Накопичувати або брати кредит?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Накопичувати або брати кредит? Досить цікаве питання, на яке не можна відповісти однозначно, оскільки відповідь залежить від цілого ряду аспектів, і в різних ситуаціях може бути різним. Якщо ви хочете зробити якусь велику покупку або оплатити послуги, на які в даний момент у вас немає грошей, у вас є кілька варіантів вирішення задачі:

  • Збирати гроші, поки не набереться потрібна сума.
  • Взяти кредит на відсутню частину коштів.
  • Зайняти гроші, яких бракує у інших людей.
  • Відмовитися від покупки.

 

Другий і третій варіанти означають приблизно одне й те саме: зробити покупку в борг, з тією різницею, що за кредит вам доведеться платити, а за гроші, позичені у родичів або друзів, я так вважаю – ні. З фінансової точки зору третій варіант, можливо, і виглядає привабливим, але особисто мені він не подобається.

По-перше, ви все одно обростаєте боргами. По-друге, ви сильно ризикуєте зіпсувати відносини з людиною, у якого займете гроші. По-третє, ви позбавляєте цієї людини можливості заробити на цих грошах (навіть просто поклавши їх на вклад у банку) або витратити на свій розсуд. В цілому, я проти того, щоб давати гроші в борг просто так: це зазвичай негативно впливає на обидві сторони угоди.

А ось четвертий варіант, думаю, в ряді випадків може бути оптимальним. Подумайте дуже добре: чи дійсно вам так необхідно купити товар або послугу, на які вам не вистачає грошей? Тому що дуже часто такі бажання просто продиктовані культом споживання, і без них цілком можна обійтися. Ну, наприклад, якщо ви хочете поміняти свій мобільний гаджет на новішу модель або купити новий телевізор при працюючому старому – мені бачиться, що це покупки далеко не першої необхідності, тим більше, якщо у вас не вистачає грошей.

І ось, якщо відкинути ці два останні варіанти, і якщо покупка вам дійсно необхідна (!), То залишається вибір: збирати або брати кредит? Давайте розглянемо його з точки зору різних аспектів, які можуть вплинути на прийняття рішення.

Критерій 1. Терміновість. Якщо вам необхідні термінові витрати, а грошей немає (наприклад, ремонт автомобіля), то варіант з накопиченнями не підійде, тільки кредит. Але по-хорошому для вирішення подібних ситуацій необхідно створювати і завжди мати під рукою резервний фонд.

Критерій 2. Удорожаніе.Еслі ви візьмете кредит – ви відразу ж свідомо переплатите за покупку. Розмір переплати складе величину всіх відсотків, комісій, страховок і інших можливих супутніх витрат по кредиту. Однак, якщо ви будете створювати накопичення – ви теж можете переплатити: це станеться в тому випадку, якщо завдяки інфляції, за той час, який буде потрібно, для того щоб накопичити потрібну суму, ваш товар або послуга теж подорожчає.

Тому, розглядаючи, що вигідніше: збирати або брати кредит, треба прораховувати можливий подорожчання в тому і в іншому випадку, відштовхуючись від прогнозованої переплати по кредиту і реальної інфляції. Цілком можливо, що результат подорожчання буде приблизно однаковим, особливо це стосується самих вигідних кредитів (під заставу і з реальною оцінкою платоспроможності, а значить – під невисокі ставки, наприклад, іпотечні кредити, автокредити). Тому за часів посилення інфляції кредит в національній валюті може бути навіть фінансово вигідніше, ніж накопичення.

Критерій 3. Здешевлення. Що цікаво, товари і послуги мають властивість не тільки дорожчати, але і дешевшати. Особливо це стосується якихось новинок в сфері високотехнологічних товарів. Тому, якщо ви не візьмете кредит, а будете збирати на покупку, то ви, можливо, не тільки не переплатите, а навіть заплатите менше, тому що через час ціна на товар впаде.

Критерій 4. Ризики. Коли ви берете кредит, ви ризикуєте втратити свою платоспроможність і отримати проблемний борг. Наприклад, якщо позбудетеся єдиного або головного джерела доходу. Якщо ви вирішуєте збирати гроші – ви теж ризикуєте втратити можливість відкладати і не прийти до потрібного результату. Однак, це два різних ризику. У другому випадку у вас не буде ніяких зобов’язань, а в першому – будуть, тому перший варіант істотно небезпечніше.

Критерій 5. Дисципліна. Багато виправдовують своє небажання / невміння створювати накопичення відсутністю фінансової дисципліни. Мовляв, ну не виходить у мене відкладати – завжди щось заважає. Так ось, якщо ви візьмете кредит, відкладати вам потрібно буде точно так же, тільки на його погашення. Причому, якщо при створенні накопичень ви все ж можете пропустити відкладання в якийсь місяць, цим лише відсунувши досягнення мети, то при погашенні кредиту у вас такої можливості немає взагалі – відразу виникне прострочення з усіма витікаючими наслідками.

Проаналізувавши свою ситуацію по всім вищевказаним критеріям, ви можете зробити висновок для себе, що краще: збирати або брати кредит. Мені ж залишається тільки дати вам посилання на статті, в яких описано, як зробити те й інше максимально грамотно і вигідно:

  • Юля Набережная

    Як по мені, то краще звичайно ж збирати, так як кредит несе за собою завжди ризик, що в житті Ви просто перестанете можливість платити за нього!

  • Ирина Войтович

    Збирати, звичайно ж краще, але якщо накрилася пралка, а в тебе дитина мала – то куди ж подінешся, побіжиш купляти. І так, краще брати кредит у нормальній фінансовій установі, а не позичати у родичів. Краще трохи переплатити, але зберегти нормальні стосунки з рідними.