину його виникнення (якщо вона вам не відома). Тобто, як я писав вище, уважно вивчити умови і тарифи кредитного договору (дуже шкода, що ви не зробили цього раніше!). Якщо після вивчення ви вважаєте, що прострочена заборгованість утворилася неправомірно, необхідно посперечатися з банком, можна усно (тільки якщо ви зможете переконатися, що всі неправомірні нарахування зняті), але краще – письмово: офіційним листом, що має бути зареєстровано вхідним номером, і на яке банк протягом 30 днів має надати такий самий офіційний відповідь.

Скажу відразу, помилки банку в цьому випадку бувають досить рідко, як правило, причина утворення простроченої заборгованості за кредитом все ж лежить на позичальника.

Якщо причина в тому, що ви просто не виконали умови договору, настійно рекомендую дотримуватися три важливих правила:

  1. Не панікувати!
  2. Не відкладати рішення проблеми!
  3. Не ховатися від банку!
Чим довше і сильніше за сумою буде ваша прострочена заборгованість по кредиту – тим складніше буде її погасити! Тому вирішувати проблему потрібно відразу ж, а краще – ще до її виникнення (коли ви вже наперед знаєте, що швидше за все, у вас виникне прострочення по кредиту, тому що вам нема чим його гасити).

Допоможе реструктуризація кредиту?

Перший спосіб позбутися від простроченої заборгованості по кредиту – провести її реструктуризацію. Що це таке? Це підписання додаткової угоди до кредитного договору, яким-небудь чином змінює його умови.

Якщо у людини є прострочений борг, то при реструктуризації або продовжується термін кредиту, і він “переходить” в кінець цього строку, або він “розкидається” між рештою платежами, або додається до останніх платежами. Якщо прострочена заборгованість за кредитом ще не утворилася, то грамотне проведення реструктуризації може цьому запобігти, наприклад, якщо банк знизить позичальнику розмір подальших платежів до посильних, збільшивши термін кредиту, або надасть кредитні канікули на той час, яке знадобиться, щоб відновити свої втрачені доходи.

Погоджуються банки на проведення реструктуризації? Не завжди. Більше шансів змінити умови кредитного договору у тих позичальників, які нададуть реальне підтвердження втрати своєї платоспроможності (наприклад, довідки про доходи з уменьшившимися доходами). Також банки, як правило, готові проводити реструктуризацію валютних кредитів, коли позичальники втрачають можливість їх погашати з-за сильної девальвації національної валюти. Ну а просто “хочу платити менше” або “не можу платити”, швидше за все, не буде сприйнято банком, як аргумент.

Важливий момент: заяву про реструктуризацію кредиту із зазначенням бажаних і обґрунтованих умов необхідно подавати в банк письмово, офіційним листом з реєстрацією його вхідним номером. Так вам обов’язково дадуть офіційну відповідь, і навіть якщо це буде відмова – він потім ще може стати в нагоді (наприклад, у суді: ви підтвердите, що намагалися вирішити проблему, але банк не захотів йти назустріч).

Однак, слід розуміти, що реструктуризація кредиту не означає, що тепер можна розслабитися і не платити. Якщо ви не будете робити якихось рішучих дій, прострочена заборгованість незабаром виникне знову, і ось повторно банк на реструктуризацію вже навряд чи піде.

Крім того, реструктуризація кредиту, з одного боку, допомагає позбутися від простроченої заборгованості, але з іншого, вона завжди збільшує сумарну переплату по кредиту. Тобто, за можливість зараз платити менше, позичальник у підсумку заплатить більше.

Реструктуризація боргу – це лише тимчасове рішення проблеми з простроченою заборгованістю за кредитом, причому, не особливо вигідну у фінансовому плані. Роботу над якнайшвидшим погашенням кредиту не можна припиняти, навіть якщо банк надав вам кредитні канікули або знизив щомісячний платіж.

Детальніше про всі нюанси такої процедури ви можете почитати в статті Реструктуризація кредиту.

Варто робити рефінансування кредиту?

Інший варіант тимчасового вирішення проблеми з простроченою заборгованістю – рефінансування кредиту в іншому банку. Не треба плутати це поняття з реструктуризацією – це зовсім різні процедури.

Рефінансування кредиту – це отримання нового кредиту в іншому банку з метою погашення старого. Відразу кажу, що це має сенс лише в тому випадку, якщо новий кредит буде дешевше старого, і наприклад, буде виданий на більший термін, щоб знизити щомісячний платіж, зробивши його посильним. Це вирішить проблему з простроченою заборгованістю, але в інших випадках вона тільки посилиться.

