Державні або приватні банки?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

У цій публікації я хочу порівняти державні та приватні банки з точки зору клієнта, вкладника: кому краще довірити свої гроші, де краще розміщувати депозити, де відкривати карти, поточні рахунки і т. д. Я висловлю свою позицію з цього питання, наведу свої аргументи, погоджуватися зі мною чи ні – вибір за вами. Отже, де зберігати гроші: у державних або приватних банках? Розглянемо основні моменти, які, на мій погляд, мають вплинути на рішення.

Надійність.найголовніший критерій, на який слід звертати увагу, вибираючи банк для зберігання своїх коштів або ведення операцій – це, безумовно, надійність.

Вам буде цікаво: Як нас дурять банки

На перший погляд, державні банки виглядають більш надійними, ніж приватні, тому що за ними стоїть ціла держава, а це “ого-го”! Але тут дивлячись про яку країну йде мова. Де-то держава дійсно “ого-го”, а десь- не так вже.

Що нам може вказувати на надійність або ненадійність держави як власника банку, який “в разі чого” зможе підтримати його (тобто, докапіталізувати на потрібну суму), щоб уникнути банкрутства? Багато різних показників, але щоб не заглиблюватися в них, що людині, далекій від фінансової сфери, буде непросто, можна дивитися на один показник – міжнародний кредитний рейтинг.

Саме кредитний рейтинг показує здатність суб’єкта відповідати за своїми зобов’язаннями. І якщо брати країни СНД, то у багатьох країн цей показник залишає бажати кращого: знаходиться в зоні високого ризику, а бували випадки, коли кредитні рейтинги опускалися взагалі до переддефолтного рівня. Чи можна вважати таке держава, а отже, і його державні банки, надійним? На мій погляд – ні: ризики дефолту держави можуть бути великі, а це означає, що воно може не виконати своїх зобов’язань перед вкладниками свого банку.

Свіжий приклад подібної ситуації – недавні події на Кіпрі, коли через сформований фінансової кризи держава прийняла рішення списати певну частку всіх вкладів у вигляді податку!

Виникає питання: невже при низькому кредитному рейтингу держави його приватні банки можуть бути надійніше, ніж державні? Адже, до речі, рейтинг будь-якої фінансової установи всередині країни за визначенням не може бути вище, ніж рейтинг самої країни. Тобто, і в приватних, і державних банків держави з низьким кредитним рейтингом будуть максимум такі ж, а то і більш низькі рейтинги.

Відповідаю: не всі, але деякі – так! Я кажу про банки, чиїми засновниками виступають найбільші зарубіжні банківські консорціуми. Тобто, про “дочки” західних банків. В цьому випадку бувають ситуації, коли кредитний рейтинг іноземного власника банку вищий, ніж рейтинг держави, в якій працює його “дочка”. І, на мій погляд, надійність такого приватного банку буде вище, ніж державного.

Державні гарантії.

Наступний момент. У ряді країн гарантії повернення вкладів у державних банках ширше, ніж у приватних. Наприклад, в Україні вклади в держбанках гарантуються державою в розмірі 100% незалежно від суми, а в приватних банках – лише в межах 200 тис. гривень (на поточний момент).

З одного боку, це плюс на користь державних банків. Але з іншого боку – знову ж таки, по-перше, повертаємося до надійності держави як власника, по-друге, фонди для виплати відшкодувань далеко не безмежні. І дуже часто буває, що в них немає коштів для виплат вкладникам навіть одного державного банку.

Наприклад, вже зараз російське Агентство Страхування Вкладів виплачує відшкодування вкладникам банків з відкликаними ліцензіями за рахунок кредитів ЦБ. Якщо теоретично уявити, що збанкрутує Ощадбанк, то коштів для виплат клієнтам не вистачить ні в АСВ, ні навіть в ЦБ.

Дуже гучним негативним прикладом може служити банкрутство Ощадбанку СРСР. Банк був державний, як здавалося – дуже надійний, повернення вкладів був гарантований державою. Де ці внески по закінченні вже більше 25 років?

В цілому, у гарантуванні вкладів є безліч нюансів, які зачіпають як державні, так і приватні банки. Докладніше про них я писав у окремій статті: Державні гарантії вкладів: чи варто довіряти?

