Чому люди беруть позики на картку?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

Сьогодні я хотів би розглянути, чому люди беруть позики на картку. В статті я буду спиратися на реальні факти, оскільки у мене є “своя людина” в мікрофінансової організації, від якого я багато дізнаюся про їх роботу. Почну з головної думки: позики, на мій погляд – це справжній бич нинішньої фінансово-кредитної системи. Вони вже стали причиною потрапляння у фінансову яму для величезної кількості громадян, тим не менше, продовжують бути дуже популярним продуктом. Чому люди беруть мікропозики на картку? Давайте спробуємо розібратися.

Відразу почну з найголовнішого.
Головна причина користування микрозаймами – кричуща фінансова безграмотність. Люди, які не знають толк в особистих фінансах, вважають, що позики картку вирішать їхні фінансові проблеми. А по суті вони тільки погіршують їх, тому що, до всього іншого, додають людині борги, на які нараховуються просто захмарні відсотки – сотні відсотків річних!

І ось, всередині цієї ситуації фінансової безграмотності, можна виділити свої популярні напрямки причин, по яких люди беруть мікропозики. Давайте їх розглянемо.

Причина 1. Щоб закрити інші кредити, інші борги. Якщо людині нема чим платити кредит, починають діставати колектори, він не може придумати нічого кращого, ніж швиденько перепозичити гроші на картку, адже там це можна зробити досить просто, без зайвих перевірок і вимог, а там будь що буде. При цьому мало хто думає, що позики МФО в десятки, а іноді і в сотні разів дорожче банківських кредитів, які планується погасити за їх рахунок. І дають їх на дуже короткі терміни – зазвичай 20-30 днів. Тобто, людина, фактично, відтягує свою проблему на місяць, при цьому змінюючи відносно дешевий борг перед банком на наддорогий борг перед МФО. “Відмінне” в лапках рішення, нічого сказати.

Причина 2. Не вистачає грошей до зарплати”. Власне, це та проблема, яку в своїй рекламі і нібито готові вирішити МФО. Причому, якщо в першому випадку чесно вказати причину, то позику можуть і не дати, тому навіть бажаючі закрити борги чесно брешуть, що їм просто потрібні гроші до зарплати. Насправді, проблема тут знову не вирішується, а поглиблюється. Якщо в цей місяць людині не вистачає до зарплати якоїсь суми, і він бере мікрозайм на картку, то в наступному місяці при такому ж режимі витрат йому не буде вистачати цієї суми плюс ще раз цієї суми з величезними відсотками за минулий місяць. Хіба проблема вирішиться? А чи зважиться вона тільки грамотним контролем своїх витрат, і ніяк інакше. Почитайте на цю тему тут: Як правильно витрачати гроші?

Причина 3. Здійснити оплату за що-небудь. Сплатити якийсь товар або послугу, причому, ця оплата може бути як раптової необхідності (це частіше), так і цілком назрілою. Наприклад, часто позики на картку беруть на оплату ремонту чого-небудь, на покупку будматеріалів, навіть на оплату якихось святкових чи жалобних заходів. Про що це говорить? Знову про фінансової безграмотності. Люди звикли витрачати все, що заробляють, не замислюючись про створення якихось фінансових активів. В результаті їм доводиться значно переплачувати за все це після отримання позики на картку. Якщо б вони заздалегідь створювали собі резерви і заощадження – такої проблеми б не виникло.

Причина 4. Для вкладення у бізнес. Нерідко за позичками на картку звертаються дрібні підприємці: ринкові торговці, власники невеликих павільйонів і бутиків. Їх мета – поповнити свої оборотні засоби, коли, наприклад, торгівля йде погано, і їх не вистачає. На мій погляд, це теж не найкраще рішення, тому що проценти за позиками в МФО настільки великі, що навряд чи їх зможе перекрити прибуток від бізнесу, ну може тільки у виняткових випадках.

Причина 5. Тому що займ на картку отримати легше, ніж кредит у банку. При виникненні будь-якої з причин, описаних вище, і не тільки, людина відразу думає, де взяти гроші. І мислить так: “Ось, в банк треба купу документів нести, і вони там довго розглядати будуть, а тут прийшов тільки з паспортом, і через 15 отримав готівку – казка!”. І звертається до мікрофінансову організацію, а то і навіть в кілька (!), якщо потрібна велика сума, адже ліміти видачі тут більш обмежені, ніж у банках. Знову кричуща фінансова безграмотність. Люди чомусь не хочуть думати, що взяти кредит у банку обійдеться в рази (!) дешевше, ніж позику в МФО. Для них головне швидше і простіше.

Причина 6. Взяти позику, щоб не віддавати. Певна категорія людей чомусь впевнена в тому, що можна набрати позик МФО і не віддавати. “А що мені зроблять?” – так думають вони. Іноді такі люди беруть позики і ховаються, іноді – ні. Просто кажуть “нічого не знаю, грошей немає і не виходять на контакт. А потім з’являються історії про “звірства” колекторів, яким неминуче переходить прострочений борг, або про судових виконавців, які прийшли описувати майно. Як на мене – просто гра з вогнем. Яка в деяких випадках може обернутися навіть кримінальною відповідальністю (шахрайство).

Що цікаво, деякі люди беруть позики на картку та гасять тільки відсотки, а сам позику постійно продовжують. У підсумку виходить, що вже через 2-3 місяці вони переплачують його 100%-ву вартість. Сказати, що це нераціонально – нічого не сказати.

На закінчення хочу запропонувати вашій увазі т. зв. портрет позичальника позики на картку, який складено за результатами досліджень ринку мікропозик в Україні.

Отже, позики на картку найчастіше беруть:

Люди у віці 26-31 рік (таких позичальників 25%), наступна за значимістю вікова група – 33-38 років, потім 21-25 років;
Середній вік чоловіка-позичальника – близько 36 років, а жінки-позичальника – близько 40 років;
Найчастіше позики беруть люди, які не перебувають у шлюбі – таких людей в різних округах від 60 до 80%. При цьому самотніх чоловіків, які користуються микрозаймами, менше, ніж одиноких жінок;
Переважна більшість (до 70%) позичальників МФО не мають дітей;
Частка клієнтів з вищою освітою становить лише 20-25%, інші позичальники мають середньо-спеціальну освіту або ще більш низький рівень. Але що цікаво, в останні роки частка позичальників з вищою освітою зростає;
За сферами зайнятості: найбільше позик оформляють клієнти, зайняті в роздрібній торгівлі та сфері послуг (по 20% на кожну галузь). Далі йдуть працівники бюджетних установ: вчителі, медпрацівники та ін.(причому, їх частка зростає), потім працівники виробництва;
Середній дохід позичальника МФО в Україні становить 7-9 тис. гривень;
При цьому середня сума позики становить близько 2 тис. гривень;
Найбільша кількість позик на картку видається в 4 кварталі, а найменше – у 2 кварталі;
Частка клієнтів, що звертаються за микрозаймами повторно, перевищує 30% і постійно зростає (кілька років тому вона становила 20%).

Ось чому люди беруть позики на картку. Повторюся, що з моєї точки зору жодна з цих причин себе не виправдовує, а лише вказує на повну фінансову безграмотність людини.

Можливо, вам також буде цікаво дізнатися, кому дають позики картку – які клієнти виглядають найбільш переважними з точки зору мікрофінансової організації.