Маючи прострочену заборгованість за кредитом в одному банку, одержати в іншому рефінансування на більш вигідних умовах досить складно, адже банк розуміє всі ризики такої операції. Проте, такі випадки є, і іноді таку можливість можна знайти, якщо добре пошукати, тому варто спробувати. Особливо це стосується великих і тривалих кредитів, наприклад, іпотеки.

Більш докладно про цю процедуру і всіх її нюансах ви можете прочитати в окремій статті: Рефінансування кредиту.

Рефінансування може вирішити проблему простроченої заборгованості, але лише за певних умов. В інших ситуаціях цей інструмент може лише відсунути її на деякий час, посиливши при цьому ще більше, тому його слід використовувати продумано і з особливою обережністю.

Нові кредити для погашення старих – це не вихід!

Багато людей, у яких утворилася прострочена заборгованість за кредитом, намагаються її погасити за рахунок отримання нових кредитів. Зазвичай для цього використовують різного роду миттєві кредити готівкою, кредитні картки, микрозаймы.

Це явно тупиковий варіант, який відтягує вирішення проблеми, при цьому посилюючи її, оскільки такі кредити завжди обходяться позичальнику дорожче, або навіть суттєво дорожче (наприклад, якщо мова йде про микрозаймах або позики в якихось небанківських організаціях).

Якщо вам не вистачає грошей на погашення кредиту, коли ви візьмете для цього новий кредит або позику, вам не буде вистачати їх ще більше – зрозумійте це відразу. Таким чином ви ніколи не вирішите проблему з простроченою заборгованістю!

Жорстка економія і робота над підвищенням доходів.

Якщо у вас утворилася прострочена заборгованість по кредиту, ви повинні чітко усвідомити, що ви вже не можете жити, “як раніше”! Більш того, це треба було усвідомити ще тоді, коли ви брали кредит, але краще пізно, ніж ніколи.

Ви повинні усвідомити, що це ви винні, що не розрахували свої можливості, а не роботодавець, який вас уволил, або банк, який поставив “божевільні” умови (з якими ви радісно погодилися, отримуючи кредит). І вам, відповідно, потрібно розплачуватися за свою помилку. Тим, що потрібно вийти з зони комфорту, і щось змінювати для виправлення неприємної ситуації.

Що саме змінювати? Потрібно працювати одночасно в двох напрямках.

  1. Збільшення доходів. Якщо у вас прострочена заборгованість за кредитом, сидіти склавши руки просто категорично не можна! Ви повинні всіма силами намагатися збільшити свої заробітки, і такі можливості є завжди і скрізь, треба тільки вміти їх побачити і використати. Наприклад, я раджу звернути увагу на можливості заробити в інтернеті – якщо ви читаєте цю статтю, значить, він у вас є, а значить, ви можете там заробляти. Проте, хочу підкреслити, що в такій ситуації вам слід орієнтуватися виключно на активний заробіток, а от вкладати кудись останні гроші в надії на великий пасивний дохід буде нерозумно – не та ситуація, щоб ризикувати.
  2. Скорочення витрат. Якщо у вас утворилася прострочена заборгованість по кредиту, ви повинні відразу ж скоротити свої витрати, чим сильніше – тим краще. Це зробити навіть простіше, ніж знайти нові джерела заробітку, і це дозволить вам вивільнити додаткові фінансові ресурси для погашення прострочення. Багато вважають, що їм вже нікуди скорочувати витрати, але така думка в більшості випадків помилково. В статті Чому у мене немає грошей? я описував випадок, коли при настанні форс-мажорної ситуації наша сім’я змогла на кілька місяців скоротити витрати, увагу, в 5 разів! І це при різко зростаючих цінах! Тому коли хтось каже, що не може урізати навіть 10-20%, вибачте, не вірю. Швидше за все, ви просто неграмотно, непрофесійно підходите до розподілу особистих фінансів, і це потрібно виправляти. Прострочена заборгованість по кредиту – як раз відмінний привід і мотивація для такого виправлення. Почніть з прочитання цієї статті: На чому можна заощадити гроші?
Всі ваші думки повинні бути спрямовані, в першу чергу, на погашення простроченої заборгованості! Раз ви допустили її поява, вам тепер потрібно вирішувати, як від неї позбутися, причому, діяти потрібно швидко і рішуче!

Дзвінки та листи з банку.

Якщо у вас утворилася прострочена заборгованість за кредитом, вам незабаром почнуться дзвінки з банку, спочатку може дзвонити робот, потім підключаться і живі фахівці по роботі з простроченою заборгованістю. Чим довше у вас буде прострочення по кредиту – тим частіше будуть надходити дзвінки, і тим жорсткішими будуть спілкуватися з вами співробітники.

Також через якийсь час вам почнуть надсилати листи про необхідність погасити прострочений борг, як правило, це буде серія з декількох листів, в якій кожне наступне лист буде жорсткіше попереднього.

