Кредитна боргова яма: FAQ

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

Сьогодні я хочу представити вашій увазі FAQ на досить неприємну тему: Кредитна боргова яма. Ця Тема хоч і неприємна, але, на жаль, дуже популярна: останнім часом на сайт і форум надходить досить багато питань, що стосуються того, як вибратися з боргової ями. У цій публікації я систематизую всі ці питання і дам відповіді на них так, як це бачу я, у форматі FAQ. Буду радий, якщо вони допоможуть вам у вирішенні своїх фінансових проблем.

Отже, для початку, щоб чітко розуміти, про що взагалі мова, наведу визначення.

Боргова яма (кредитна яма, фінансова яма) – це нижчий рівень фінансового стану людини (або сім’ї), який відповідає наступним характеристикам:

  • Регулярні доходи нижче, ніж регулярні витрати;
  • Є борги/кредити, які часто нарощуються;
  • Відсутні які-небудь фінансові активи.

Саме поєднання всіх трьох цих характеристик і вказує на те, що людина або сім’я перебувають у борговій ямі. Якщо в наявності тільки 1 або 2 з цих критеріїв – у вас поки ще не кредитна яма, а фінансова нестабільність, що теж погано, але не настільки критично.

Що ще важливо… Стан боргової ями не залежить від рівня доходів людини, воно залежить тільки від поєднання дохідної та видаткової частини його бюджету і двох інших параметрів, зазначених вище. Якщо людина заробляє 100 тисяч доларів на місяць, і має кредити, на обслуговування яких сягає 110 тисяч доларів – він все одно знаходиться в кредитній ямі. Причому вибратися з неї такій людині буде набагато складніше, ніж припустимо, людині, яка має такі показники, пропорційно зменшені в 50-100 разів.

Тепер перейдемо безпосередньо до FAQ (часті запитання і відповіді).

Питання 1. Як не потрапити в боргову яму?

Відповідь: Це самий правильний питання, яке потрібно ставити. Для цього просто потрібно грамотно і продумано ставитися до особистих фінансів. А саме:

  • Ніколи не витрачати більше, ніж ви заробляєте;
  • Створювати собі фінансові активи: резерви, заощадження, капітал;
  • Не жити в борг, не брати кредити на споживання.

Якщо ви будете дотримуватися цих 3 простих правила, ймовірність опинитися в борговій ямі буде мінімальною. І чим більше правил ви не дотримуєтесь, і чим частіше відбувається такий недотримання – тим ближче до вас стає боргове кредитна яма.

Питання 2. Я опинився в борговій ямі. Що робити? Як вибратися з кредитної ями?

Відповідь: Перше і найголовніше: перестати копати. Погодьтеся, що вибратися з ями не можна, розкопуючи її ще глибше. Тому, насамперед, необхідно припинити нарощувати свої борги, якою б складною і непосильною не здавалася вам це завдання. А далі не панікувати і намітити шляхи виходу зі сформованої ситуації. Працювати треба відразу в трьох напрямках.

  1. Збільшення доходів.
  2. Скорочення поточних витрат.
  3. Оптимізація кредитної заборгованості та скорочення боргів.

Коротко пройдуся по всім цим напрямкам і дам посилання на інші статті сайту, де можна почитати більш детально.

Збільшення доходів. Якщо ви опинилися в кредитній ямі, вам терміново потрібно зайнятися збільшенням своїх доходів. В принципі, про це потрібно думати завжди, але боргова яма – це, можна сказати, той самий чарівний пендель, який нарешті змусить вас не просто думати, а й діяти.

Багато вважають, що у них немає ніяких можливостей для збільшення доходу, але це омана. Такі можливості завжди є, інша справа – немає бажання. Боргова кредитна яма – це той випадок, коли ви заради збільшення доходів повинні працювати буквально на знос, використовуючи для цього будь-які наявні можливості, хапатися за будь-яку додаткову роботу або підробіток, яка може принести дохід. Що робити, ви самі винні, що довели себе до такого стану, вам за це розплачуватися ось такими незручностями.

