Кредитна карта або споживче кредитування: алгоритми вибору

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Як отримати кредит, щоб вигода була максимальною для клієнта? В якій ситуації краще пустити в хід кредитну картку, а коли зручніше взяти споживчий кредит? Пропонуємо три найпростіших алгоритму, які допоможуть легко визначитися з цими питаннями.

1. Надовго беремо потрібну суму

Якщо гроші потрібні на невеликий термін, «до зарплати», то краще скористатися кредитною карткою. А точніше, пільговим періодом кредитування, який, скажімо, в Ощадбанку досягає 50 календарних днів та передбачає можливість безвідсоткової погашення боргу.

Наприклад, якщо ви плануєте купувати подарунки до Нового року, можна розплачуватися в магазинах кредитною карткою, а потім заповнити витрачені кошти з найближчої зарплати чи премії.

Коли гроші потрібні надовго – на ремонт або серйозне лікування, і їх явно не вийде повернути банку повністю в короткий термін, краще оформити споживчий кредит, щоб віддавати кошти поступово з невеликими відсотками. Справа в тому, що ставка за споживчими кредитами в серйозних банках практично завжди помітно нижче (в середньому на 3-5%), ніж за кредитною карткою, з якої ви вийшли за межі пільгового періоду.

2. Готівкові або безготівкові?

Якщо, наприклад, вільних грошей зараз немає, але дуже хочеться придбати новий смартфон або турпоїздку в Санкт-Петербург на вихідні, то вигідніше розплатитися кредитною картою. Як правило, подібні покупки можна здійснювати за безготівковим розрахунком. Тоді ви не платите комісію за зняття готівки з кредитки, а також отримуєте можливість скористатися вже згаданим пільговим періодом. Дія грейс-періоду-поширюється тільки на безготівкові операції, і якщо гроші вам потрібні готівкою, то на зняті в банкоматі кошти буде нараховуватися відсоток.

У тому випадку, якщо вам потрібна велика сума саме в готівці, краще оформити споживчий приватний кредит: відсоток тут нижче, ніж по карті. За споживчими кредитами максимальна сума, як правило, більше, ніж на картах.

А от коли сума невелика, її можна зняти і з кредитки: різниця сплачених банку відсотках буде в цілому незначною і компенсується зручністю – не доведеться збирати документи для отримання кредиту.

Припустимо, знадобилися 10 000 грн. на ремонт автомобіля. Сплативши ремонт безготівкою і повернувши гроші банку до закінчення грейс-періоду, ви кредитуетесь безпроцентно і, відповідно, користуєтеся грошима банку безкоштовно. Якщо ж гроші знімаються готівкою, то, по-перше, буде взята комісія в 3% від суми (в нашому випадку – 300 грн.), плюс будуть нараховані відсотки (в Ощадбанку за кредитними картками – від 17,9% до 24% річних). Припустимо, по вашій карті встановлена ставка 18%. Тоді, повернувши гроші через місяць, ви переплатите» в загальній складності всього 450 грн. (300 грн. комісії за зняття, плюс 150 грн. у вигляді відсотків за місяць користування грошима). Якщо ж ви платите за річне обслуговування картки, то розділіть його вартість на 12 і результат додайте до названої вище цифри – тепер ви точно знаєте, у скільки вам обійшовся цей борг. Наприклад, якщо у вас «золота» кредитна карта, то при вартості річного обслуговування, припустимо, в 3 000 грн.. в місяць у вас буде виходити 250 грн.., а разом описаний вище борг обійдеться в 700 грн. (300+150+250).

3. Часто потрібні кредити?

Якщо гроші в борг потрібні регулярно, то саме кредитна карта – інструмент вибору. З нею не потрібно кожен раз заповнювати заявку на кредит, хвилюючись «дадуть чи ні?», не потрібно і зайвий раз приходити в банківський офіс для оформлення договору.

Кредитка може виявитися дуже корисною в поїздку в інше місто або країну, якщо витрати раптово виявилися більше запланованих. Нею можна оплачувати будь-які покупки, обходячись без того, щоб телефонувати родичам або друзям з проханням зробити переклад.

Кредитна картка дозволяє періодично, коли вам зручно, вільно розпоряджатися тією сумою, що передбачена кредитним лімітом (він встановлюється індивідуально). І якщо акуратно укладатися з виплатами в грейс-період, можна, витрачаючи гроші з картки хоч кожен день, взагалі жодного разу в житті не заплатити за користування кредитними коштами.

Резюмуємо: регулярно потрібні порівняно невеликі суми безготівково на короткий термін? – Вигідніше користуватися кредитною карткою.

Разово потрібна велика сума, причому надовго або готівкою? – Дешевше обійдеться споживчий кредит.

Кредитні картки видаються строком на 3 роки. Мінімальна сума кредитного ліміту – 10 000 грн., максимальна – 600 000 грн. Процентна ставка від 17,9% до 24% річних. Комісія за обслуговування від 0 до 3500 грн. в рік. Розміри відсоткової ставки, кредитного ліміту і комісій визначаються індивідуально і залежать від типу кредитної картки, тарифного плану, наявності персонального пропозиції від Банку за оформлення кредитної картки. Для всіх типів карт діє пільговий період кредитування від 20 до 50 календарних днів, протягом якого Банк не стягує відсотки за користування кредитними коштами для оплати покупок (при знятті готівки з картки пільговий період не діє і стягується комісія в розмірі від 3% до 4% від суми зняття, але не менш 199 грн.). Пільговий період розпочинається з дати, наступної за датою відображення операції по Рахунку у Звітному періоді і закінчується Датою платежу, зазначеної у Звіті за відповідний Звітний період.