Контроль над операціями.

Вибираючи державні або приватні банки, багато люди остерігаються контролю над своїми фінансовими потоками з боку держави. Тому є підстави: відомо чимало випадків, коли банки блокували рахунки своїх клієнтів за “сумнівні операції”, а відомості про обороти “просочувалися” в податкові органи. Найчастіше за цим були помічені саме державні банки, хоча і в приватних банках бували випадки (виходжу з того, що пишуть люди).

З цієї причини певна категорія клієнтів, яка не хоче, щоб держава знало про їхні заощадження або фінансових операціях, вибирає для обслуговування скоріше приватні банки, ніж державні.

Показовий приклад: не так давно в Україні була проведена націоналізація Приватбанку – найбільший приватний банк став державним. І ось, напередодні цієї події, і після нього, банк позбувся солідної частки клієнтів, стався величезний відтік коштів. Це відмінно демонструє той факт, що приватному банку клієнти довіряли істотно більше, ніж державного.

Відсотки за вкладами.

Звичайно ж, для багатьох клієнтів величезну роль грає прибутковість розміщення коштів на банківські вклади. І за цим показником державні банки завжди програють приватним – ставки за вкладами там мінімальні. Але тут вступає в силу ринковий закон співвідношення ризику та дохідності: найвищі ставки за вкладами бувають, як правило, в банках, яким катастрофічно не вистачає ресурсів, які знаходяться під підвищеним ризиком невиконання нормативних показників і, як наслідок – відкликання ліцензії.

Тому, вибираючи, приватні банки або державні, потрібно виходити із власної стратегії вкладення грошей, наскільки вона ризикова, наскільки важливий рівень прибутковості на противагу надійності.

Є категорія людей, яка цілеспрямовано розміщує депозити в “найгірших” банках з найбільшими відсотками за вкладами, а після відкликання у них ліцензії отримує компенсації з фондів гарантування. Чи варто так ризикувати – кожен вирішує сам, на 100% на держгарантії розраховувати в будь-якому випадку не потрібно, як я писав вище. В якийсь момент ця “схема” може і не спрацювати за різних обставин.

Політичні фактори.

І, нарешті, розглядаючи державні і приватні банки, потрібно пам’ятати і про політичні ризики, які на сьогоднішній день дуже високі. Що я маю на увазі? По-перше, прийняття якихось законодавчих актів, які можуть бути спрямовані або на підтримку державних банків (наприклад, “насильне” переведення на обслуговування якийсь категорії клієнтів тільки туди), а це може суттєво вдарити по тим приватним банкам, з яких ці клієнти будуть переведені.

По-друге, витіснення з ринку банків з іноземним капіталом в силу певних політичних обставин.

Наприклад, в Україні зараз ведеться активна політика проти “дочок” російських банків. Аж до блокування їхніх офісів. Зрозуміло, що в таких умовах ці банки навряд чи продовжать там роботу. Чи виконають вони свої зобов’язання перед клієнтами? Ймовірно, так, але хто знає, адже цілком можна послатися і на форс-мажор.

У Росії ж робота західних банків має ризик опинитися під загрозою через яких-небудь нових санкцій або антисанкций. Ну а українську “дочку” Приватбанку вже давно позбавили ліцензії. Все може бути, і не варто упускати це уваги.

Підведу підсумок. Особисто я, вибираючи приватні банки або державні, віддав би перевагу найбільшим приватним банкам з іноземним європейським капіталом. Оскільки вважаю їх найбільш надійними, а для мене надійність понад усе. До того ж, там, як правило, дуже високий рівень сервісу (засновники вимагають відповідності своїм європейським стандартам), широка лінійка продуктів, є пропозиції для клієнтів з різними потребами та можливостями. Це мій вибір, а який вибір зробите ви – вирішувати вам, і вам нести за нього відповідальність. У будь-якому випадку і державні банки, і приватні банки володіють своїми перевагами і недоліками. Вам потрібно відштовхуватися від тих факторів, які є найбільш значущими для вас, при цьому в інших факторах ви можете трохи втратити.
  • Александр Шамрай

    Завжди брав позики тільки в державному банку, хоча в приватних,зазвичай, більш вигідні пропозиції. Мені здається, що впевненість у завтрашньому дні коштує невеличкої переплати.