Чи варто брати кредит?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (Пока оценок нет)
Зміст статті

groshi9
Перш ніж подати заяву на отримання кредитної картки або збільшення ліміту по поточній кредитці, задумайтеся про те, чи не краще обійтися своїми грошима. В нинішній час нестабільної економіки і зростання цін краще не влазити в борги. Також ми вже розповідали про те, чи по кишені вам кредит?

Як зрозуміти, чи варто брати кредит?

Перед тим, як оформити кредит, важливо задати собі ряд питань.
Рада
Якщо ви схильні до спонтанних витрат, постарайтеся обмірковувати кожну покупку протягом хоча б кількох днів. Можливо, за цей час вам перехочеться витрачати гроші.

Ви зможете обійтися без кредиту?

Кредит беруть або не задумуючись про подальші виплати, оскільки його пропонують прямо під час купівлі (наприклад, у магазині), або за відсутності інших можливостей придбати необхідний товар. Можливо, краще відкласти покупку до кращих часів або взагалі її не робити. Задайте собі наступні питання:

Я можу почекати з покупкою, поки не буду в змозі придбати цей товар без кредиту?
Якщо цей товар мені справді потрібен, чи можу я купити його, уникнувши кредиту? (Наприклад, обміняти на щось інше, купити б/у товар і т. д.)

А що, якщо замість кредиту накопити на покупку або використовувати наявні заощадження?
Якщо у вас немає термінової необхідності придбати товар саме сьогодні, варто всерйоз задуматися про те, щоб накопити на покупку, відкладаючи деяку суму щомісяця, а не влазити в борги.

Якщо ви можете почекати і накопити на покупку замість використання кредиту, товар обійдеться вам дешевше (звичайно, якщо вам не пощастило отримати кредит під 0%), оскільки не доведеться сплачувати відсотки за користування кредитними коштами. Можливо, поки ви будете збирати, потрібний вам товар виставлять на розпродаж або його ціна знизиться із-за виходу нової моделі.

Наприклад, якщо ви хочете купити що-небудь вартістю 60 000 гривень:

Спочатку збираєте, потім витрачайте

Якщо у вас немає заощаджень, але є можливість відкладати, наприклад, 5000 грн. щомісяця, вам буде потрібно рік, щоб накопичити 60000 грн.; до того ж ви отримаєте 600 грн. у вигляді відсотків за депозитом (за умови, що податок з процентів, нарахованих на залишок коштів, що становить 20% і що ви вклали гроші під 3%).

Переведення заощаджень
Якщо ви використовували гроші зі свого ощадного рахунку, то (за умови, що податок з нарахувань — 20%, а річна ставка — 3%) втратите максимум 1440 грн. у вигляді недоотриманих відсотків, перш ніж знову внесете на рахунок витрачені 60000 грн.

Купівля вартістю 60 000 грн., сплачена знятими з ощадного рахунку грошима, насправді буде «коштувати» 61 440 грн.

Використання кредитної карти

Якщо ви заплатили 60 000грн. кредитною карткою, за якою процент за користування кредитом становить 17%, і погашаєте борг частинами по 5000 грн. на місяць, вам буде потрібно 14 місяців, щоб повністю розрахуватися з кредитом, а відсоток за цей час складе 5800 грн.

Купівля за рахунок кредитної картки 4390 гривень (5800 грн. відняти 1410 грн.) менш вигідна, ніж за рахунок заощаджень.

Погані кредити і хороші кредити

Приклад 1. Світлана — вчитель. Кожен день вона їздить на роботу на автобусі. Їй пропонують хорошу роботу з високою зарплатою в приватній школі, але вона не зможе добиратися туди на громадському транспорті. Світлана хоче купити автомобіль, але у неї недостатньо заощаджень, щоб оплатити всі витрати, тому вона вирішує взяти кредит.

Це приклад хорошого кредиту, оскільки на новій роботі Світлані будуть платити більше і зароблені гроші покриють вартість машини, включаючи вартість кредиту. Звичайно, все залежить від того, який вона візьме кредит і скільки коштує машина порівняно з її новою зарплатою.

Приклад 2. Андрій хоче здати свій старий автомобіль в рахунок часткової оплати новіші моделі. На його думку, щоб купити пристойну машину, доведеться доплатити ще 500 000 грн. Він не їздить на машині на роботу, йому просто подобається відчуття свободи, яке дає власний автомобіль.

За здачу старої машину він отримає знижку 50 000 руб. Взявши кредит на відсутні 500 000 грн., Андрій зможе щомісячно сплачувати 10 000 грн. Йому знадобиться 5 років, щоб розрахуватися з кредитом, а загальна виплачена сума за автомобіль становитиме 592 300 грн., або 642 300 грн. з урахуванням угоди зустрічної продажу.

Андрій повинен гарненько подумати, чи варто брати кредит, адже йому доведеться вносити платежі протягом 5 років, а в кінцевому підсумку він переплатить 142 300 грн. Якщо його фінансова ситуація зміниться (звільнення, зниження зарплати), йому буде чим виплачувати заборгованість.

Якщо ви вирішили взяти кредит
Навіть якщо ви впевнені, що хочете взяти кредит і що зможете його погасити, необхідно врахувати кілька важливих факторів, перш ніж приймати остаточне рішення.

Рада
Близько 67% користувачів кредитних карт щомісяця повністю погашають свою заборгованість. Навіть якщо у вас не виходить повернути всю суму, обов’язково внесіть більше, ніж мінімальний платіж.

Скільки ви зможете виплачувати за кредитом?
Розрахуйте, скільки ви в змозі виплачувати за кредитом щомісяця. Переконайтеся, що ви реально оцінюєте суму платежу, врахуйте можливі ускладнення фінансової ситуації: підвищення орендної плати за квартиру чи комунальних тарифів, зниження вашої заробітної плати.

Як вибрати правильний кредит?

Якщо вибрати невідповідний у вашій ситуації тип кредиту або позики, може виявитися, що ви переплачуєте.

Порівняйте різні пропозиції за наступними параметрами:
Процентна ставка в річному обчисленні;
Щотижнева і щомісячна вартість кредиту (уточніть, вона може мінятися);
Скільки в сумі вам доведеться виплатити;

Штрафи та пені за пропущені або прострочені платежі.
Не всі кредитні продукти є вигідними та безпечними. Якщо у вас погана кредитна історія, може виникнути спокуса скористатися кредитом з доставкою» або кредитом «до получки», особливо якщо вибір у вас невеликий. Тим не менш, враховуйте, що це дорогі кредити — по можливості, не беріть їх на термін довше декількох днів.