Чим відрізняється розстрочка від кредиту

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

Магазини та торгові центри часто рясніють рекламою, що товар можна купити в розстрочку без переплат. Одних покупців приваблює це, інших насторожує – безкоштовний сир тільки в мишоловці. Що ж криється в розстрочку, чи дійсно вона вигідна і магазини і банки готові йти собі в збиток, щоб продати товар?

Ні звичайно. Ніхто собі в збиток працювати не збирається. Розстрочка вигідна як покупцям, так і банку і магазину. Покупець отримує бажаний товар за ціну на ціннику, магазин збільшує товарообіг, банк теж має свій дохід, який криється в механізмі взаємодії банку і магазину. Може буде звучати парадоксально, але купити в кредит буває вигідніше, ніж в розстрочку. Вся справа в комісіях і страхові послуги, які закладені при оформленні розстрочки. Найчастіше акції звучать, як 0-0-24,0-0-12, 0-0-10, 0-0-6 і ін. Комбінація цифр означає, що товар можна купити без першого внеску на 6-36 місяців і без переплати за товар. Остання фраза буде ключовою, але чомусь покупці нечасто на неї звертають уваги.

Розстрочення та кредит

Суть розстрочки полягає в тому, щоб покупець купив товар за ціну, зазначену на ціннику. Іноді на ціннику буває дві ціни: покупка за готівку і покупка в розстрочку. Перша завжди нижче. Механізм розстрочки полягає в наступному:

Магазин запускає акцію розстрочки для залучення покупців.
Далі ціни на товар завищуються.
При оформленні чека на покупку в ньому буде дві цифри: вартість товару в розстрочку і знижка, наприклад, 50 000 грн і 7500 грн.
У договір по розстрочці йде ціна зі знижкою (50 000 грн). Знижка (7500 грн.) – це і є плата банку за надання послуги.
Для клієнта сума покупки дорівнює сумі по чеку.
Здавалося б, все добре, але банку мало отримувати таку винагороду. Якщо для клієнта полягає розстрочка, то для банку це також кредитний договір зі зниженою ставкою. Як і при будь-якому кредитуванні, тут є ризики невиплати боргу і виникнення ситуацій, коли позичальник не в силах погасити борг, наприклад, потрапив до лікарні, отримав інвалідність і не може працювати або помер. Це типові випадки, від яких банк страхує позичальників при кредитуванні. При розстрочці подібні випадки також можуть виникнути, тому в договір «а-ля розстрочка» включається послуга страхування життя. Якщо розстрочка на два-три роки, то страховка також буде знята з клієнта за цей період одноразово. Середня вартість страхової послуги 1-1,5% на місяць або майже 12-16% в рік. Таким чином, за три роки переплата по страховці складе більше 30% від суми кредиту. В цьому то і криється додатковий дохід і інтерес для банку.

З одного боку, страхування необхідно, адже при складних життєвих ситуаціях воно гарантує повернення боргу банку. З іншого боку, покупець вирішив взяти товар у розстрочку, щоб не переплачувати за кредитом. І він дійсно за товар не переплачує. Переплата криється в страхуванні.

Якщо порівняти з кредитом, де позичальник крім страхування платить ще відсотки, розстрочка виглядає цікавіше. Але якщо кредит узятий на рік і погашений за півроку, то клієнт отримає перерахунок у відсотках. За розстрочення плата за послугу страхування знімається за весь термін в момент оформлення і перерахунку не підлягає. Можна, звичайно, звернутися до суду і там кардинально вплинути на проблему, однак за судові витрати доведеться платити, що не окупить повернення страхової премії.

Отже, розстрочка і кредит – це два різновиди кредитування. В обох випадках присутні відсотки і страхування. При розстрочці відсотки – це знижка магазину банку. Магазин в накладі не залишається – він заздалегідь підвищує ціну, щоб зробити знижку. Взяти кредит іноді буває вигідніше, ніж розстрочку через наявність страхування. Найчастіше розстрочка буває на 2-3 роки, а кредит від 6 місяців. Сума страхування за 2-3 роки значно перевищує суму відсотків і страхування по кредиту на 6-12 місяців. Взяти розстрочку без страховки можна, закон цього не забороняє. Страхування не є обов’язковим. Однак, розстрочка – це акція зі спецумовах. Особиста справа кожного погоджуватися або відмовитися від неї.

Відмінність між кредитом і розстрочкою


У магазині можна купити в розстрочку тільки акційний товар, ціна на який на порядок завищена. У завищену частина магазину закладає винагороду банку.

При покупці в кредит можна знайти аналогічний товар, але за зниженою ціною. Різниця часто буває суттєвою. Взявши в кредит такий товар і погасивши кредит повністю, можна залишитися в плюсі, ніж за умов розстрочки.

Відмінність між кредитом і розстрочкою за відсотками


Ставка при розстрочці нижче, ніж по кредиту. Різницю банк покриває за рахунок більш дорогої послуги страхування. Якщо в розстрочку вартість страховки становить близько 1-1,5% на місяць, то при кредиті – всього 0,3-0,6%. Якщо порахувати в цілому, то умови виходять приблизно однакові.

Відмінність між розстрочкою і кредитом в порядку погашення


Умови погашення кредиту або розстрочки однакові. Клієнт може погасити і той і інший достроково в будь-який момент. При розстрочці немає часткового погашення. Якщо вноситься суми більше, то вона залишається на рахунку. Поки її не вистачатиме для повного погашення, списати в рахунок ЧДП її буде не можна. При кредиті є можливість робити ЧДП та ПДП в будь-який момент, попередньо повідомивши про це банк у письмовій формі.

Таким чином, кредит і розстрочка – це кредитні продукти. Взяти в розстрочку для покупця цікавіше, ніж взяти в кредит, тому магазини активно залучають клієнтів розстрочками. За рахунок більш низьких відсотків і зручного невеликого платежу, покупець може прямо в магазині оформити і купити бажаний товар.