Ломбардний кредит. Як взяти кредит в ломбарді?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Давайте розглянемо, що являє собою ломбардний кредит, як взяти кредит в ломбарді, як його погашати, на що звернути увагу, які основні плюси і мінуси цієї форми грошових позик.

Саме поняття “Ломбард” напевно асоціюється у багатьох з чимось старовинним. Відбулося воно від назви італійського регіону Ломбардія, вихідці з якого ще в 15 столітті організували перші пункти видачі грошових позик під заставу майна, метою яких було ще сильніше закабалити бідних людей.

Сьогодні ломбард – це фінансова установа, що спеціалізується на видачі миттєвих кредитів під заставу рухомого майна та зберіганні предметів застави. Можна сказати, що за кілька століть сенс функціонування цих установ не змінився.
Ломбардне кредитування на сьогоднішній день є одним з найдорожчих і невигідних способів отримання кредиту, тому звернення в ломбард завжди негативно відбивається на фінансовому стані позичальника, незалежно від того, чи буде він справно проводити погашення і платити відсотки, або ж залишить організації закладену річ.

Діяльність ломбардів на території певної держави повинна здійснюватися у відповідності з законодавчою базою країни.

Як взяти ломбардний кредит?

Розглянемо, як взяти кредит в ломбарді. У побуті існує поняття ломбардний кредит, який означає отримання грошової позики під заставу рухомого майна. Проте не завжди цей термін можна віднести саме до ломбардів, оскільки ломбардні кредити надають і деякі комерційні банки.

Фактично сенс брати кредит у ломбарді з’являється тільки при настанні таких обставин:

– Терміново потрібні гроші;

– Банки кредит не дають (наприклад, тому що погана кредитна історія);

– Ви впевнені в тому, що зможете погасити кредит за короткий термін (наприклад, на протязі декількох днів – 1 місяця);

– У вас є цінна річ, яку можна закласти.

Якщо хоча б одна з цих умов не дотримано, ломбардний кредит втрачає всякий сенс. Судіть самі: у банку ви зможете прокредитуватися істотно дешевше, навіть без застави. Якщо вам потрібні гроші на тривалий термін – вам простіше продати закладаємо річ за її повну вартість, а не за той мізер, який оцінить її ломбард.

Застава для ломбардного кредиту.

Ломбардне кредитування, як правило, відбувається під наступні види застави (расположу їх у порядку спадання пріоритету):

– Коштовності, ювелірні вироби, вироби з дорогоцінних металів;

– Предмети старовини, антикваріат;

– Автомобілі;

– Дорогая одежда в хорошем состоянии (мех, кожа);

– Электроника, бытовая техника в хорошем рабочем состоянии;

– Мебель, дорогая посуда, предметы одежды и обуви и т.д.

В каждом ломбарде свои требования к предметам залога, которые могут отличаться от предложенного списка.

Оценка предметов залога и условия кредитования.

Оценку залога при обращении человека в ломбард производит оценщик – специалист, аккредитованный учреждением. Чаще всего оценка производится непосредственно на месте, в отдельных случаях (если вещь нестандартная) может потребоваться вызов более грамотного специалиста.

Особенностью ломбардного кредитования является то, что предмет залога оценивают существенно ниже его реальной стоимости. Как правило, оценочная стоимость не превышает 50% от реальной, но это еще хороший вариант, потому как в большинстве случаев стоимость объявляется на уровне 20-30% от реальной. Таким образом ломбард страхует себя от возможных финансовых потерь в случае, если кредит не будет погашен, и ему придется реализовывать предмет залога.
Если вы закладываете вещь рыночной стоимостью 10000 единиц, вы в среднем можете рассчитывать на ломбардный кредит в сумме 3000 единиц.

Далее, важно знать, что если взять кредит в банке, то вам будут начисляться проценты из расчета годовой процентной ставки, а в ломбарде – из дневной. Эта ставка, как правило, составляет не менее 1% в день, иногда – 2-3% в день, причем, проценты начисляются не на остаток долга, как в банках, а на всю сумму займа.
Таким образом, плата за ломбардный кредит со ставкой 1% в день на протяжении года окажется приблизительно равна плате за банковский кредит со стандартной схемой погашения под ставку не 365%, а 730% годовых! (в случае ежемесячного погашения равными долями сумма начисленных процентов будет пропорционально снижаться).

