Коли вигідний диференційований вид платежу?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Підбираючи кредитна пропозиція, кожен позичальник бажає отримати банківський займ на якомога вигідніших для себе умовах. Потенційному позичальникові важливо щоб по кредиту була встановлена ​​мінімальна процентна ставка, і, як наслідок, сума переплати була зведена до мінімуму. Однак підсумковий розмір переплати не так залежить від ставки, скільки від способу погашення кредиту. В свою чергу погашення заборгованості може відбуватися за ануїтетною схемою або диференційованою. Про вигоду останнього способу ми і поговоримо.

Що таке диференційований платіж

Диференційований вид платежу являє собою непостійну суму, що складається на фіксовану частину основного боргу і змінювану частину, яка складається з відсотків, що нараховуються на залишок заборгованості.

Розрахувати диференційований платіж можна таким чином:
для початку слід зробити розрахунки розміру основного платежу. Для цього потрібно розділити суму отриманої позики на термін кредитування в місяцях. Отримана сума і буде фіксована частина щомісячного платежу.
далі слід розрахувати відсотки, а враховуючи, що щомісяця сума відсотків буде змінюватися в меншу сторону, за рахунок зниження суми основного боргу, проводити розрахунки слід окремо для кожного місяця. Для того щоб розрахувати відсотки, потрібно процентну ставку поділити на дванадцять місяців, після чого залишок боргу помножити на отримане число.
для твори попередніх розрахунків, необхідно обчислити суму заборгованості, що залишилася, що, втім, можна легко зробити. Потрібно тільки помножити фіксовану частину на кількість минулих періодів і відняти від початкової суми кредиту.
щомісячний платіж обчислюється шляхом складання двох отриманих величин.

Чим зручний позичальникові диференційований вид платежу

Якщо погашення кредиту здійснюється диференційованими платежами, розмір щомісячних платежів поступово зменшується, за рахунок зниження суми відсотків, які нараховуються на залишок заборгованості. І ближче до кінця терміну кредитування розмір щомісячного платежу зводиться до мінімуму. А так як відсоткова частина постійно знижується, сума підсумкової переплати по такому кредиту мінімальна.

Так, якщо для порівняння взяти аннуїтетний спосіб погашення кредиту, то вийде, що основна частина щомісячного внеску складається з відсотків. І на початку терміну кредитування більшою мірою відбувається виплата відсотків, а не самого кредиту, який фактично буде погашатися ближче до кінця дії кредитного договору. Таким чином, у разі виявлення позичальником бажання погасити достроково кредит при диференційованих платежах зробити це буде вигідніше.

З іншого боку, у разі якщо дострокове погашення планується зробити в перший період терміну кредитування, то аннуїтетниє платежі будуть доцільніше, тому що в цьому випадку позичальник може заощадити на відсотках.
Крім того, для позичальника може бути переважніше аннуїтетная схема погашення позики і в тому випадку, якщо він звик планувати свій бюджет заздалегідь. В свою чергу, диференційований вид платежу може позначитися на фінансовому стані позичальника наступним чином: отримавши банківський займ, перший час йому доведеться тугіше затягнути пояс, так як на початку розмір щомісячного платежу буде максимальним. Зате ближче до кінця терміну кредитування позичальник буде вносити за кредит мінімальні суми.

Однак банки воліють працювати з аннуитетом, так як це найбільш вигідний для нього варіант. І в основному диференційований вид платежу застосовується з таким кредитним продуктом, як кредитна карта. Однак, якщо пошукати, то можна знайти й інші пропозиції, за якими передбачений диференційована схема погашення кредиту.