Чи може банк підняти ставку по кредиту?

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

Чи може банк підняти ставку по кредиту , що вже діє? Ознайомившись з даною публікацією, ви отримаєте повну відповідь на це питання. Відразу скажу, що в загальному і цілому банкам заборонено збільшувати ставки за діючими кредитами, але є цілий ряд винятків із цього правила, про які позичальникові необхідно знати, щоб уникнути “приємних сюрпризів”.

Отже, основний закон, на підставі якого здійснюють свою діяльність банки, називається “Закон про банки і банківську діяльність”. В Україні також діє “Закон про споживчий кредит (позику)”. Згідно з цими законами, банкам заборонено підвищувати ставки за діючими кредитами в односторонньому порядку, крім випадків, передбачених кредитним договором. Далі розглянемо, які це можуть бути випадки.

Коли банк може підняти відсоток по діючому кредиту?

Кредити з плаваючою процентною ставкою. У багатьох банках є програми кредитування з плаваючою процентною ставкою: в них ставка по кредиту прив’язується до якогось іншого показника, наприклад, облікової ставки Центрального банку, ставками LIBOR, і т. д.). В цьому випадку в кредитному договорі вказується, що ставка по кредиту становить, наприклад, облікова ставка Нацбанку + 5% або 1,5 ставки LIBOR і т.д. Відповідно, якщо змінюється базовий показник – банк однозначно змінює і ставку по кредиту, як в сторону зменшення, так і в бік збільшення.
Невиконання позичальником своїх зобов’язань. У тому випадку, якщо подібне прописано в кредитному договорі, банк може підняти ставку по кредиту. Наприклад, може бути зазначено, що якщо позичальник порушує строки виплат більш ніж на 30 днів, то процентна ставка по кредиту збільшується на 1%. Однак, на практиці до такого вдаються рідко: частіше починають нараховувати штрафи і пеню, тому що юридично подібні нарахування простіше обґрунтувати.

Непродовження договору страхування. Один з окремих випадків невиконання позичальником своїх зобов’язань. Якщо кредит виданий під заставу (наприклад, іпотечний кредит або автокредит), то кредитним договором в більшості випадків передбачено обов’язкове страхування предмета застави / іпотеки на користь банку. Позичальник страхує предмет застави щорічно, і щороку зобов’язується переукладати договір страхування до моменту повного погашення кредиту (наприклад, кредит на картку). Якщо заставу залишається незастрахованим – це підвищує ризики банку, тому в такій ситуації він може підняти процентну ставку (ця умова має бути зафіксовано в кредитному договорі).

Інфляція і девальвація як привід. Раніше мені доводилося бачити кредитні договори, в яких було зазначено, що банк має право збільшити відсоткову ставку за кредитом у разі перевищення рівня інфляції і девальвації нацвалюти певної позначки. Подібні ризики зараховувалися до числа форс-мажорних обставин, на підставі яких банк міг односторонньо змінювати умови договору, в т.ч. і процентну ставку. Зараз подібні умови були б дуже спірними з юридичної точки зору, але майте на увазі, що може бути і таке.

Рішення суду. Якщо з якихось причин банк подав до суду на позичальника, серед вимог банку є збільшення процентної ставки по кредиту, і суд вважає цю вимогу обгрунтованим, виносить відповідне рішення, то це є приводом, щоб банк збільшив ставку за діючим кредитом.

Вам буде цікаво: Який терміновий кредит краще?

Реструктуризація кредиту. Припустимо, позичальник клопочеться про проведення реструктуризації заборгованості, банк і позичальник погоджують схему реструктуризації, і однією з умов банк називає підвищення процентної ставки по кредиту. Якщо позичальник погоджується з цими умовами, і підписує додаткову угоду до кредитного договору, в якому, крім зміни графіка погашення, міститься пункт про збільшення процентної ставки, далі починає діяти нова ставка.

Згода сторін. У будь-яких інших випадках, якщо збільшення ставки по кредиту відбувається не в односторонньому порядку, а за домовленістю між банком і клієнтом, про що сторони підписують додаткову угоду до кредитного договору.

Як ви бачите, існують випадки, коли банк може збільшити ставку по кредиту, тому завжди уважно вивчайте умови кредитного договору, щоб знати, на що ви погоджуєтеся, і чого не можна допускати для таких підвищень.

На закінчення хочу відзначити, що знижувати ставку за діючими кредитними договорами банкам не заборонено законодавчо, і вони мають право це робити навіть в односторонньому порядку. Тільки, звичайно ж, такі випадки навряд чи взагалі мають місце.