Получение кредита в ломбарде.

Итак, если вы, несмотря на всю дороговизну, все таки решили взять кредит в ломбарде, его оформление будет происходить следующим образом. Ломбард предложит вам подписать так называемый залоговый билет – документ, совмещающий в себе целых три банковских договора: кредитный договор, договор залога и акт согласования стоимости залога.

В залоговом билете должны быть четко указаны:

– Ваши паспортные данные и юридические данные ломбарда;

– Сумма выдаваемого займа;

– Точное наименование и описание предмета залога;

– Оценочная стоимость предмета залога;

– Дата выдачи и погашения кредита;

– Размер платы за полученный кредит;

– Банковские реквизиты для произведения оплаты кредита и процентов.

После подписания залогового билета, вы передаете в ломбард залоговую вещь, которая до момента погашения будет находиться там на ответственном хранении, и получаете из кассы свой кредит наличными. Вся процедура оценки и оформления, как правило, не занимает много времени: через 15-30 минут деньги будут уже у вас на руках, а в некоторых случаях процедура получения ломбардного кредита занимает вообще считанные минуты.

Погашение ломбардного кредита.

После того, как вы в указанный срок полностью погасите полученный займ со всеми причитающимися процентами, вы сможете прийти в отделение ломбарда с паспортом, залоговым билетом и квитанциями об оплате, чтобы забрать заложенную вещь. Здесь все просто. Но давайте рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть, если вы не сможете в нужный срок погасить кредит в ломбарде.

Ситуация 1. Если у вас не хватает денег, чтобы погасить долг с процентами, но хватает на проценты, вы можете уплатить их и продлить залоговый билет на новый срок. Только имейте ввиду, что в этом случае вам придется в результате заплатить существенно больше.

Ситуация 2. Если вы просто проигнорируете срок выплаты кредита, через какое-то время ломбард начнет связываться с вами, и предлагать заплатить долг еще на протяжении какого-то времени (как правило – 1 месяц), но при этом за пользование кредитом сверх оговоренного срока уже начнут начисляться штрафные санкции, указанные в залоговом билете, например, удвоенная процентная ставка.

Ситуация 3. Если вы и на протяжении этого периода не произведете полное погашение полученного займа или не оформите залоговый билет на новый срок – ваш предмет залога перейдет в собственность ломбарда, и он будет распоряжаться им по своему усмотрению, то есть, продаст. При этом по закону он должен будет выплатить вам разницу между ценой реализации и вашим долгом с учетом начисленных процентов и штрафов. Но фактически эта разница обычно не образуется, то есть, вы, по сути, продадите свой предмет залога за 20-30-50% его стоимости.

Недостатки ломбардного кредитования.

Обычно, рассматривая преимущества и недостатки, я начинаю с преимуществ, но в этом случае, недостатки, на мой взгляд, настолько существенны, что я решил начать именно с них. Итак…

1. Сверхдорогая цена займа, несравнимая даже с самыми дорогими потребительскими кредитами в банках;

2. Невыгодное соотношение суммы займа к реальной стоимости предмета залога;

3. Короткие сроки кредитования, на большой срок брать ломбардный кредит просто бессмысленно.

Преимущества ломбардного кредитования.

1. Для получения ломбардного кредита не требуются никакие документы кроме паспорта;

2. Очень быстрое время выдачи;

3. Возможность получения займа в очень маленькой сумме (которую банки даже не будут рассматривать).

Теперь вы ориентируетесь в том, что представляет собой ломбардное кредитование и знаете, как взять ломбардный кредит. Хочется выразить надежду, что на практике вам не придется использовать эту форму кредитования, поскольку она самым негативным образом отразится на вашем финансовом состоянии, а возможно, и приведет к утрате ценной вещи за неадекватную стоимость.