Кредити 0% без переплат: у чому підступ?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Акція! Кредити 0% без переплат! Напевно, всі помічали повсюдну рекламу подібного роду. Як ви, напевно, здогадуєтеся, що щось тут не так… у всякому разі в нашій країні я ще ні разу не бачив, щоб гроші роздавали дійсно даром. Давайте спробуємо розібратися, в чому тут підступ, і знайти основні підводні камені кредитування під 0%.

 Для цього я пропоную спочатку розділити всі кредити 0% без переплат на два види:

1. Кредити, які видаються банками;

2. Кредити, які видаються магазинами.

Розглянемо кожен з цих видів кредитування окремо.

Кредити 0% без переплат в банках.

Банківське кредитування засноване на тому, що банки залучають грошові кошти дешевше і перерозподіляють їх кредити дорожче. Як ви розумієте, жоден банк не буде працювати собі в збиток, тому такого роду реклама – не більше, ніж замануха для недалеких і фінансово неписьменних людей.

У чому тут каверза? В першу чергу – в комісіях. Раніше банки отримували з кредитів переважно відсотковий дохід, і все було просто і зрозуміло. Тепер відсотки по кредиту часто супроводжують численні комісії, в яких сам чорт ногу зломить. Причому, платити банку комісії, з точки зору позичальника, набагато вигідніше, ніж платити відсотки.

наприклад, при кредитуванні на рік із щомісячним погашенням рівними частинами одноразова комісія в розмірі 10% від суми кредиту буде рівносильна відсоткам, начисляющимся на залишок боргу під ставку 20% річних! Тобто, цифри відрізняються в 2 рази!

У цілому ж банк може вигадати величезна кількість комісій, які позичальник буде сплачувати, незважаючи на те, що візьме кредит під 0% річних:

– комісія за розгляд кредитної заявки;

– комісія за видачу кредиту;

– комісія за відкриття позичкового рахунку;

 – комісія за відкриття поточного рахунку;

– комісія за випуск пластикової картки для зарахування кредиту;

– комісія за річне обслуговування пластикової картки;

– комісія за видачу готівки з каси;

– комісія за щомісячне обслуговування рахунку або карти;

– комісія за погашення кредиту (за кожний платіж);

– комісія за обслуговування кредиту (щомісячна або щорічна);

– комісія за дострокове погашення кредиту;

– комісія за закриття рахунків після погашення кредиту;

– і т. д.

Тому, якщо банк пропонує кредит під 0% річних – такий кредит передбачає ряд перерахованих вище комісій, які напевно обійдеться позичальникові не дешевше, ніж традиційний кредит під процентну ставку, а в багатьох випадках – і істотно дорожче!

Кредити 0% без переплат в магазинах.

Тут поговоримо про тих кредитах, які надають магазини в цілях збільшення обсягу продажів. Не банківські співробітники, які оформлюють кредит у магазинах, а безпосередньо самі магазини!

В магазинах мені відомі випадки, коли товар продається у розстрочку без жодних переплат з боку покупця. Найчастіше, звичайно, такі переплати все-таки присутні, але в окремих случах їх немає. У чому тут підступ?

Тут підступ у ціні товару, який продається в кредит під 0% без переплат. Його ціна напевно вище, ніж у конкурентів, а, тим більше, вище, ніж в інтернет-магазинах. Ось у цю ціну вже закладена та переплата, яку оплачує покупець, який погодився придбати цей товар в розстрочку під 0%.

Крім цього, подібним чином магазини часто розпродають залишки застарілого товару, на який сильно падає попит (наприклад, побутову або комп’ютерну техніку, мобільні телефони попередніх поколінь тощо). Щоб продати морально застарілий товар, магазин оголошує акцію про продаж в розстрочку під 0% і, таким чином, знаходяться покупці, соглашающиеся на подібні умови.

Купуючи товари в кредит під 0% без переплат в магазинах, ви напевно купуєте їх за завищеною вартістю, або ж ці товари морально застарів  і подібною акцією магазин намагається продати те, що вже нікому не потрібно.

Я розглянув основні підводні камені кредитування під 0%. Пам’ятайте, що ні магазин, ні, тим більше, банк ніколи не стануть займатися такого роду “благодійністю”. І під привабливою рекламою “0% без переплат” завжди криється безліч підводних каменів, на які продовжують натикатися довірливі люди. А потім, коли “розкриваються всі карти”, приходить розчарування і формується стійка думка, що банки – це зло.

Тому не варто жити в кредит: обростаючи боргами, нехай навіть під 0%, ви наносити серйозний збиток свого фінансового стану.