Ось основні можливості для збільшення доходу:

  • Працевлаштування на більш високооплачувану роботу;
  • Кар’єрне зростання на вашому підприємстві;
  • Збільшення графіка робочого часу (при погодинній оплаті);
  • Збільшення продуктивності (при оплаті за результат перевиконання планів, підвищення продажів і т. д.);
  • Працевлаштування на додаткову роботу в вечірній або нічний час;
  • Разові підробки за фахом;
  • Заробіток на хобі;
  • Заробіток в інтернеті;
  • Освоєння нових напрямків для заробітку.

Хочу звернути увагу на безліч можливих напрямів для заробітку в інтернеті. Якщо ви читаєте цю статтю, значить, у вас є інтернет, і ви можете їх використовувати. Це зручно, оскільки заробляти ви зможете в будь-який час, припустимо, після основної роботи. Почитайте про це ще тут: Як заробити в інтернеті?

Скорочення витрат. Наявність вільних грошових коштів, які можна використовувати, для того, щоб погашати борги і вибратися з кредитної ями, залежить не тільки від рівня доходів, але і від рівня витрат. Тому одночасно потрібно працювати над їх зменшенням.

Тут теж дуже часто можна спостерігати оману: і так на всьому економлю, далі вже нікуди. Запевняю вас: є куди! Особливо, якщо до цього моменту ви економили, скажімо так, бездумно: де-то намагалися щось купити дешевше, від якихось витрат відмовлялися і т. д. Грамотно економити потрібно по іншому:

  • Вести ретельний облік усіх своїх витрат – домашню бухгалтерію;
  • За його даними визначати, які витрати можна виключити, а яких зменшити, і на скільки;
  • Використовувати різні методи оптимізації витрат;
  • Планувати витрати на наступний місяць;
  • Суворо дотримуватися наміченого плану.

Оптимізація кредитної заборгованості. Навіть якщо ви опинилися у фінансовій ямі, є два способи знизити свою кредитну навантаження. Це реструктуризація та рефінансування. Обидва способи зводяться до того, щоб зменшити свої поточні платежі по кредитах, але при цьому мають різну природу. Розгляну їх коротко.

Реструктуризація кредиту – це зміна графіка його погашення таким чином, щоб щомісячний платіж став менше на якийсь час або на постійній основі. В окремих випадках надаються позичальнику навіть т. зв. кредитні канікули – період, коли можна взагалі не погашати кредит, або не погашати основний борг, сплачуючи відсотки. Існують різні схеми реструктуризації, серед яких можна вибрати найбільш підходящу для своєї ситуації і клопотати перед банком саме про неї. Докладніше про це в окремій статті: Реструктуризація кредиту.

Звертаю увагу на те, що при реструктуризації знижується поточна кредитна навантаження, але загальна переплата за боргами зростає, оскільки їх погашення розтягується на великі терміни. Тим не менш, ця процедура може допомогти вибратися з боргової ями на початковому етапі.

Рефінансування кредиту – це отримання нового кредиту в іншому банку для погашення старих. Така процедура при наявності боргової ями має сенс лише в тому випадку, якщо не збільшувати сукупну кредитну заборгованість, а новий кредит буде дешевше старих, знизиться загальна кредитна навантаження. Ні в якому разі не потрібно брати кредит у більшій сумі, щоб “вирішити інші проблеми” – так ви не вирішите їх, а тільки глибше раскопаете свою яму. Детальніше про цю процедуру читайте окремо: Рефінансування кредиту.

Важливо розуміти, що як реструктуризацію, так і рефінансування набагато простіше здійснити, поки у вас ще не утворилася прострочена заборгованість (або вона хоча б не тривала), не зіпсована кредитна історія. Чим гірше буде ваша ситуація з боргами, тим менш охоче банки будуть йти на реструктуризацію або рефінансування, і тим дорожче воно вам вийде. Тому настійно рекомендую не допускати тривалих прострочень і не затягувати це питання – так вибратися з боргової ями буде простіше.

Скорочення боргів. Ну і найголовніше: всі кошти, які у вас починають вивільнятися, завдяки всім перерахованим вище дій, потрібно спрямовувати на погашення своїх боргів, причому, відразу ж після їх появи (поки не встигли витратити на що-небудь ще). Розслабитися ви зможете тільки коли всі ваші борги будуть повністю погашені і кредитна яма залишиться в минулому. Причому не занадто розслабитися, про повному розслабленні навіть після цього думати не можна, а то швидко попадете туди назад.