Як бути в цьому випадку? Сприймати це як належне. Банк діє відповідно до прийнятої в ньому процедурі по боротьбі з боржниками, аби повернути свої гроші. Співробітники банку виконують інструкції, тому що це їх робота, за яку вони отримують гроші. Причому, часто вони бувають матеріально зацікавлені в тому, щоб ви почали погашати свою прострочену заборгованість (наприклад, якщо ви не будете її погашати – з них спишуть частину зарплати, а якщо погасите все – преміюють). Тому, природно, вони будуть вас “діставати”, і в цьому не їх вина.

І, до речі, коли вас “дістають” з банку, це набагато краще, ніж наступна стадія, коли вас почнуть “діставати” колектори (про це поговоримо далі).

Не потрібно ухилятися від спілкування з банком, навпаки, ви повинні показати, що теж зацікавлені у вирішенні питання, відстоювати свою позицію, пропонувати варіанти. Звичайно ж, просто нічим платити” або “не буду платити” – це не позиція: свої борги необхідно сплачувати.

Ну а якщо ви вважаєте вимоги банку необґрунтованими, можна вступити з ним в офіційну переписку. Підкреслюю, саме в офіційну переписку. Тому що все, що буде сказано при телефонному або живому спілкуванні не має ніякої юридичної сили: сьогодні вам скажуть, що спишуть/зменшать прострочену заборгованість, а завтра ви дізнаєтеся, що вона зросла ще більше.

Якщо банк продав борг колекторам…

Якщо ви так і не погашаєте свою заборгованість, або ж погашаєте недостатньо, далі ситуація може розвиватися в трьох напрямках:

  1. Банк спише вашу заборгованість як безнадійну (ймовірність такого вкрай мала, це зазвичай буває тільки для несуттєвих, дуже малих сум простроченої заборгованості, яка не погашається вже кілька років).
  2. Банк продасть вашу прострочену заборгованість колекторам (так найчастіше буває з невеликими беззаставними кредитами, кредитними картами, микрозаймами, або з великими кредитами, погашення яких банку не вдалося домогтися через суд).
  3. Банк подасть на вас до суду (звичайно, якщо великий кредит, заставний).

Як правило, банки або інші кредитні організації продають проблемну заборгованість колекторам не раніше ніж через 3 місяці після її виникнення, лише після того, як їх власна робота з боржником не принесе бажаних результатів. Причому, мікрофінансові організації, кредитні спілки та інші небанківські структури роблять це раніше, банки можуть самі працювати з простроченням до року чи навіть більше (все залежить від політики конкретного банку).

Колектори у зверненні з вами будуть вести себе набагато жорсткіше, ніж банк, тому що це теж їхня робота і їх гроші. Адже який принцип роботи колекторів? Вони купують прострочену заборгованість з якимось дисконтом, який залежить від ступеня її проблемності. Якщо вони зможуть “вибити” борг – вони отримають повну суму. Якщо потраплять на “дурника” – то ще з якимись накрученими зверху відсотками. Якщо не зможуть – просто втратять те, що витратили. Причому, на свою роботу вони теж витрачають гроші (на дзвінки, листи, персонал тощо), тому, чим більше затратили, тим менше хочеться, щоб це все було даремно.

З цієї причини колектори дуже часто “перегинають палицю”, використовуючи у своїй роботі відверто протизаконні методи. Крім того, вони не тільки “вишибали”, але і часто прекрасні психологи, тому будуть пригнічувати вас психологічно, приміром, “дістаючи” ваших родичів, колег, сусідів, друзів в соціальних мережах, і т. д.

Однак, є і плюси. Вони полягають в тому, що якщо ваш борг невеликий, і ви стійко стримайте всі нападки колекторів, які будуть тривати, щонайменше, півроку-рік, то і вони спишуть вашу заборгованість як безнадійну, вирішивши, що більше немає сенсу витрачати на неї час і гроші, працюючи собі у збиток. Все, що вам доведеться за цей час перетерпіти, можете вважати платою за своє небажання погашати прострочену заборгованість за кредитом.

Але як би там не було, колекторам не можна дозволяти “сідати на шию” і діяти протизаконними методами.

Якщо їх робота почне носити характер загроз та вимагання, їх можна поставити на місце заявою в правоохоронні органи (до вашої простроченої заборгованості за кредитом їм немає ніякого діла).

Взагалі грамотного спілкування з колекторами на сайті присвячено цілий цикл статей, почати можна з цим: Як позбутися від колекторів?

Суд з банком по кредиту.

Для позичальника гірше, якщо прострочена заборгованість за кредитом обернеться судовим розглядом з банком. Якщо банк подає в суд, він несе додаткові судові витрати, і це означає, що він рішуче налаштований виграти справу. Найчастіше так і буває, оскільки в банках працюють професійні юристи, так і факт порушення позичальником зобов’язань за кредитним договором у наявності.

