Погашення кредиту: типові помилки

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

У цій статті я хочу розглянути типові помилки при погашенні кредиту, які допускають дуже багато позичальників. Проблема в тому, що деякі з таких помилок на перший погляд здаються абсолютно несуттєвими, але за ними завжди слід виникнення додаткових витрат, які можуть виявитися дуже серйозними. Отже, які помилки допускають люди, що здійснюють погашення кредиту, і до чого вони можуть призвести, – про це далі.

Помилка 1. Не гасити кредит взагалі. Комусь це здасться смішним, але є люди, які вважають, що кредит або який-небудь мікрозайм можна взяти і не погашати. І мотивують свою позицію як-небудь так:

  • У мене немає роботи, і треба на щось жити;
  • У мене маленька дитина, мені треба його годувати;
  • З мене все одно взяти нічого;
  • Банкіри і так багаті, треба ділитися;
  • Візьму кредит і буду ховатися – мене не знайдуть;
  • І т. д.

Причому, кредитів у таких людей часто не один, а ціла низка: вони займають гроші у фінансових установ до тих пір, поки вони не перестають їх їм давати.

Це не просто помилка, це катастрофа! Тому що попадання у фінансову яму ще нікому не принесло нічого доброго, а вибратися її набагато складніше, ніж туди потрапити. Треба розуміти, що ніхто вам борги не “пробачить” і навіть який-небудь закон про банкрутство фізосіб вас теж не врятує. Вас чекають спочатку постійні нападки” колекторів, які часто не гребують протизаконними методами, більш того, вони чекають ваших родичів, колег, друзів, сусідів, усіх, хто хоч як-то з вами пов’язаний або “засвітився” при отриманні кредитів, навіть якщо вони не є офіційними поручителями.

А далі будуть суди, судові рішення не на вашу користь, судові виконавці, опису майна і т. д. І не думайте, що ви хитріше за всіх, і саме вам цього вдасться уникнути.

Якщо ви вже вирішили взяти кредит, ви повинні чітко розуміти, що його потрібно буде повернути. Причому, з належними відсотками. Інших варіантів не повинно бути навіть у думках!

Помилка 2. Не ставити погашення кредиту першим у списку пріоритетів. Багато людей, плануючи свої витрати, або навіть частіше не плануючи, а просто виробляючи, чомусь вважають, що серед них дуже багато всього куди більш важливого, ніж погашення кредиту: заплатити комуналку, купити їжу, купити одяг, відкласти гроші на відпустку, ну і т. д. В результаті, часто виходить, що коли настає строк погашення кредиту, грошей вже не залишається, або залишається недостатньо, тому що ви вже витратили свій бюджет на щось “важливіше”.

Як результат – штрафи, пеня за несвоєчасне погашення, а можливо навіть зіпсована кредитна історія. Тобто, додаткове збільшення кредитних витрат, що вам зовсім не потрібно.

Погашення кредиту, як і оплата інших боргів – це завжди пріоритет №1 при плануванні витрат. По іншому просто не може бути, поки у вас є заборгованість!

Помилка 3. Думати, що якщо ви пропустите один платіж або кілька днів, нічого страшного не станеться. Теж одна з типових помилок при погашенні кредиту, яка часто випливає з попередньої. Розставили пріоритети неправильно, грошей не вистачило, або виникли якісь інші фінансові проблеми, і платіж виходить простроченим.

В результаті знову зіпсована кредитна історія, знову прострочення, знову штрафні санкції і неприємні дзвінки з банку.

Прострочення по кредиту, навіть якщо вона незначна, може спричинити за собою серйозні проблеми у вигляді істотних додаткових витрат.

Помилка 4. Не знати чітко всіх умов кредитного договору. Дуже-дуже груба помилка, яка може призвести до дуже серйозних негативних наслідків. Чомусь багато людей, коли беруть кредит, просто питають: “скільки потрібно платити щомісяця і коли?”, на цьому їх знання умов кредитного договору закінчується.

А адже крім цього, там є перелік штрафних санкцій за несвоєчасне або неповне погашення. І іноді буває так, що вже з першого дня прострочення нараховується чималий фіксований штраф, а далі починають капати” відсотки за кожний прострочений день. І не знати всього цього, а потім дивуватися: “звідки стільки?!” – це жахлива помилка.

Якщо ви берете кредит – ви повинні знати свій кредитний договір і всі тарифи до нього і супутнім рахунками буквально напам’ять. До того ж, мають знати, що тарифи в деяких випадках можуть змінюватися без вашого відома, і такі зміни, а також повідомлення про них, потрібно відслідковувати на сайті своєї кредитної організації.