Питання 3. У мене кілька кредитів/боргів. У якій послідовності їх погашати?

Відповідь: Погашати наявні борги і кредити необхідно в наступному порядку: від найдорожчих до найдешевшим. Вартість кредиту визначається не розміром платежів, а розмір ефективної процентної ставки (це сукупність усіх платежів по ньому, перерахована у відсотки річні, повинна вказуватися в кредитних договорах).

В першу чергу намагайтеся повністю закрити найдорожчі борги: це всілякі микрозаймы, невеликі кредити готівкою, кредитні картки. А потім вже більш великі і більш дешеві. Багато хто чомусь помилково вважають, що великий кредит погашати важливіше, але це не так: важливіше погашати найдорожчий кредит – це істотніше знизить подальшу кредитне навантаження.

Питання 4. Що буде, якщо я не буду погашати свої кредити?

Відповідь: В цьому випадку ваша боргове кредитна яма буде раскапываться все глибше і глибше, боргів буде ставати все більше і більше, так як на них будуть нараховуватися відсотки та штрафні санкції. Вас замучать банки, колектори, суди…

Детальніше про це можна почитати в статтях:

Загалом, нічого доброго вам в цьому випадку не світить, ви повинні розуміти, що боргова яма – це проблема, яка потребує негайного вирішення, чим більше ви будете зволікати – тим гірше.

Питання 5. Можна оголосити себе банкрутом, щоб не погашати борги?

Відповідь: Так, якщо банкрутство фізичної особи допускається законодавством країни (наприклад, в Україні не так давно прийнятий і вступив в дію т. зв. Закон про банкрутство фізичних осіб). Процедура визнання банкрутства проходить через суд і має чітко певні законодавчі обмеження. Крім того, вона передбачає реалізацію майна боржника для погашення боргів (з певними винятками). Детальніше про це читайте у статті Як оголосити себе банкрутом?

Питання 6. Якщо я перебуваю в кредитній ямі, варто одночасно з погашенням кредитів накопичувати фінансові активи (резерви, заощадження), щоб підстрахувати себе від виникнення подібної ситуації в майбутньому?

Відповідь: Ні, на час боргової ями погашення кредитів і інших боргів має найвищий пріоритет, і усі вільні кошти доцільніше направляти тільки туди. А створенням резервів і заощаджень обов’язково потрібно зайнятися відразу ж після того, як ви розрахуєтеся з усіма боргами.

Питання 7. Може вкласти гроші в якийсь високоприбутковий проект, отримати гарний прибуток і розрахуватися з боргами?

Відповідь: Ні в якому разі! Високий дохід завжди означає високий ризик, а кредитна боргова яма – це не та ситуація, в якій можна ризикувати. Якщо ви втратите ці гроші (а ймовірність цього висока!), ви тільки ще глибше раскопаете свою фінансову яму. Заробляти в цьому випадку можна виключно активним способом – вкладенням праці й часу, а не останніх грошей.

Питання 8. Як швидко можна вибратися з боргової ями?

Відповідь: Звичайно ж, кожен випадок індивідуальний, але в цілому, я вважаю оптимальним наступний темп позбавлення від боргів: заборгованість в сумі одного місячного доходу повинна погашатися за 3 місяці. Тобто, грубо кажучи, не менше 1/3 своїх грошових надходжень ви повинні пускати на погашення боргів. Якщо у вас ці темпи нижче – вам слід їх підтягти, а якщо нижче – ви молодець, все робите правильно!

Також звертаю увагу, що це початковий темп погашення боргу, а далі він повинен посилюватися, оскільки з погашенням будуть знижуватися нараховуються відсотки і кредитне навантаження.

Це були поширені запитання та відповіді (FAQ) по темі “Кредитна боргова яма”. Сподіваюся, що вони в чомусь допоможуть вам вирішити свої фінансові проблеми. І запам’ятайте назавжди: вибратися з боргової ями набагато складніше, ніж у неї потрапити! Тому краще попередити проблему, ніж шукати шляхи вирішення. Будьте пильні!