Грошовий кредит

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Грошовий кредит 2015: нюанси оформлення і процентні ставки

Нерідко ми стикаємося з ситуацією, коли терміново виникли досить суттєві витрати, а накопичень для їх покриття не вистачає. У такому випадку на допомогу може прийти банк, надавши грошовий кредит. Що це таке, знають усі, але от у тонкощах питання надання позики на термінові потреби розбирається далеко не кожен.

Види грошових кредитів

У стрімко віддаляється від нас XX столітті для того, щоб зробити велику покупку, було прийнято (і, часом, необхідно) копити роками. На меблі, відпустка, ремонт квартири відкладалося кілька зарплат, часто на шкоду повсякденних потреб. У наші дні на зміну принципом накопичень приходить принцип кредитування: запланувавши витрати, що перевищують можливості разового вкладення, людина йде в банк і йому видають необхідну суму, яку він згодом повертає протягом обумовленого терміну і з урахуванням відсотків. Це, звичайно, більш зручний спосіб для покупця – адже не факт, що обраний товар «дочекається» вас, якщо ви будете відкладати на нього, скажімо, рік. Пропустити можливість вигідного придбання особливо легко в умовах стрибкоподібного зростання цін. Але, тим не менш, слід дуже уважно підходити до вибору банку-кредитора: потрібно врахувати і суму процентних виплат, і можливий заставу, і вимоги до позичальника, і, нарешті, види наданих тим чи іншим банком кредитів.

Основних типів грошового кредитування два: цільове та нецільове. Давайте розглянемо нюанси кожного.

Цільовий грошовий кредит

Цільовий грошовий кредит, як і випливає з назви, видається на якісь конкретні цілі, причому вони строго позначені. Це може бути покриття медичних витрат, оплата освіти, покупка автомобіля (автокредит), витрати на розвиток фермерського господарства або покупка житла (не плутайте з іпотечним кредитом). Вигода цільових кредитів в тому, що процентна ставка по них зазвичай набагато нижче середньої – це пов’язано з мінімальними ризиками банку. Іноді для якихось конкретних цілей кредитування держава надає додаткові субсидії: наприклад, субсидію на освіту. Мінус цього типу кредиту – готівкою вам гроші ніхто не видасть, банк переводить їх безпосередньо на рахунок компанії, що надає послугу або товар.

Якщо ви не вирішили, де будете робити покупку, або ваші потреби не включені в список цільових, то альтернативою стане нецільовий кредит, або по-іншому споживчий кредит готівкою.

Нецільової грошовий кредит

Нецільової грошовий кредит надається для різних потреб покупця. Якщо ви не хочете ставити банк в популярність, для чого вам потрібні гроші, якщо позика потрібна для декількох різних покупок, якщо немає можливості підтвердити мету, то нецільовий кредит готівкою – найкращий варіант. До слова, кредити готівкою популярні лише у нас в країні, за кордоном воліють користуватися кредитними картами.

До плюсів нецільових кредитів можна віднести більш легке оформлення, низьку ймовірність відмови, можливість рефінансування (при необхідності) і, звичайно, те, що гроші видаються вам на руки. До того ж, як говорилося вище, банк не стане з’ясовувати відповідність цілей запозичення, зазначеним у заяві, вашим витратам. Недолік даного способу в тому, що процентна ставка буде вище, ніж для цільових позик, але і термін погашення можна вибрати більш тривалий.

Вигідні  грошові кредити на споживчі потреби в 2015 році

Які ж грошові споживчі кредити в 2015 році найбільш вигідні і на які процентні ставки і суми можна заздалегідь орієнтуватися? Наведемо середні цифри:

Процентні ставки за споживчими кредитами можуть коливатися від 30,5 до 69% річних, але середній показник становить близько 25%. Причому великі банки надають власникам своїх карт нижчі відсотки, ніж тим, у кого карти немає.
Суми. Більшість банків надають кредити від 3000 гривень. А ось максимальна сума розрізняється – від 25000 до 300000 гривень, але в середньому це 10 000-75 000 гривень.
Терміни погашення різні кредитори також закладають різні. У середньому це – 1-3 роки, але на великі суми термін може бути збільшений до 5 років. Усі кредити розраховані на те, що споживач буде вносити прописаний у договорі внесок кожен місяць.
Штрафи за прострочення платежу призначаються, якщо позичальник не вніс внесок по кредиту вчасно. Зазвичай банк використовує два види штрафів – у вигляді фіксованої суми або у вигляді підвищення відсотка по кредиту. У випадку з споживчими кредитами частіше застосовується другий спосіб. Якщо ви з якихось причин не можете внести щомісячну суму вчасно, краще заздалегідь подзвонити в банк – швидше за все, вам підуть назустріч. В іншому випадку з великою ймовірністю доведеться заплатити від 0,5 до 2% від суми прострочення за кожний день затримки.
Можливість розстрочки платежу – важливий параметр вигідного кредиту. Прописується або в договорі, або в додатковій угоді з банком. Як було сказано вище, якщо платник з тієї чи іншої причини не може внести всю суму щомісячного внеску, то банк може дати йому можливість погасити потрібну суму в декілька підходів. Однак зараз далеко не всі банки надають таку послугу.
Можливість дострокового погашення також обумовлюється письмово при складанні договору на кредит. Сьогодні багато банків надають її без стягнення додаткових комісій. Зазвичай можна погасити кредит достроково, внісши суму залишку в той день, коли відбувається списання щомісячного платежу. Іноді пропонують і неповне дострокове погашення – ви приходите у відділення і пишете заяву, в якій вказуєте суму, що вноситься вами. Після перерахування грошей на рахунок банк перерахує залишок боргу і або знизить місячний платіж, або скоротить термін погашення.
Комісія за видачу кредиту і обслуговування рахунку. При виборі кредитора будьте уважні – деякі комерційні банки стягують плату навіть просто за те, що вони видають вам кредит – це так звана комісія за видачу. Також можливі й додаткові платежі за обслуговування рахунку. При підписанні договору завжди звертайте увагу на виноски під «зірочками» – саме там можуть бути «заховані» додаткові відсотки за споживчим кредитом або зайві платежі.