Помилка 5. Гасити спочатку великі кредити, а потім дрібні. Коли у позичальника відразу кілька кредитів і/або кредитних карток, він часто допускає наступну помилку: в першу чергу прагне закрити найбільші кредити (наприклад, іпотечні кредити, автокредити, кредити під заставу нерухомості тощо), вважаючи це більш пріоритетним.

Це неправильно, і ось чому. Такі великі кредити в переважній більшості випадків обходяться дешевше, ніж більш дрібні, беззаставні, готівку або кредитні картки. Тому для зниження подальшого навантаження на загальне погашення кредитів, доцільніше спочатку погашати дрібні кредити (остаточно і безповоротно), а потім вже великі.

При погашенні кількох кредитів необхідно розставляти пріоритет погашення від найдорожчих з них до найдешевшим. Так ви зможете скоротити свої подальші витрати на погашення.

Помилка 6. Брати нові кредити, щоб погашати старі. Дуже груба і, на жаль, поширена помилка при погашенні кредиту. Часто буває так: позичальник бере, наприклад, іпотечний кредит, коли не вистачає грошей на погашення – бере додатково споживчий, потім відкриває кредитну карту, потім якийсь миттєвий, кредит на картку, потім взагалі микрозаймы в МФО починає брати.

Таким чином людина не вирішує проблему, а тільки все глибше розкопує свою кредитну яму, тому що кожний наступний кредит обходиться дорожче попереднього, загальна сума заборгованості зростає, а загальна сума платежів за кредитами зростає ще швидше.

Брати нові, більш дорогі кредити, щоб погашати старі, – це глухий кут, з якого вибратися буде дуже складно. Набагато ефективніше вирішувати питання грамотної економією і додатковими заробітками.

Помилка 7. Здійснювати погашення кредиту в “останній момент”. Ще одна типова помилка при погашенні кредиту полягає в тому, що позичальник вносить платіж в останній день, а часто і останні години цього дня. Він впевнений, що не порушує умови договору, і все добре. Але в окремих випадках (не завжди!) це може бути не так.

Особливо це стосується платежів з інших банків, платежів через платіжні термінали, платежів у вечірній час. Тому що на необхідний рахунок погашення кредиту такі платежі можуть надійти тільки на наступний банківський день, а це значить, що вже виникне прострочення.

А припустимо, якщо платіж проведений у п’ятницю ввечері або перед вихідними, святковими днями – він може заручитися тільки через кілька днів (у перший наступний робочий день), а це вже кілька днів прострочення, за кожен з яких можуть бути передбачені штрафні санкції.

Щоб бути абсолютно спокійним, краще здійснювати платіж за кредитом хоча б за день до настання строку. Ну а якщо ви зробите його раніше – ще краще, так як відсотки вже з того моменту будуть нараховуватися на меншу суму.

Помилка 8. Не переконуватися в повному погашенні кредиту. Нерідко виникають випадки, коли людина думає, що повністю розрахувався за кредитом, а насправді у нього залишається якийсь маленький борг. Можливо, він навіть нараховується не одразу, а скажімо, в кінці місяця, як якась комісія за щомісячне обслуговування. Людина про це не знає, банк йому теж не повідомляє, на борг починають нараховуватися штрафи і пені, і позичальник дізнається про це тільки коли заборгованість сягає вже дуже солідної суми, яка утворилася фактично з нічого. В інтернеті і в житті ви можете знайти безліч подібних історій, навіть мені на сайті часто описують щось подібне в коментарях.

І не завжди в цьому винен банк, частіше він навіть прав, а ця проблема виникає від того, що позичальник не знає всіх умов договору і тарифів. І навіть запевнення кредитного працівника про те, що кредит повністю погашений – це просто слова, які, як відомо, до справи не пришиєш”. Співробітник може навмисно або ненавмисно помилитися.

Щоб уникнути подібної дуже неприємній ситуації, необхідно після повного погашення кредиту заручитися документом з банку, що підтверджує відсутність заборгованості. От коли у вас буде такий документ – з вас вже ніхто не зможе що-небудь вимагати.

Зробивши повне погашення кредиту, візьміть в банку довідку про відсутність кредитної заборгованості – вона буде вашою страховкою від різного роду неприємних ситуацій в майбутньому.

Ось такі типові помилки при погашенні кредиту можуть виникнути. Запам’ятайте їх і не допускайте, оскільки навіть маленька помилка може привести до серйозних проблем, які спричиняють величезні додаткові витрати, які, звичайно ж, нікому не потрібні.

На цьому все. Не забувайте підвищувати свою фінансову грамотність разом з сайтом гроші в борг. Отримуйте корисну інформацію, задавайте питання, втілюйте все це в життя, і ваш фінансовий стан почне поліпшуватися. До нових зустрічей!