Але і в цьому теж можна знайти свої плюси. Наприклад, при зверненні в суд, банк припиняє нараховувати відсотки та штрафні санкції на прострочену заборгованість за кредитом. Ну а сам суд, як показує практика, часто надає позичальнику виплату тільки основного боргу і відсотків за нього, без урахування нарахованих штрафів і пені.

Далі, після рішення суду у вас буде якийсь час, для того щоб виконати його добровільно, інакше почнуть свою роботу судові пристави. Найгірше, що вони можуть зробити – це описати і реалізувати ваше майно, але частіше, якщо у вас є офіційний дохід, з нього просто почнуть проводитися відрахування в рахунок виконання судового рішення. Розмір цих відрахувань не може перевищувати 50% вашого доходу, а в деяких випадках – і 25%. Як правило, це суми менше, ніж був щомісячний платіж за кредитом, який людина втратила можливість виплачувати, утворивши прострочену заборгованість.

тобто, завдяки суду з банком, по-перше, припиниться нарахування відсотків і штрафів на заборгованість, по-друге, знизиться ваш щомісячний платіж. Тому судове рішення часто працює і в інтересах позичальника, навіть якщо воно прийнято на користь банку.

Якщо ж кредит був заставним, то судове рішення може привести до реалізації предмета застави. У багатьох випадках це теж є нормальним результатом справи: ви “не потягнули” актив, придбаний у кредит, тому продаєте його і кредит погашається. Звичайно, за свій прорахунок вам доведеться заплатити тими зайвими відсотками, якими за весь цей час “обросла” ваша покупка. Але зате ви отримаєте урок на майбутнє, можна сказати, купіть собі досвід за ці гроші.

Гірше, коли кредит не погашається повністю навіть після продажу заставного активу (у разі, якщо ціна на нього сильно впала, наприклад, так часто буває з автокредитами: після виходу з салону ціна автомобіля істотно знижується). Також, звичайно, неприємно, коли прострочена заборгованість за кредитом призводить до опису та реалізації майна, яке не є заставою. Такі випадки бувають не часто, але теж мають місце бути.

Відповіді на багато популярні питання, пов’язані з судами за кредитами, ви знайдете в окремій статті: Прострочений борг перед банком: FAQ.

Кредитна історія.

І ще один неприємний момент, який тягне за собою прострочена заборгованість по кредиту – це погана кредитна історія. Причому, ступінь її зіпсованості може бути різною, і від цього залежить вірогідність того, що людині будуть давати кредити в подальшому, а також вартість цих кредитів.

Якщо прострочення по кредиту були в межах кількох днів і не носили систематичний характер – кредитна історія залишиться відносно хорошою, і з-за цього кредитні організації надалі відмовляти в кредитах не будуть.

Прострочена заборгованість в межах 1 місяця, виникає неодноразово, вже більш істотно погіршує кредитну історію і ризики відмови в кредитах надалі. Ну а якщо у вас виник прострочений борг у кілька місяців, то шанси отримати кредит у банку в наступні кілька років близькі до нуля.

Чим довше і частіше виникала прострочена заборгованість за кредитом, тим сильніше псується кредитна історія, тим менше шансів на отримання кредитів в подальшому, і тим вони будуть для вас дорожче (тому що кредитуючи людину з поганою кредитною історією або без перевірки кредитної історії, банки та інші кредитні організації заздалегідь закладають у вартість кредиту підвищені ризики його неповернення).

Ось всі основні моменти, які треба знати, якщо у вас утворилася прострочена заборгованість по кредиту перед банком або іншою організацією. Звичайно, це лише загальна інформація, більш докладно якісь нюанси ви можете дізнатися в інших, вужчих за тематикою, статтях на сайті, або задати свої питання в коментарях.

На закінчення ще раз нагадаю дуже важливе правило: набагато краще не допустити утворення простроченої заборгованості за кредитом, ніж мати масу проблем з її погашенням, в тому числі, і зайвих витрат. Якщо ви вважаєте, що вам не вистачає грошей для погашення кредиту, зрозумійте відразу: коли утворюється прострочена заборгованість, що їх не буде вистачати ще більше, тому що ваш кредит “обросте” штрафами і пенями! Тому краще це передбачати і вирішувати питання заздалегідь, ніж тягнути до останнього і потрапити у фінансову яму!

На цьому все. Бажаю вам, щоб у вас ніколи не виникала прострочена заборгованість за кредитом. А для цього потрібно навчитися грамотно і відповідально підходити до планування особистих фінансів. Сайт Гроші в борг завжди допоможе вам в цьому – залишайтеся з нами, вивчайте інформацію, ставте свої запитання в коментарях і застосовуйте все це на практиці. До нових зустрічей!