Роблячи висновок, можна сказати, що всі умови надання кредитів залишаються на розсуд банків, на державному рівні регулювання не є жорстким. Але зростаюча конкуренція змушує кредиторів пом’якшувати умови за позиками, що, безсумнівно, йде на користь споживача.
Умови кредитування

При отриманні заявки на оформлення споживчого кредиту від фізичної особи банк розглядає потенційного позичальника на відповідність декільком умовам: найчастіше задовільну відповідь дають чоловікам і жінками від 24 до 65 років (у деяких банках від 21 до 70), громадянам України, зареєстрованим в тій області, де буде видано кредит, а також мають постійне місце роботи. Останній пункт у цьому списку не є обов’язковою умовою, особливо якщо справа стосується отримання кредиту на невелику суму. Також дуже часто споживчі кредити видаються без застави та поручителів, що, безсумнівно, дуже зручно для позичальника. Деякі банки пропонують додаткову послугу у вигляді надання страховки на випадок втрати роботи – вона може стати ще одним важливим критерієм при виборі кредитної організації.
Необхідні документи

Для того щоб взяти споживчий кредит, потрібно надати банку необхідний пакет документів. Для подібного роду кредитів список зазвичай невеликий: потрібно принести паспорт і один з додаткових документів – це може бути водійське або пенсійне посвідчення, закордонний паспорт, свідоцтво державного пенсійного страхування. Також часто потрібно папір, що підтверджує платоспроможність заявника: виписка по дебетових рахунком за кілька місяців, свідоцтво права власності на нерухомість або копія трудової книжки. Для перевірки банку потрібен лише один з перерахованих документів, який – ви вирішуєте самі. Природно, чим «вагомішим» підтвердження, тим більша сума буде доступна для позики і тим нижче буде відсоток за споживчим кредитом. Якщо ви пенсіонер, документ для підтвердження платоспроможності найчастіше не потрібно, достатньо паспорта та пенсійного посвідчення.
Оформлення кредиту

Ще недавно для отримання потребкредіта необхідно було особисто відвідати банк, іноді не один раз – подати заяву та документи, пройти співбесіду з менеджером, очікувати позитивної відповіді. Такий спосіб оформлення існує і зараз, але з кожним роком втрачає популярність через необґрунтовані тимчасових витрат.

Сьогодні майже всі стикалися з пропозиціями експрес-кредитів, оформлюваних прямо в магазині або торговому центрі. При цьому кредитні фахівці зазвичай вимагають тільки паспорт, зрідка – другий документ. Ця схема дуже приваблива для клієнтів – можна купити будь-яку вподобану річ відразу, без довгих очікувань, а потім поступово виплачувати її вартість внесками в банк. Але ця схема має серйозний недолік – ставка по кредиту в цих випадках істотно вище звичайної, іноді в кілька разів.

Найзручнішим способом на даний момент є подача заявки онлайн через сайт банку з подальшим отриманням готівки або кредитної картки у відділенні кредитної організації. Це займає мінімум часу, банк заздалегідь перевіряє всі надані документи і повідомляє точну суму і процентну ставку, а клієнту залишається тільки приїхати в потрібний день для укладення договору та отримання грошей.
Договір споживчого кредиту

На що звернути увагу при оформленні договору? У першу чергу, уточніть повну вартість кредиту і запросіть графік його погашення – цю інформацію вам зобов’язані надати співробітники банку.

Ознайомтеся з текстом договору, будьте особливо уважні до наявності двозначних формулювань, правильного написання істотних умов – суми, термінів погашення і відсотків по кредиту. Остерігайтеся фраз «умови можуть бути переглянуті банком».

Наступний важливий момент – додаткові платежі (про деякі з них йшлося вище), які не вказуються у графіку погашення, наприклад: комісія за розгляд заявки, за видачу кредиту, за користування кредитною картою (при знятті готівки або при безготівкових розрахунках), за дострокове погашення .

Частим умовою видачі кредитів є страхування життя і здоров’я, яке теж зажадає витрат. Від нього можна відмовитися, правда, не у всіх банках.

Санкції за прострочення платежів – теж важливий пункт договору, який необхідно врахувати. Звичайно, краще уникнути знайомства зі штрафами, але ви повинні точно знати, з якою сумою доведеться розлучитися, якщо обставини складуться так, що вчасно здійснити черговий внесок не вдасться.